1、引言
数字科技方兴未艾，区块链凭借去中心化、信息不可篡改、透明性、开放性、自主性等特点，成为各国争相布局的战略前沿，2019年10月国家把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展，推动各行业降本增效，转型升级，已成为区块链发展的共识。
区块链天然带有支付属性，目前，各个国家均积极地进行金融创新，越来越多的金融机构和科技公司也开始拥抱区块链。采用区块链支付，不再需要不同数据库之间进行对账，且不需要任何中介方的参与，以区块链为代表的核心技术正全面渗入金融支付清算领域，尤其适用于跨机构、跨地域和跨境支付的多个场景。
目前金融机构间的账本信息不透明，难以共享，用户交易信息分散，不利于金融监管部门实施责任监管，研判洗钱风险、防止偷税漏税，不利于交易支付功能的充分发挥，跨行交易清算成本过高。
为解决上述问题，本文结合区块链技术对传统的金融支付体系进行了改造，本文所述的方案，不仅可以与现有金融体系并行，逐步替代现有的金融体系，和央行发行的数字货币DCEP形成优势互补，而且有效解决了中心化数据存储和金融机构之间的信息孤岛问题，更有利于节约成本，提升支付的便捷性和安全性。
本文中主要介绍了适用于国内的支付链改方案和跨境支付链改方案，在跨境支付体系中，不同国家的央行都使用同一个支付体系，更有利于跨境资金的支付清算。
2、传统的金融体系
金融体系是一个经济体中资金流动的基本框架，它是资金流动的工具、市场参与者和交易方式等各种金融要素构成的综合体。
中央银行发行货币的目标虽然各有不同，但是遵循的原则几乎出奇一致，货币的发行量和发行过程不能不受中央银行的控制，流通中的货币是中央银行对社会公众的负债，由中央银行的信用作担保，具有无限的法偿性。目前，各国央行主要采取“中央银行-商业银行”的双层货币投放模式，央行将货币交付给商业银行，并收取一定的准备金，由商业银行再兑换给用户。
双层运营体系不改变流通中货币的债权债务关系，不影响现有货币政策的传导机制，能够充分调动商业银行的积极性，充分发挥商业银行的资源、人才和技术优势，促进创新。
在货币发行的双层运营机制中，中央银行的职能主要包括货币发行、支付清算和支付监管；商业银行的职能主要包括信用传导和信用再创造功能，交易支付中介功能。
目前各商业银行的账本信息在各个银行间是不透明的、保密的，不能共享，用户的交易信息也分散在各个银行间，形成一个个信息孤岛，不利于银行间的货币清算和监管部门研判洗钱风险、防止偷税漏税，实现责任监管，不利于银行间的交易支付功能的充分发挥，跨行交易清算成本过高。详见图1传统金融体系运行框架。
图1 传统金融体系运行框架
3、基于联盟链的支付体系
为了解决上述问题，在本文中打造了一个独特的基于联盟链的支付体系，主要体现在以下几个方面：（1）联盟链支付体系架构；（2）联盟链支付体系中的交易；（3）基于债务清分的共识机制；（4）联盟链支付体系中的债务清算；（5）跨境支付体系。
为了便于说明，首先对本方案中涉及的术语进行说明：
（1）用户的传统银行账户金额或者央行发行的M0的替代者数字货币DCEP均可记为账户额；
（2）用户的传统银行账户金额或者数字货币DCEP兑换后的金额记为出账额，发放额=出账额-交易费额，账户额兑换为发放额的过程记为交易A；
（3）用户之间发送接收的金额记为支付额，出账发生额=支付额+交易费额，用户与用户间的支付交易记为交易B；
（4）用户发送给节点银行的用于兑换为账户额的金额记为回收额，出账发生额=回收额+交易费额，回收额兑换为账户额的过程记为交易C。
1. 联盟链支付体系架构
联盟链体系架构分成两层，管理清算层和共识记账层。
管理清算层由中央银行控制，主要由货币发行中心、支付清算中心和支付监管中心等机构组成。货币发行中心的主要职责是：将基础货币交付给商业银行，并收取全额准备金，由商业银行再兑换到用户的传统银行账户，在本方案中，未改变货币的发行体系。
