1、支付通道的选择
现有的支付通道虽然已经能够初步满足银行当前的业务需求，但是仍然尚显不足，考虑到未来业务需求的多样性和复杂性、业务量逐年增长、单一支付通道客户体验不理想、支付通道的备份需求等因素，需要再新增若干个支付通道，与现有支付通道共同处理支付业务订单。
1. 优质支付通道的考量标准
在分析银行现有支付通道的优缺点和总结使用过程中所累积的经验之后，根据分析结果并结合银行自身的业务特点、系统现状和未来规划，在筛选新增支付通道时，主要从以下几个方面对支付通道进行考量：
·支付通道的稳定性，包括系统的可用性和交易成功率。
·支付通道的安全性，是否支持物理专线或VPN对接。
·支付通道的支持的对手银行，必须支持主流的各大银行和尽可能多的商业银行。
·支付通道的对各类交易的限额，其中涉及支付通道自身的限额、支付通道与对手银行协定的限额。
·通道手续费，尽量低廉的交易成本。
·资金清结算的效率，尽量在T+1日上午提供对账文件并完成资金清算。
·通道处理交易的速度，单笔实时支付应在5秒内返回结果。
·鉴权是否同时支持三要素鉴权和四要素鉴权，是否强制要求鉴权。
·是否提供5*8小时业务服务支持，7*24小时技术服务支持。
·其他，支付通道的附加服务，例如通联支付提供免费的卡bin查询服务接口。
2. 优质支付通道的选择
根据以上对支付通道的分析和各方面的综合评定，银行业务人员和科技人员一起与多家第三方支付公司进行了深入的沟通，并通过阅读支付通道的技术对接文档，进行POC（ProofofConcept）验证测试，最终根据支付通道支持的银行数量、支付限额、通道手续费等因素的考虑，统一支付平台首批接入整合通联支付、宝付支付、银盛支付、超级网银共4个支付通道。
2、支付通道智能路由
1. 支付通道智能路由的设计目标
统一支付平台的建设目标之一是聚合多个支付通道，充分利用各个支付通道的特性，使多个支付通道之间能够形成优势资源互补，从而提高支付成功率、提高客户使用体验、降低支付通道使用成本、提高系统运行的稳定性。
2. 支付通道智能路由的设计要求
统一支付平台聚合多个支付通道后，针对每种支付业务都将会有多个可用支付通道对支付订单进行处理，因此需要在平台中设置一套智能路由算法规则，为每笔支付订单选择最优支付通道，提高支付的成功率，降低支付通道使用成本。智能路由算法规则的设置需要满足涉及以下三个方面：
·业务配置规则
支付通道有效期：银行与支付通道签订对接合作协议，协议中包含支付通道有效期。
在有效期内支付通道可用，超出有效期后，支付通道将不再受理银行的交易请求，银行需要提前与支付通道续约。
支付通道支持的银行：每个支付通道所支持的银行不尽相同，并且支付通道会不定期公告该通道所支持的银行，统一支付平台需要及时根据公告进行配置的调整。
为业务渠道指定支付通道：在某些情况下，业务渠道希望使用指定的一个或多个支付通道对支付订单进行处理，统一支付平台需要提供相关配置的支持。
·限制类规则
支付通道启停：有很多主动或被动的原因需要临时停用某个支付通道。例如因支付通道的系统维护、支付通道的支付交易成功率不稳定、银行自身原因临时停用某个支付通道等。支付通道停用后，所有订单都不再通过该支付通道进行支付交易。
支付通道限额：当订单的支付金额超出支付通道自身的限额规定时，该订单都不会通过该支付通道进行支付交易。
支付通道银行限额：支付通道和各对手银行协定的限额不尽相同，并且支付通道会不定期公告各对手银行的限额调整。当订单的支付金额超出支付通道与对手银行协定的限额约定时，该订单将不再通过该支付通道进行支付交易。
交易量分流：虽然某个支付通道可能具有绝对的资源优势，但由于商务层面或系统层面的原因，统一支付平台不能把所有的支付订单都交给该支付通道进行处理。在统一支付平台中应设置交易量分流控制，由业务人员决定各个支付通道处理订单数量的比例，统一支付平台按照比例设置对支付订单进行分流处理。
·优先策略规则
支付通道优先级：经过业务规则和限制类规则的筛选之后，若存在多个可选的最优支付通道，则统一支付平台可以根据支付通道优先级选择优先级较高的支付通道处理支付订单。
支付通道费率：经过业务规则和限制类规则的筛选之后，若存在多个可选最优支付通道，则统一支付平台可以根据支付通道费率选择费率较低的支付通道处理支付订单。
3. 支付通道智能路由算法设计方案
支付通道智能路由处理流程如图1所示。
图1 支付通道智能路由处理流程图
·选择业务渠道系统可用的支付公司和支付通道，并且所有状态都为开启的支付通道。
·选择支付通道的接入协议在有效期之内的支付通道。
·选择订单金额在支付通道限额之内的支付通道。
·选择支持订单中的对手银行，并且订单金额在对手银行限额之内的支付通道。
4. 支付通道轮询算法设计方案
经过以上筛选规则的筛选，若仍旧存在多个可用支付通道，则根据当前各支付通道的轮询情况和优先级进行判断。当前已完成轮询次数最少的支付通道即为本次统一支付平台为支付订单选择的最优支付通道。若当前所有可选支付通道的已完成轮询次数相同，则选择优先级最高的支付通道为本次统一支付平台为支付订单选择的最优支付通道。
多个支付通道之间的轮询算法是指统一支付平台将支付订单按比例分流到各个支付通道进行处理的算法。统一支付平台每完成一笔支付订单都会统计各个支付通道已处理订单的总数，并以此为基础计算已完成的轮询次数和本次轮询已处理订单数。支付通道轮询算法的计算规则如式1和式2。
已完成轮询次数=已处理订单总数/单次轮询处理订单数 （式1）
本次轮询已处理订单数=已处理订单总数%单次轮询处理订单数 （式2）
最终，最优支付通道的选择必须依次满足已完成轮询次数最少和支付通道优先级最高的要求。例如经过支付通道智能路由算法的层层筛选之后，按优先级从高到底存在三个可选的支付通道，分别为支付通道A、支付通道B和支付通道C。业务人员为这三个支付通道配置的单次轮询处理订单数分别为100笔、10笔和1笔。以下列举几种情况下的最优支付通道选择结果，如表1所示。
表1 最优支付通道选择举例
支付通道轮询算法在商务层面和系统层面有以下优点：
·商务层面
某些支付通道因使用成本较高、支持的银行较少、支付限额较低、业务或技术服务水平不足等原因而被作统一支付平台为备用支付通道接入。在统一支付平台中通常该支付通道优先级较低，若没有支付通道轮询算法，则可能出现主支付通道正常使用的情况下，支付订单永远不会被统一支付平台提交到备用支付通道进行处理，这势必会在商务层面存在诸多问题。
·系统层面
统一支付平台新接入某个支付通道，或者某些支付通道因业务、技术升级维护而造成使用困难的情况下，系统管理员可以在统一支付平台中调低该支付通道的单次轮询处理订单数，以实现类似灰度发布或金丝雀发布的效果，降低统一支付平台处理支付订单的失败率。
在支付请求高峰期，统一支付平台将支付订单进行分流提交到多个支付通道分流处理，可避免某支付通道每秒事务处理数TPS较高、瞬时压力过大造成支付订单处理速度下降甚至处理超时的情况。
