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第三方支付业务模式及其主要分类有哪些

添加时间:2022-10-23

  1、第三方支付业务介绍

  第三方支付其实是在商户和各银行之间建立起桥梁作用,机构方通过平台技术开发,提供接口进行统一连接,规则和路由系统,满足各银行各渠道的风控要求,同时向下保持商户的需求,充分考虑兼容性。以此保障第三方资金的清结算、中转和划转支持。

  它的主要参与方包括买家、卖家、付款银行、收款银行和银联。在业务流程中,买家的支付方式包括但不限于刷卡。

第三方支付基本业务流程

图1 第三方支付基本业务流程

  从第三方支付的业务流程构成要素来分析看到,主要构成包括资金清算机构、相关责任监督机构、支付平台、银行、商户、消费者以及供应商。支付机构作为产业链中的中介机构,将商户与用户、商户与商业银行相联系,为支付交易提供便利。

  (1)产业链中监管方是中国人民银行。负责相关监管规章如《银行卡收单业务管理办法》(下文简称《办法》)和《非金融机构支付管理办法》(下文简称《2号令》)的制定发布。

  (2)商业银行:负责对接方支付账户处理和清算类的工作。

  (3)商户:作为支付机构的签约商家,是服务对象也承担交易应用的费用。

  (4)第三方支付平台:商家与合作银行之间支付及结算的中间方。

  (5)银联/网联公司:它是央行特别指定的支付清算机关,负责线上和线下收单所有交易承兑,主要提供商业银行、支付公司各类支付交易处理、资金清算等基础服务。

  (6)供应商:这里包含软件服务商如通讯运营商、和服务器、专线、电缆等硬件供应商、此外还有渠道服务机构,如IDC设备商或服务中心运营商等。

第三方支付产业链

图2 第三方支付产业链

  2、第三方支付业务分类

  本文引述的第三方支付业务分类,参照《2号令》中的划分,主要为银行卡收单、网络支付、预付卡的发行与受理三种类型。

  (1)网络支付。主要是按支付传播的媒介分为固定/移动电话/互联网支付、数字电视支付、货币汇兑等五个细分。可以看到,这个细分是按照通信技术的不断进步而拓展的。它依赖于专用公共或公共网络的通信基础设施,将货币资金在付款人和收款人之间实现转移的过程。

  通常支付机构作为服务承载提供方,利用互通互联的通信网络为支付渠道,提供与各银行间的支付交易接口,在顾客、企业商家或小微个体、银行之间形成闭环的的服务圈。截止2017年6月份,有109家获得此类业务资质。

网络支付业务流程

图3 网络支付业务流程

  (2)预付卡发行与受理。在支付牌照发放开始,市面上存在一种消费模式,即以先充值后消费,这种方式在当时受到企业和商家的好评。目前市面上预付卡按用途区分有单用途和多用途预付卡。预付卡就是通过平台机构发行的,可购买商品或服务的有预付价值的卡。它的优点在于可提前充值享受优惠,同时也产生了许多优惠商家的加盟。

  单用途预付费卡是企业通过购买和委托加工的方式进行制卡并销售。该卡必须在发卡机构内消费使用,主要由商场、美容、美发、餐饮、电信、健身等企业发行并受理。多用途预付费卡则要由第三方支付机构发行,通过与众多商家签订协议并布放受理终端,持卡人凭该卡到已签订协议的联盟商户进行跨行刷卡消费。

  在国外的金融机构如维萨和万事达,发行的多用途卡有斯玛特卡、得仕卡等。通过网络和终端做交易和流通的还有礼品卡、工资卡、保险理赔卡等等。回到国内的多用途预付卡发卡主体上来看,第三方支付机构有相关经营许可的可根据国家政策规定进行发行。

  由于涉及预付资金,如果监管力度不大,会存在支付机构挪用客户备付金,从事套现、洗钱、行贿受贿以及偷逃税款的违法行为,因此有相关资质的机构数量很少。它的基本业务流程除商户要与第三方支付做签约和发卡外,交易流程基本和银行卡收单一致。

  截止2017年6月份,有153家获得此类业务资质。在央行发文要求备付金集中缴存以后,预付卡牌照基本上丧失了盈利基础,市场价值有限。

预付卡业务流程

图4 预付卡业务流程

  (3)银行卡收单。它是目前大多数第三方支付机构的主要业务。由中国银联2009发布的企业标准《银联卡受理终端应用规范》里描述的收单业务是指,持有收单业务资质许可的平台机构,提供签约的特约商户各种场景的收单机具或终端,进行货币资金代收。

  这里的终端主要有电话POS、转账POS (ATM机)等。银行卡是指金融1C卡,非接触银行卡,具有虚拟卡模拟的NFC手机等。而与特约商户承诺付款并履行核心业务、签订银行卡受理协议的责任主体(银行业金融机构和非金融机构)就是收单机构。

  截止2018年末,有61家机构获得此类业务资质。近几年随着020业务的领域扩展和NFC(近场支付)技术的推广,以银联商务为代表的“云闪付”业务和以苹果(ApplePay)、小米(MiPay)、华为(华为Pay)为代表的手机支付业务,进一步提高了收单业务交易量。

银行卡收单业务流程

图5 银行卡收单业务流程

  为便于理解,本文在互联网金融场景下,将第三方支付业务三大类基础上细分为十小类,即POS支付、电话支付(固定、移动)、数字电视支付、条码支付、生物支付、人脸支付、互联网支付、实物卡片和虚拟账户等。

  其中,网络支付除头部企业微信、支付宝外,目前京东、美团己成为电商和外卖平台支付的主力军代表。而银行卡收单则以传统的支付机构银联商务、拉卡拉、瑞银信为代表。

  随着近场通信(NFC)技术的普及,小米的MiPay(类似于ApplePay)支付也在近两年的移动支付市场上成为趋势。

第三方支付的细分业务

图6 第三方支付的细分业务

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