支付清算中心的主要职责是：根据区块链上记录的银行负债清分信息和银行负债转让信息，对银行进行债务清算。支付监管中心的主要职责是：
（1）预设银行的准入机制和退出机制，预设银行参与区块链共识需要遵循的共识协议；
（2）授权银行的加盟和退盟，指定银行加盟和退盟的起始区块，形成由授权银行组成的信任节点列表，并下发给参与共识记账的银行；
（3）对用户进行身份认证管理，开立用户的基本账户，基本账户包含用户的真实身份和匿名身份、传统银行账户和用户公钥，把用户的匿名身份和公钥绑定后，下发到作为共识记账节点的银行，以便实现可控匿名；
（4）查询区块链数据，依托区块链的可追溯性，实现责任监管。
共识记账层主要由商业银行和用户组成。商业银行作为共识记账的节点，遵循预设的共识协议，参与共识记账一致算法，主要职责是：
（1）把用户的账户额兑换为发放额，增添银行对用户的负债，把回收额兑换为用户的账户额，扣减银行对用户的负债，根据发生的交易费扣减银行对用户的负债；
（2）作为共识节点的银行可以使用专属的私钥进行数字签名，发送交易，使用公钥接收交易；
（3）处理交易请求、验证交易合法性，并形成交易信息；
（4）处理银行对用户的负债，并形成银行间的负债清分信息和负债转让信息；
（5）记录用户的交易信息和银行间的负债清分信息和负债转让信息，并更新区块链账本。用户依托传统的银行账户，可以发送和接收传统银行账户之间的转账支付，可以通过作为共识节点的银行把账户额兑换为发放额，把回收额兑换为账户额。
用户可以通过扫描区块链获取可用的交易额，可以使用专属的私钥进行数字签名，发送交易，使用公钥接收交易。详见图2基于联盟链的国内支付体系运行框架。
图2 基于联盟链的国内支付体系运行框架
2. 联盟链支付体系中的交易
联盟链支付体系中的交易基于UTXO记账模式构建，UTXO记账模式与传统记账模式的不同，主要体现在传统记账模式通过交易记录与余额的对账保障账户余额的准确，在执行支付时只需判断账户余额是否足够，不需要重新计算账户余额的来源；UTXO模式下，用户的余额是通过扫描汇聚区块链上前序交易的多笔支付方数字签名后的来款之和，当来款需要被花费时，所有者对来款进行数字签名打上自己的标记后即成为收款方的来款。
在这里交易输出是相对于前序交易的付款方而言，对收款方则是交易输入。在这种模式下，避免双花的方式就是检查本笔交易相关的UTXO是否被其他交易花费支付过。
基于UTXO的交易包括三种，分是交易A、交易B和交易C。交易A由作为联盟成员的银行构造，发送方为银行，接收方为用户，主要包含发放额、接收方用户提供的接收地址和附加的交易A签名，发放额=出账额-交易费额。
交易B的由用户构造，发送方和接收方均为用户，主要包含交易输入和交易输出，交易输入包含发送方引用的UTXO和UTXO解锁脚本，交易输出包含支付额和交易锁定脚本，当发送方UTXO引用额大于出账额时，再在交易输出中，追加找零金额和发送方提供的找零锁定脚本，以便把找零金额再返还给发送方用户，支付额=出账额-交易费额。
交易C由用户构造，发送方为用户，接收方为参与共识记账的银行节点，主要包含交易输入和交易输出，交易输入包含发送方引用的UTXO和UTXO解锁脚本，交易输出包含回收额和交易锁定脚本，当发送方用户UTXO引用额大于出账额时，再在交易输出中，追加找零金额和发送方提供的找零锁定脚本，以便把找零金额再返还给发送方，回收额=出账额-交易费额。
交易费主要用以防止垃圾交易和流量攻击，也可设置最低发送额防止垃圾交易和流量攻击。
发送方用户通过扫描区块链汇聚属于本用户的UTXO来获取本用户的可用出账额，其中UTXO解锁脚本包含发送方对引用的UTXO和交易输出的签名，发送方通过签名来解锁UTXO，并使用接收方提供的接收地址来锁定支付额并创建新的UTXO，需要时发送方还提供找零接收地址来锁定用于找零的金额并创建新的UTXO。
