1、第三方支付的定义
第三方支付是电子商务发展过程中出现的一种新的支付模式。由于经济交易形式的快速迭代，过去由金融机构主导消费，以现金为主体的支付模式逐渐不能满足人们多样化的支付需求。
在这样的背景下，一些非金融机构借助现代信息技术发展出一种更加便捷的支付方式来满足人们快节奏的生活方式，并成为人们生活中不可或缺支付工具。目前，这些非金融机构与传统的金融机构之间存在着既竞争又合作的复杂关系。一方面，他们竞争着线上交易市场的主体地位，另一方面，他们通过合作不断丰富和完善着支付市场和互联网金融行业。
最早的支付就是指一手交钱一手交货的形式，但是随着交易活动越加频繁，交易金额逐渐加大，依托信用度比较高的机构作为交易媒介的第二方支付出现了，经过长时间的发展成为今天的银行，通过银行卡间的转账、POS 机的刷卡、支票以及各种票据实现支付行为。
20 世际 90 年代网上交易随着阿里巴巴和亚马逊等电子商务平台的出现而激增，在素未蒙面的在线交易中买卖双方缺乏信用关系，如何保障货到付款、跨行交易安全成为在线交易要解决的一大难题。在这种情况下网上支付急需一个信用媒介，第三方支付应时而生。
第三方可以独立于买卖双方为其提供特定的信用担保和援助，本质上是一个支付平台，目前的支付服务提供商可以分为两大体系：银行和第三方。除了由各家银行直接提供收单服务外，其余的可以统称为第三方支付。其实第三方支付企业的作用就是连接和服务成千上万的小商户、消费者和银行，让他们在同一个平台上完成交易。
我们所熟知的支付宝，就是我国领先的第三方支付平台。2003 年，支付宝首次在我国上线，致力于解决淘宝购物中的信用问题，经过多年发展，已经开始提供更加多元的服务，例如理财产品的购买、生活缴费、医疗服务等等。
综上所述，本文认为第三方支付是指独立的第三方机构利用自身的经济实力以及信誉，借助现代信息技术将买家、卖家和银行连接起来，使买家和卖家能够更方便、快捷、安全地完成网上交易的支付模式。简单来说，第三方支付企业作为中间平台，是买卖双方交易的信用保证。
2、第三方支付的特点
1.方便快捷，交易成本低
第三方支付企业作为独立于银行与商家、消费者的外部机构，不仅仅汇集了数以万计的小商户和上亿的消费者，而且与我国各大银行都达成协议，将各银行的支付方式整合在一起，可以在一个界面完成多家银行的支付结算。消费者可以更加方便、快捷完成网上支付，买卖双方不需要因为跨行支付在不同的银行办理不同的账户。
商家可以固定的银行达成合作，节省部分开支，同时与买家通过第三方支付完成交易，降低整个过程的运营成本。而银行作为真正付款和收款的机构，可以通过与第三方支付平台合作达到节省开发网关的费用，另外，双方合作解决了网上银行操作流程复杂、维护成本较高的问题。
2.操作简单，安全度高
第三方支付服务平台将各支付终端汇集到同一页面，使用户可以在一个 APP上实现多项操作，并且完成交易支付。目前，我国发展较快的第三方支付服务平台有支付宝、财付通等。以支付宝为例，它一直在不断的进行自身功能升级，从过去只是简单地帮助买卖双方完成在线交易，到目前能够提供各种各样的服务，例如基金股票交易、各种生活缴费、娱乐活动及交通出行支付，另外还推出“余额宝”功能，不仅能够充当电子钱包，而且能够为用户带来一定“利息”，甚至高于同期银行存款利息。
由此可见，第三方支付平台为人们日常活动提供了更加简单的操作方式，提升了用户的生活幸福感。同时第三方支付平台的研发技术一直走在我国的前列，通过与银行合作，能够为用户提供非常安全的支付环境，保证了用户交易的安全性。第三方支付平台设计的 PKI 秘钥技术及各种加密通道为用户的安全支付保驾护航，具有极高的安全度。
3.公平公正，信用度高
