作为国际四大金融中心之一，新加坡一直致力于发展新的技术，以增强其地区金融中心的地位。作为信息技术时代金融科技发展的重要内容，移动支付对促进产业的创新升级具有巨大的促进作用，也是新加坡构建“智慧国家2025”蓝图中智能技术的五个战略性国家项目之一。
因此，移动支付的发展和监管，对新加坡的长期规划和宏伟蓝图的建设具有重要的意义。本文将对新加坡移动支付的发展特点和监管模式进行分析，并提出对策和建议。
一、新加坡移动支付的发展
（一）智慧国建设对移动支付的发展提出迫切的需求
为了建成世界首个智慧国，新加坡于2015年推出“智慧国家2025”10年计划，这是全球第一个智慧国家蓝图。实现“智慧国”计划之后，新加坡政府近98%的公共服务将会通过在线方式提供，民众享受一站式服务。“智慧国”计划侧重在通过技术收集数据基础上，预测民众需求，使政府的政策更具备前瞻性、更好地服务人民。
但是，新加坡在推进智慧国建设过程中，电子支付等行业滞后于其他城市，成为“智慧”中信息技术广泛应用、数据共享实现科学决策的掣肘之一。因此，新加坡从几年前开始就加紧推动无现金支付的发展，政府承诺减少ATM机的取款并在2025年之前逐步淘汰纸质支票。
（二）新加坡移动支付发展的基础条件
首先，在用户方面，新加坡的人口受教育程度和人均收入都处于较高的水平，为移动支付的接受度、掌握能力和优化提供了较好的基础，也对先进、便捷的移动支付方式产生极大的需求。移动支付的便捷性也受到人们，尤其是年轻人的喜爱。
第二，在移动支付平台方面，电商平台和社交媒体平台也催生了大量的线上交易。新加坡大约60%人会进行跨境购物，其中包括综合型的电商平台Lazada（阿里系）、Shopee（腾讯系）、Qoo10、Amazon Singapore、Ezbuy、Carousell以及垂直型的电商平台Zalora（时尚）、Sephora Singapore（美妆）、Hip Van（家居）、Redmart（生鲜）、Shopback（团购）以及Pupsik（母婴）等。
另外，作为全球社交软件使用率最高的国家之一，Facebook、You Tube,Instagram及Twitter等社交媒体平台带来的各种带货形式，极大推动了新加坡移动支付的发展。
第三，在基础设施方面，拥有P2P实时新币转账功能的Pay Now在新加坡的渗透率近70%，二维码也普遍出现在新加坡人工作和生活的消费领域，如街头、超市、食阁等。根据2019年新加坡网络发展状况的联合报告，新加坡的网络覆盖率、智能手机渗透率和网购人群占总人口的比例分别高达87%、85%和60%，带动了对数字钱包需求的上升。
（三）新加坡移动支付发展的特点
1. 发展速度快，逐步取代其他支付方式
2018年，新加坡推出了全球首个统一的QR码SGQR，支持27种支付模式，包括Pay Now、NETSPay、Grabpay等新加坡本地付款应用，以及支付宝、微信支付、visa、JCB等海外应用，使用时只需要张贴一个SGQR码就能完成收款。普华永道（Pw C)2019年4月发布的一项年度报告显示，2019年全球移动支付普及率最高的10大市场中，新加坡位列第六，普及率由2018年的34%增加至46%。
以Pay Now为例，Pay Now的交易额从2017年的1700万美元增长至2019年的7.2亿美元，人口渗透率高达70%。新加坡最大的出租车公司“康福德高德士”旗下超出15000台的士都支持手机支付。相对而言，在过去三年里，新加坡的支票金额每年下降8%，现金比率从53%下降到33%。
2. 移动支付市场稳定增长，竞争激烈
在新加坡移动支付市场上，电子支付提供商数量众多、竞争激励。境外电子钱包主要来自中国、美国、韩国和欧洲。其中，来自中国的电子钱包主要包括We Chat Pay,Alipay,Asia Pay,Mi Pay,BOC SG e Wallet,Mileslife等，分别应用于商超、网页支付、航空出行等；来自美国的电子钱包主要包括Pay Pal,G Pay,Card.Io,Apple Pay,Google Pay等。
此外，来自韩国的Samsung Pay、欧洲的Yoyo Wallet和Transfer Wise也在新加坡不断开拓市场。新加坡本土的电子钱包已超过20个，包括Grab Pay,Ubiq Pay,Nearex,You Trip等，在跨国汇款、网购支付、小商户、旅行、金融等领域为用户提供服务。
新加坡跨银行转账服务平台Pay Now在电子支付方面拥有最大的客户群。截至2020年1月，Pay Now已有超过160万个用户注册，处理超过12亿元的汇款。星展银行、大华银行、华侨银行、花旗银行等七大银行已参与Pay Now的企业版，中国银行和中国工商银行也将于2021年推出Pay Now企业版的服务。