交易锁定脚本包含接收方提供的接收地址，用于锁定交易额。找零锁定脚本，当发送方UTXO引用额大于出账额时，再在交易输出中，追加找零金额和发送方提供的找零锁定脚本，以便把找零金额再返还给发送方用户，找零金额=发送方UTXO引用额-出账额，找零锁定脚本包含发送方提供的找零金额接收地址，用于锁定找零金额。
3. 基于债务清分的共识机制
本方案的共识机制不是基于挖矿或者权益证明，而是使用了一种全新的基于债务清分清算的共识机制。在本方案中，流转于区块链上的用户可用交易额为银行对用户的负债，通过对负债进行清分清算，等效于任何一个银行形成的对用户负债均可以由作为联盟成员的银行共同承担，共同提供信用担保。
这样不仅可以激励作为联盟成员的银行积极参与共识记账和对债务进行清分，而且还可以形成联盟成员间的相互监督和有效制衡，避免任何一个联盟成员随意增加发放额，而且联盟成员间的大部分工作是彼此独立的，只需要很少的协同，在授权许可的情况下，联盟成员既可以退出共识离开网络，在需要时还可以再重新加入网络参与共识。
在本方案中，共识记账过程分为两个阶段来完成，第一阶段是达成交易集的共识，第二阶段是对新生成区块形成的负债进行清分转让，并最终被共识确认后组装连接到区块链。
避免双重支付是任何交易系统最重要的要求之一，由于联盟链中作为联盟成员的银行均来自中央银行的授权，系统的整体安全性相对较高，基本不存在恶性节点，因此联盟链中双重支付的风险主要来自用户有意或者无意间将同一交易提交两次，系统没有识别并认可了这两次交易。
本方案中解决双重支付问题，一是参与共识记账的银行在处理交易请求时检查任何一次交易的输出来源至多只能基于前序交易的一次输入，二是对新生成区块形成的负债进行清分和转让，确保联盟成员新增的负债等于用户新增的可用交易额，确保联盟成员没有随意增加发放额，用户没有进行双重支付。
共识过程的两个具体实施阶段：第一阶段是达成交易集的共识，第二阶段是对共识后的候选交易集进行债务转让和清分，形成提案后，再区块打包投票共识，以上两个阶段均可以有效避免双重支付。
（1）第一阶段是交易共识，形成交易候选集
1）银行节点在共识开始时尽可能多地收集所能收集到的需要共识的交易，并放到“候选集”里，每个银行节点对它的信任节点列表中的“候选集”做一个并集，并对每一个交易进行投票。
2）银行节点交流交易的投票结果，达到一定投票比例的交易会进入到下一轮，达不到比例的交易要么被丢弃，要么进入到下一次共识过程的候选集中，在最终轮中，所有投票超过预设阈值比例的交易会被放到共识过的交易集中，这里的交易集为Merkle树的数据结构。
3）参与共识记账投票的银行处理交易、验证交易的合法性标准：交易A作为待验证交易时为合法交易，可直接被放入候选交易集；交易B或者交易C作为待验证交易时，联盟成员各自沿着区块链按时间倒序根据交易输入指向的UTXO形成的交易链条，追溯待验证交易之前发生的所有交易，直至交易A；
若交易B或者交易C同时符合条件Ⅰ和条件Ⅱ，则交易B或者交易C通过合法性验证，可以被放入候选交易集，否则，交易B或者交易C未通过合法性验证，不能被放入候选交易集；
其中，条件Ⅰ、交易B或者交易C引用的UTXO是首次被引用且引用额不小于交易所需消耗量并被作为整体一次性消耗掉，条件Ⅱ、交易B或者交易C引用的UTXO交易链条是联盟链系统唯一公认的历史交易序列且链条上的交易引用量均不小于交易所需消耗量并被作为整体一次性消耗掉。
（2）第二阶段是对债务进行转让清分，形成提案后，再区块打包投票共识
1）计算基于候选交易集的新增负债额，计算基于候选交易集的新增流通额，在新增负债额和新增流通额相等的情况下，检查信任节点列表中有无联盟成员退盟。其中，检查新增负债额和新增流通额是否相等可以有效避免双重支付。
新增负债额=发放额汇总求和-回收额汇总求和-交易B和交易A费用汇总求和，新增负债额结果为正数表示联盟成员共同负债额的增加量，结果为负数表示联盟成员共同负债额的减少量，结果为零表示联盟成员共同负债额未发生增减。
