为了满足交易双方对于交易便捷性、安全性、经济性等多方面的需求，以及支持交易平台多种商业模式的实现，产业互联网平台需要针对不同的支付场景，对接不同的支付渠道，为不同的用户提供多样的支付方式和支付工具选择。
因为支付的概念比较宽泛，各种文献对于支付的分类都有不同的视角。站在银行支付系统的角度，可能更关注支付的工具，比如票据支付、网银支付等。站在第三方支付的角度，可能更侧重于支付的业务，比如预付卡、网上支付、收单业务等。站在交易平台的角度，可能更侧重于在线支付方式的选择。
许多分类维度的交叉，容易给读者造成混乱，本文尝试从交易平台支付系统设计的角度梳理通常意义上支付场景、支付方式和支付工具的概念及对应关系，如图1所示。
图1 支付场景、支付方式及支付工具的对应关系
可见在构建交易平台在线支付系统时所说的支付方式只针对购物支付的场景，而不同的支付方式会对应不同的支付工具。下面对在线支付系统涉及的支付场景、支付方式和支付工具分别进行介绍。
1、在线支付的场景
产业互联网平台在线支付系统的设计首先要考虑的是买卖双方交易过程中涉及的支付场景。在线支付系统要尽可能提供丰富的功能满足不同场景的支付需求。我们尝试从交易的不同环节来推演在线支付的场景及相应的支付功能，基本有以下几类。
1.购物（消费）支付：交易平台的买方用户在平台选购产品和服务后，需要通过平台在线支付渠道支持的支付方式完成款项从实体账户向支付渠道备付金账户、电子账户或卖方账户的流动。这个过程是由买方用户发起的支付过程，与购物或消费场景密切相关，如图2中虚线部分所示。
2.退款功能：在买方用户完成支付后，有可能因各种原因提出取消订单或退货申请，方同意退款，平台支付渠道将买方支付的款项原路退回至买方支付账户。交易平台提供的退款功能与担保功能是绑定的，即提供担保支付便意味着支持退款功能，支持退款功能便意味着支持担保功能，即买方支付款项后资金并未进入卖方账户，而是进入支付渠道账户。退款业务场景如图3所示。
图2 网上购物支付场景
图3 网上购物退款支付场景
3.结算功能：买方完成货款支付后，资金进入平台支付渠道账户，并未进入卖方账户。此时买方如确认支付，支付渠道通过平台指令或者约定的自动结算规则在规定时间内完成订单金额向卖方账户的支付。通过银行支付渠道完成的支付可支持T+0或T+n的结算，而通过第三方支付渠道完成的支付，通常可支持T+1或T+N的结算。结算场景如图4所示。
图4 结算场景
4.清分功能：很多情况下，买方针对一笔订单的支付可能会涉及多个商户，这时便需要支付系统在结算时提供清分功能。另外交易平台也会根据实际业务设计不同的交易结构，有的交易结构中需要在结算时完成与合作商家的利润分配、手续费扣除等操作，也需要清分功能的支持。总之，针对一笔订单多个收款方的业务场景，平台对接的支付渠道通过清分功能会按照平台指令将不同的款项结算到不同的卖方账户。清分结算功能如图5所示。
图5 清分结算场景
5.提现功能：指交易双方通过向平台发送提现指令完成资金从其虚拟账户向实体银行账户的流动。提现功能与虚拟账户支付方式直接关联，即买方用户为了支付方便或理财需要，将大于订单金额的资金提前充值到自己在支付服务方开立的虚拟账户中，后续的订单支付可以直接使用虚拟账户中的余额进行支付；卖方驴为了业务便利或节省手续费考虑会采取集中提现的方式将虚拟账户资金转到实体账户。类似情况下交易过程会有资金沉淀在买卖双方的虚拟账户中。
当用户希望将虚拟账户的资金转入实体账户中使用时，平台对接的支付渠道会通过由用户发起的提现功能实现资金的流转。提现业务场景如图6所示。与图6结算 场景相同的是，资金都是从支付渠道流向卖方用户账户，但不同的是结算是由支付渠道发起的，而提现则是由卖方主动发起的。
图6 在线支付提现业务场景
2、在线支付方式选择
在线支付方式是交易平台为买方用户提供的向卖方用户完成资金转移的选择。在线支付方式的选择是在买方完成交易订单确认后，开始转入支付流程的第一步。 每种支付方式会对应不同的支付流程。我们在图3中列出了5种常用的支付方式，但需要注意的是，并不是每个交易平台都必须提供所有的支付方式，而是要兼顾业务需要和支付选择的方便性。
1.货到付款
货到付款是买家用户在收到货物后完成付款的支付方式。这种方式下卖家会承担较大风险，所以通常需要适用于自营物流或合作物流公司可提供代收款服务的情形下使用。当物流公司将货物送达买方并经续方验货后，物流公司会通过POS机刷卡、扫码支付等手段收取买方付款，并按与卖方的约定将货款返还卖方，并收取一定的服务费用。