第三方支付平台的建立一般是基于一些大型门户网站，并且与多家银行达成合作协议，因此大多数具有较高的信用度。另外，第三方支付平台作为独立第三方，在买方和卖方间有很高的公信度，一旦买卖双方在交易过程中出现问题，第三方支付平台会保持中立态度，保护双方的权益，公平合理、不偏不倚的处理双方分歧，最大程度的维护双方的合法权益。
第三方支付很大程度上解决了欺诈交易、货物质量纠纷及买家合理范围的退换货等等问题。另外，利用第三方支付完成支付的银行可以利用其记录的交易信息为可能发生的交易纠纷提供可靠的证据，有一定的约束和监督功能。
3、风险的定义及其评价方法
1.风险的定义
风险的基本概念有广义和狭义之分。广义的风险就是指对事情未来发展方向难以确定的程度，从而引发的后果可能是好的也可能是坏的。而狭义的风险是指一件事出现后所带来的损失多少的不确定性。表明风险所导致的结果只有损失。
而在本文所探讨的风险主要是指狭义的风险，也就是我国第三方支付在发展过程中所面临的的风险及这些风险会对第三方支付产业造成的危害。
2.风险的评价方法
风险的评价方法包括定性和定量两种。定性评价法一般可以将风险按照其严重程度进行先后排序，以便对风险按情况进行应对。采用定性评价方法能够对当前风险状况大致了解，如果想要具体确定当前的风险水平，风险所引发后果发生的可能性，采取应对措施能使安全性提升多少等等问题，就需要对风险进行定量评价。
实践中可采用的风险定性评价方法有 RAC（Risk Assessment Code）法和 TREC（Total Risk Exposure Code）法。RAC 法是实践中较常使用的一种方法，通过将影响事件风险的因素划分为多个级别，创建风险评估矩阵，并根据赋值法确定具体值，最终确定风险级别。TREC 法是基于 RAC 法的升级方法。
TREC 法将风险严重性的等级范围进行一定程度的扩大，并且将所有损失用货币来表示，另外将风险发生的概率转变为“暴露尺度”，用某一危险事件发生的概率乘以其存续期间内总暴露时间的估计值。TREC 法需要使用较为准确的数据，因此该方法在定性评估风险水平的基础上具有一定的定量分析效果。
在实践中常采用的风险定量评价法有模糊综合评价法。该方法首先需要分析确定影响被评估目标的相关因素，将这些因素确定为一级指标，如有需要可以在一级指标下设二级指标，二级指标是影响一级指标的因素，还可以继续下设指标。
其次，要确定评价对象的评价结果集，即评论集。然后进行单因素评价，各影响因素的评价结果可以通过专家打分的方法进行确认。接下来确定每个评价元素的权重，并将加权结果和评价结果相乘，得到综合判断矩阵。根据最大隶属度原则评估评价对象当前的风险水平。
模糊综合评价法将定性分析转变为定量分析，使用模糊数学对研究目标的影响因素进行评价，解决了部分因素难以定量化的问题，使得评价结果更加客观合理。
4、第三方支付风险分类
第三方支付是我国近年来高速发展的新兴产业，当前它所面临的风险包括法律风险、金融风险、信用风险、市场风险和技术及操作风险等。首先，我国政策法规的出台有一定的滞后效应，只有行业发展到一定水平，政府才可以依据具体发展状况给予合理的指引。
因此，在第三方支付迅猛发展的过程中，我国相应的政策法规无法及时弥补一部分疏漏，涵盖所有问题，造成第三方支付现阶段存在一定的法律风险。其次，第三方支付企业与金融行业密切相关，如果金融市场出现波动，第三方支付行业会快速受到波及，并引发其金融风险。
再次，第三方支付成功建立的重要一点在于其极高的公信度，但是由于征信系统难以完善、各种欺诈手段层出不穷等，使得第三方支付中存在诸多信用风险。
另外，第三方支付属于互联网金融产业的一部分，它时刻处在“变化多端”的金融市场中，自然而然需要面临极高的市场风险。最后，第三方支付的底层技术有赖于信息处理、信息传输和信息保密技术等各种先进科技，其一直走在我国高新技术的前端，作为“先行者”不可避免的需要面对多种技术及操作风险。