新增流通额=发放额汇总求和+支付额汇总求和+找零金额汇总求和-UTXO引用额汇总求和，新增流通额结果为正数表示流通额的增加量，结果为负数表示流通额的减少量，结果为零表示流通额未发生增减。
2）若无联盟成员退盟，计算无退盟成员的联盟成员负债清分均额和各个联盟成员负债清分额，形成包含候选交易集、无退盟成员的联盟成员负债清分均额和各个联盟成员负债清分额的候选记账提案。
无联盟成员退盟时：联盟成员负债清分均额=新增负债额÷联盟成员数量，联盟成员负债清分均额结果为正数表示每个联盟成员的平均负债增加额，结果为负数表示每个联盟成员的平均负债减少额，结果为零表示每个联盟成员的平均负债额未发生增减；
某联盟成员负债清分额=该联盟成员发放额汇总求和+交易A费用汇总求和-该联盟成员回收额汇总求和-交易费均额-联盟成员负债清分均额，其中，交易费均额=（交易A费用汇总求和+交易B费用汇总求和+交易C费汇总求和）÷联盟成员数量，某联盟成员负债清分额结果为正数表示该联盟成员应付的清算额，结果为负数表示该联盟成员应收的清算额，结果为零表示该联盟成员应收应付的清算额为零。
3）若有联盟成员退盟，计算各个退盟成员负债转让额和退盟成员负债转让均额，计算有退盟成员的联盟成员负债清分均额和各个联盟成员负债清分额，形成包含候选交易集、各个退盟成员负债转让额、有退盟成员的联盟成员负债清分均额和各个联盟成员负债清分额的候选记账提案。
有联盟成员退盟时：某退盟成员负债转让额=该退盟成员从加盟区块起至退盟区块止且不包含退盟区块的所有区块上记录的该退盟成员作为联盟成员时的负债清分均额汇总求和，某退盟成员负债转让额结果为正数表示该退盟成员应收的清算额，结果为负数表示该退盟成员应付的清算额，结果为零表示该退盟成员应收应付的清算额为零；
退盟成员负债转让均额=在该区块退盟的所有退盟成员的负债转让额汇总求和÷联盟成员数量，退盟成员负债转让均额结果为正数表示每个联盟成员均应付的清算额，结果为负数表示每个联盟成员均应收的清算额，结果为零表示每个联盟成员应收应付的清算额为零；
联盟成员负债清分均额=新增负债额÷联盟成员数量+退盟成员负债转让均额，联盟成员负债清分均额结果为正数表示每个联盟成员的平均负债增加额，结果为负数表示每个联盟成员的平均负债减少额，结果为零表示每个联盟成员的平均负债额未发生增减；某联盟成员负债清分额=该联盟成员发放额汇总求和+该联盟成员交易A费用汇总求和-该联盟成员回收额汇总求和-交易费均额-联盟成员负债清分均额。
其中，交易费均额=（交易A费用汇总求和+交易B费用汇总求和+交易C费汇总求和）÷联盟成员数量，某联盟成员负债清分额结果为正数表示该联盟成员应付的清算额，结果为负数表示该联盟成员应收的清算额，结果为零表示该联盟成员应收应付的清算额为零。
4）把当前区块号、候选记账提案Hash、父区块Hash、当前时间戳等内容放到一起，计算区块哈希；联盟节点收集可信列表中的银行节点广播过来的区块哈希后，结合自己生成的区块哈希，计算区块哈希比例，若某区块哈希的比例超过阈值，则该区块哈希共识验证通过。
若自己的哈希与之相同，则说明自己打包的区块得到确认，成为新的被共识过的区块，直接存到本地，并且更新状态。若自己的哈希与共识通过的哈希不同，则需要去某个区块哈希正确的银行节点索要新的区块信息，然后存储到本地并更新当前状态，若某区块哈希未超过设定的阈值，那么需要重新开始新的共识过程，直到满足条件，至此，一个区块的共识过程结束，并开启下一轮新的共识。
4. 联盟链支付体系中的债务清算
清算中心定期对区块链进行分段清算，根据清算区段上记录的各个联盟成员负债清分额，计算出各个联盟成员区段负债清分额。某联盟成员区段负债清分额=清算区段上实际记录的该联盟成员负债清分额汇总求和；
某联盟成员区段负债清分额结果为正数表示该联盟成员应付的清算额，结果为负数表示该联盟成员应收的清算额，结果为零表示该联盟成员应收应付的清算额为零；清算中心根据清算区段上实际记录的各个退盟成员负债转让额和计算出的各个联盟成员区段负债清分额，对各个退盟成员和各个联盟成员进行资金划拨和债务核销。