在B2B交易中，通常买卖双方更愿意选择担保支付的方式，但如果买卖双方已经建立了一定的信任关系，卖方也可以圈定可选择这类支付方式的买方用户，在送货后，由峡方通过线下网银转账、票据、汇兑等工具完成支付。
2.即时支付
即时支付又可称为直接支付。付款方基于对平台或卖方的信任，且所采购的产品和服务一旦使用便无法退回，为方便卖方尽快收到款项并提供产品或服务，平台提供的支付渠道需要支持付款方通过支付渠道提供的网关完成直接付款，款项会在约定时间内直接进入收款方账户，一般是在付款方支付当日或次日，即通常所说的T+0或者T+1。收款方收到订单款项后直接向付款方提供约定的产品或服务。
这种方式适合先款后货的业务场景，与货到付款方式形成对照。交易平台通常会通过对接第=方支付，通过网关支付的方式支持在不同银行街户的买方完成在线支付，相对于线下网银转账等方式，直接支付可以实现在线交易闭环，买卖双方可以在订单产生后在线付款，订单号及订单金额自动导入付款界面，且肢付状态直接影响订单状态的改变，交易双方无须通过银行或线下沟通等方式便可实时了解订单是否已经完成支付。除了通过在线网银转账支付外，余额支付、快捷支付、扫码支付、混合支付等I具也可支持买家完成在线即时支付。
3.担保支付
基于线上交易衍生的信任问题，除直接支付的即时到账交易（T+0或T+1到账）外，交易双方需要种资金 流和物流相互 推进的服务，即：买方付款后，资金由第方监管，方在获知买方已经付款后开始发货，此时买卖双方均无法动用此笔资金。
待买方确认收货后，资金结算给商家，支付过程才算完成。如果买方由于各种原因申请取消订单或退货，只要卖方同意，买方的资金可以原路退回。这种方式在第三章第一节的在线支付模式概述中已经做了详细的解读，主要是通过第三方虚拟账户模式和银行资金存管或资金冻结等支付工具来实现。
4.分阶段付款
在企业间线下交易中，因为涉及交易金额较大且交易过程复杂，最常见的情景是双方签订合同，分阶段完成交易，而买方对卖方的付款，也是根据合同执行的进度分阶段付款。比如在签订合同时，买方通常会支付一定比例的预付款，在订单货物交割清楚后，还需要留一部分质保费用在期满后支付。
当线下交易越来越多地转移到线上时，需要线上支付方式也要尽可能地满足各种交易需求，如加工定制、分阶段交货等。线上分阶段付款支付方式需要和在线合同签订、担保支付等方式结合，业务系统根据合同拆分支付订单，根据交易进程定时发送提醒供买防选择确认支付。
5.信用支付
线下企业间交易，通常会出现卖方给买方一定的信用额度和账期，同时满足两个条件下，买方购货是不需要即时支付的。如果在线交易平台无法提供这种支付方式，买方很可能选择线下交易。在线信用支付的方式要求卖方在线选择信用好的用户，并填写授信额度和账期，买方提交订单后，选择信用支付，系统会自动判别买方用户是否在名单内，订单金额是否超过剩余授信额度，如果没有问题，纺会根据买方确认的订单信息完成发货。方需要在账期到期后完成订单金额的支付。
随着电子商务的发展，越来越多的平台引入各种形式的金融服务来促进在线交易的开展。在金融机构加入后，信用支付不仅局限于卖方信用，而可以是金融机构提供信用。比如银行会选择信用良好的客户，授予一定的信用额度和信用期，买方在提交订单并选择信用支付后，由银行代替买方将款项支付给卖方，卖方发货，买方到期将款项还给银行。
3、支付工具
付款方在选择适合自己的支付方式后，要完成资金的实际转移，还要通过交易平台、支付渠道提供的支付工具完成支付。付款方不同，对于支付方式的选择也会不同。
如果付款方是企业，主要可以选择的支付方式包括：线下网银转账、在线网银支付、虚拟账户支付（充值付款）、协议支付、混合支付等。
如果付款方是个人，主要可以选择的支付方式包括：在线银行卡网银支付、在线信用卡支付、虚拟账户支付（充值付款）、在线快捷支付、扫码支付、混合支付等。
1.企业网银线下转账
主要是指付款企业从多种渠道获得收款方账户信息，通过网银客户端，将应付款项转至收款企业账户的方式。这种方式只需要企业开通网银支付功能，企业授权人员通过U盾登录开户银行的网银客户端完成支付。无论是货到付款、预付账款还是分期付款都可以采用这种式，特别适合供需关系稳定、要合同支持、支付频率低、交易金额比较大的交易。