二、新加坡移动支付监管特点
（一）新加坡移动支付发展的问题
新加坡政府对金融科技的发展秉承“不寻求零风险，不扼杀技术创新”的原则，因此包括区块链、数字货币在内的金融科技行业，是新加坡经济增长新的潜力空间。但是，移动支付技术在带来便利的同时，也带来了隐私泄露、账户盗用、欺诈、XQ等新风险。不同于现金支付，移动支付需要在电子支付提供商注册，提供个人信息并产生与银行卡的关联交易。
同时，在使用的过程中，涉及支付方、收款方和第三方平台三方的网络交易，在技术层面、使用层面都会产生一系列的安全问题。例如，通过木马程序植入密码、复制手机卡、拦截手机验证信息等方式实现资金转移；小额免密、手势密码支付等快捷支付功能容易被破解等。
另外，由于移动支付平台账户管理问题相对宽松、移动支付方式多样化、买家与卖家不直接交易以及“刷单”行为即虚假交易等问题，增加了监管的难度和XQ犯罪操作的隐蔽性。
（二）新加坡移动支付监管内容
鉴于以上问题，新加坡监管部门不断完善监管体系，以便稳定和促进新兴支付手段的发展，进一步推动新加坡成为技术强大的智能金融中心。
首先，在监管机构方面，新加坡金融管理局是支付体系的监管主体，负责制定和实施与支付相关的监管政策。其它公共和私营机构包括新加坡清算所协会和新加坡银行协会，除了推动移动支付的发展之外，还对新加坡金融管理局的监管工作进行协助。总体来说，新加坡金管局的宗旨是：保护金融体系的稳定和诚信，在解决关键风险的同时，不阻碍行业的发展。
其次，在宏观政策层面，主要从法规制度和治理机制两方面进行监管。在法规制度方面，将调整新法规监管的范畴，纳入所有支付市场参与者；在治理机制方面，设立支付委员会促进新加坡支付行业的创新、竞争及合作。
第三，在具体政策层面，新加坡金融管理局着力推动包括单一终端统一、统一付款码、共同平台和共同标准之内的标准的统一。以监管范围为例，新加坡之前的法案并不监管境内转账、商业采购及数字支付代币相关服务三项业务。因而需要修订新的法案填补这一空缺，以便于更好地规范行业操作。
新加坡国会2019年1月通过了《支付服务法案》，并于2020年1月生效，让新加坡成为少数几个对新移动支付体系有明确监管的国家之一。在法案生效之后，可直接完成支付的电商平台（如Lazada、Carousell等）被定义为商业采购服务提供商，纳入监管范围，需要申请牌照。
在个人业务方面，法案规定个人支付账户中的余额（类似支付宝余额）不得超过5000新元（1新元约合5元人民币）；从个人支付账户每年流出的最大累计金额不得超过3万新元。在移动支付服务商监管方面，法案要求主要支付机构必须采取措施保护客户资金免受损失。针对XQ、恐怖主义融资风险，金管局将按照法案授权对非法跨境转移、匿名支付等行为进行监管。
（三）反XQ犯罪监管
在反XQ犯罪领域，《支付服务法案》规定：所有数字货币交易所、钱包以及OTC平台都属于数字支付相关服务商，必须满足相关反XQ规定，并申请相应牌照以合规化运营，即对货币兑换拍照、标准支付机构牌照、大型支付机构牌照三类支付服务提供商在账户开立服务、境内汇款服务、跨境汇款服务、货币兑换服务和数字支付代币类服务进行全面反XQ反恐怖融资监管。
在货币兑换牌照方面，因本身的商业规模较小、涉及风险不大，因而监管的范围较小，仅限于货币兑换服务。在标准支付机构牌照方面，主要对支付或转账额度的上限做出规定，即一年中平均每月涉及的金额不超过300万新币，或者一年中平均每日涉及的电子支付流水不超过500万新币。
由于这个牌照的额度较小，因此申请的要求不高，对创新型金融企业而言是一个较为宽松的环境。在大型支付机构牌照方面，基于其涉及金额大、风险高的特点，监管的范围涉及超过标准支付机构牌照所设额度的所有业务，牌照审批要求也更严格。
三、结论与建议
移动支付通过降低零售业的交易成本和提高交易效率推动了零售业的转型升级。另外，结合云计算和大数据分析手段，能更好地实现企业和个人的金融服务需求，对国家金融服务创新的推动起着重要的作用。
作为“智慧国家2025”计划实施的重要内容之一，新加坡移动支付已取得重大进展，相关的监管也具有范围全面、立法明确的特点，《支付服务法案》让新加坡成为少数几个对新移动支付体系有明确监管的国家之一，不仅降低了移动支付的业务风险，也为各领域的用户群体提供了全面的资产保障。
鉴于很多国家对区块链和加密货币监管的相对缺失，新加坡已成为区块链发展的热门之地，亦有望在未来的数字经济竞争中独树一帜。在今后的移动支付发展领域，新加坡除了继续大力推进技术创新，还需进一步密切关注技术和市场的变化趋势，据以及时调整监管的内容和力度，使移动支付保持稳定和快速的发展。