5. 国际清算监管机构主导的跨境支付体系
在跨境支付体系中，不同国家的央行都使用同一个支付体系，不同国家的发行体系由各国的央行各自负责，在基于联盟链的跨境支付体系中，联盟链由各国中央银行共同委托认可的国际支付清算和监管中心来掌控和主导。
在本方案中，由于未改变各国的发行体系，因此跨境支付体系与非跨境支付体系的区别主要体现在：
（1）在非跨境支付体系中，支付清算中心和支付监管中心由一国的央行负责组建，在跨境支付体系中，支付清算中心和支付监管中心由多国的央行协商负责组建，成立国际支付清算中心和国际支付监管中心；
（2）联盟成员的加盟须经各国央行和国际支付监管中心的联合授权；
（3）各国用户的注册信息须经各国央行和国际支付监管中心的联合审核，参与共识记账的各国节点银行不掌握用户的真实身份信息，实现可控匿名和分布式账本信息的共享；
（4）各国央行可通过国际支付监管中心查询区块链数据；
（5）在跨境支付体系中，交易的共识记账和负债的清分清算，根据各国的不同货币单位分别操作处理；
（6）各国之间货币单位的换算依据外汇市场上的各国汇率进行，并体现在交易中，下面重点介绍交易中的各国货币单位换算过程。详见图3基于联盟链的国际跨境支付体系运行框架。
图3 基于联盟链的国际跨境支付体系运行框架
交易A中发放额换算公式：发放额=出账额-交易费换算额，当账户额所属货币单位与发放额所属货币单位不一致时，出账额=账户额×注入汇率，注入汇率是用发放额所属货币单位表示账户额所属货币单位价格，注入汇率一般采用外汇市场中相应货币对的汇率；
当交易费所属货币单位与发放额所属货币单位不一致时，交易费换算额=采用联盟公认的货币单位作为记账单位时的交易费额×交易费汇率，其中：交易费汇率是用发放额所属货币单位表示交易费所属货币单位的价格，交易费所属货币单位采用联盟公认的货币单位，一般采用外汇市场中主流货币的货币单位，交易费汇率一般采用外汇市场中相应货币对的汇率。
交易B中出账额换算公式：出账额=支付换算额+交易费换算额，当支付额所属货币单位与出账额所属货币单位不一致时，支付换算额=支付额×支付汇率，其中：支付汇率是用出账额所属货币单位表示支付额所属货币单位的价格，支付汇率一般采用外汇市场中相应货币对的汇率；
当交易费所属货币单位与出账额所属货币单位不一致时，交易费换算额=采用联盟公认的货币单位作为记账单位时的交易费额×交易费汇率，其中：交易费汇率是用出账额所属货币单位表示交易费所属货币单位的价格，交易费所属货币单位采用联盟公认的货币单位，一般采用外汇市场中主流货币的货币单位，交易费汇率一般采用外汇市场中相应货币对的汇率；
在交易B中，当发送方UTXO引用额大于出账额时，再在转账输出中，追加找零金额，以便把找零金额再返还给发送方，找零金额为发送方在交易中未消耗的剩余UTXO引用额，找零金额=发送方UTXO引用额-出账额，其中，发送方引用的UTXO、出账额和找零金额所属货币单位相一致，一般为发送方引用的UTXO所属货币单位。
交易C中出账额换算公式：出账额=回收换算额+交易费换算额，当回收额所属货币单位与出账额所属货币单位不一致时，回收换算额=回收额×回收汇率，其中：回收汇率是用出账额所属货币单位表示回收额所属货币单位的价格，回收汇率一般采用外汇市场中相应货币对的汇率；
当交易费所属货币单位与出账额所属货币单位不一致时，交易费换算额=采用联盟公认的货币单位作为记账单位时的交易费额×交易费汇率，其中：交易费汇率是用出账额所属货币单位表示交易费所属货币单位的价格，交易费所属货币单位采用联盟公认的货币单位，一般采用外汇市场中主流货币的货币单位，交易费汇率一般采用外汇市场中相应货币对的汇率；
在交易C中，当发送方UTXO引用额大于出账额时，再在转账输出中，追加找零金额，以便把找零金额再返还给发送方，找零金额为发送方在交易中未消耗的剩余UTXO引用额，找零金额=发送方UTXO引用额-出账额，其中，发送方引用的UTXO、出账额和找零金额所属货币单位相一致，一般为发送方引用的UTXO所属货币单位。