企业网银线下转账通常会采用数字证书（U盾）来保障网上交易安全。企业用户在开通网上银行服务时会获得银行配套发放的数字证书，并按照银行的要求在PC机安装网银客户端。数字证书通常会有两个，分别由企业网银制单人员、复核人员分别使用，满足企业资金内部控制管理需求。
有的银行也会发放三个数字证书，除了制单人员和复核人员外，还有一个管理人员专用的数字证书，用于在网银系统开通不同的银行服务功能并对企业不同人员进行权限分配。
用户登录网银客户端进行付款时需要插入数字证书，证书会形成电子签名附在用户发给支付行的交易指令中，开户银行从数字证书传递的信息认定用户身份，并配合用户设定的操作人员用户名和密码进行双重安全认证，保证即使数字证书丢失，也需要知道操作人员用户名和密码才能进入到用户的网上银行支付系统。
2.企业网银在线支付
主要是指付款方（企业）通过交易平台对接的银行或第三方支付渠道，登录企业网银客户端完成订单支付的方式。这种方式需要企业开通网银支付和电子商务支付功能。企业相关授权人员在线根据订单及支付渠道推送的开户银行支付网关，通过使用U盾登录直接完成企业网银支付制单，付款复核工作依旧在企业网银客户端完成。
所有通过线下企业网银转账完成的支付都可以通过引导和优化流程转到线上支付。这里的线上与线下的区别是指登录网银客户端进行转账支付的动作是否在交易平台完成。
企业网银在线支付与企业网银线下支付一样是通过数字证书配合密码来保障网上交易安全的。两者的区别在于付款流程的差异。企业网银在线支付需要开通电子支付功能，且制单员需要登录电商平台，查找需要支付的订单并发起支付操作，这样订单中包含的金额、收款方账户等信息会自动带入，订单信息与付款信息绑定，方便今后的对账。
3.个人网银在线（含信用卡）支付
指付款方（个人）通过交易平台对接的银行和第三方支付渠道，登录个人网银完成订单支付的方式。这种方式需要个人开通网银支付功能。个人在选购产品和服务提交付款申请后，选择银联卡的开户银行，用U盾（口令卡）或者个人网银的用户名和密码完成个人银联账户付款。
动态密码支付是除数字证书支付外常用的一种网银支付安全保障措施。用户在发起网上银行支付时，开户银行会将有效密码发送到用户手机上，或者提示用户查看银行配发的包含上百个密码的口令卡，在对应位置找到对应本次支付的密码。由于每次发放的有效密码都不同，而且毫无规律，这样可以防止用户密码泄露或被黑客盗取。
4.个人快捷支付
指付款方（个人）通过在交易平台对接的第三方支付通道绑定个人第三方支付账户和个人银行卡（信用卡），实际支付时只需输入第三方支付账户的支付密码或动态验证码即可完成付款，无须开通网银支付功能，也无须使用U盾或口令卡即可快捷完成支付。因为每个银行的快捷支付有支付金额上限，所以一般快捷支付适合个人小额支付事项。
5.虚拟账户支付（银行存管）
指企业或个人通过平台对接的银行或第三方支付渠道开通虚拟账户（电子账户），并将虚拟账户与实体账户一对一绑定，实际支付时需要先完成从实体账户到虚拟账户的充值，后通过虚拟账户余额完成实际订单向卖方的付款。这种支付方式需要用户开通实体账户的网银支付功能，开通平台对接支付渠道的虚拟账户，充值过程与线下网银支付相同，实际支付需要虚拟账户余额大于订单金额，可以支持协议扣款或者动态验证码支付。
6.扫码支付
随着移动支付的普及，越来越多的个人习惯利用手机微信或支付宝扫码工具，通过扫描收款方二维码的方式完成支付。这种支付方式下，交易平台在PC网站支付环节生成与订单绑定的二维码，用户用移动终端扫码即可完成支付，省略用户选择付款账户，输入 密码等操作，更符合个人用户的支付习惯。
7.混合支付
为方便用户在线完成交易，一般交易平台会提供多种支付方式选择，同时用户积累的平台积分、获得的优惠券、购买的预付卡等都可以用作订单金额的抵扣。所谓混合支付就是支持付款方（企业或个人）两种以上的支付方式完成订单支付，如用户选择优先使用优惠券，优惠券金额不足部分以其他方式补足。
8.协议支付（代收代付）
协议支付也称代收或者代付，指平台、 支付渠道与用户签约，在触发支付条件时平台可以通过签约渠道从用户的银行账户中扣款，一般用于定期扣款，如平台特定产品和服务的定期结算收费模式。从支付渠道的角度看，这种方式对交易平台来说实现的是代收业务，对用户来说实现的是代付业务。协议支付需要通过封装银行、网联、第三方支付提供的代扣或者快捷接口来实现。