4、目前支付体系链改后的有益效果
央行数字货币DCEP是纸钞的数字化替代，与流通中的纸钞、硬币一样，属于流通中的现金M0，属于法定货币，由国家信用背书，具有无限的法偿性。下面以央行数字货币DCEP为例，结合具体的支付场景进行分析说明。详见图4链改前央行数字货币运行框架，图5链改后央行数字货币运行框架。
图4 链改前央行数字货币运行框架
图5 链改后央行数字货币运行框架
比较图4和图5可知，在不改变目前的“中央银行—商业银行”双层架构货币流通体系的情况下，链改后的央行数字货币主要用作商业银行间的转账清算和兑换用户在联盟链系统中可用的支付额，用户间的转账支付完全基于联盟链系统运行。
通过区块链系统在各节点银行、用户和支付清算监管机构间形成的一个共享的分布式可信账本数据库，实现了各银行间、支付清算中心及支付监管中心间的信息共享，同时做到了交易、对账和清分清算的同步进行，可以完全取代支付宝、微信和网联等现实中的第三方机构，届时支付宝、微信等第三方机构均可以作为联盟成员加入区块链支付系统。
在本方案中，用户的密钥和真实身份绑定，并实行分级管理，既可以方便地实现可控匿名，又可以有效防止用户身份信息的泄露，央行的认证中心负责用户的注册认证和联盟成员的准入认证，央行的清算中心在保证联盟成员准备金充足的情况下，依据联盟成员自主形成的共享分布式账本数据库进行清分清算，央行的监管中心依托区块链的可追溯性实施责任监管，易于监控追溯每一笔资金的流向。
联盟成员间基于债务清分的共识机制，可以自我治理、自我协调、自我激励，可以相互监督和有效制衡，可以自主形成共享的分布式账本数据库。联盟链作为自治系统，不需要过多的管控，仅需要央行做好用户的注册认证、联盟成员的准入认证和联盟成员间的清分清算，就可以牢牢掌控用户的交易支付。
由于联盟链作为自治系统，不需要过多的管控，这就保证了央行可以方便地管理多个联盟链系统，每个联盟链系统可以设定由规定限额的联盟成员组成，超过规定限额的联盟成员可另组成新的联盟链系统，一般组成联盟的成员越少，联盟链系统的吞吐量越高。
由实体成员组成的联盟链系统服务全体用户，每个实体成员可以提供多个节点，每个由实体成员组成的联盟链系统可以提供多个由节点组成的联盟链系统，多个由节点组成的联盟链系统可以并行服务全体用户，通过增加节点数量，增加由节点组成的联盟链系统，提高并行处理用户交易的能力，可以实现按需增加系统的吞吐量，彻底解决联盟链吞吐量的瓶颈问题，完全适用于零售消费等高频交易场景。
本方案在不改变双层架构货币流通体系的情况下，可以很好地和央行发行的数字货币DCEP形成优势互补，尤其是在用户交易支付环节，相比于数字货币，更易于央行进行监督和管控，还可以大大减少数字货币在用户交易支付环节的流通，方便开发部署用户各种交易支付场景的智能合约。
当本方案中的中央银行替换为各国的中央银行，支付清算中心替换为由各国中央银行共同委托认可的国际支付清算中心，支付监管中心替换为由各国中央银行共同委托认可的国际支付监管中心，货币发行中心替换为各国货币发行中心，各商业银行替换为各国商业银行后，可以通过本方案构建基于联盟链的跨境支付体系。
在跨境支付体系中，不同国家的央行依托共享的区块链数据，依托分布式账本的可追溯性，更利于跨境资金的清算和监管，更有助于区域经济共同体、一带一路等区域性合作组织金融体系运行架构的构建。
5、未来技术拓展
由于目前描述的基于联盟链的支付体系仅是一个最小运行方式下的支付体系，以后还存在着以下几个方面的可拓展性：（1）基于身份认证技术构造像管理PIN码一样简单的私钥安全技术，便于私钥丢失或泄露后的恢复和重置；（2）基于区块链和UTXO技术构造运行简单快速的智能合约；（3）基于联盟链的支付体系，用户端的计算量较小，客户端可以方便嵌入微信、Facebook等各种社交软件。
