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支付模式创新与零售行业发展的关系

添加时间:2022-10-30

  传统零售下,支付仅为交易环节的最终金融行为,但随着电子商务快速发展,移动支付在支付流程中的持续优化和更新,不断促进零售行业转型与创新发展。传统零售行业存在哪些与支付环节相关的难点?支付模式创新能为传统零售行业解决哪些问题呢?

支付模式创新

  1、传统零售支付模式

  传统零售的支付业务形态是多样的,存在多维度交易主体和多样化货币债券形式的组合,支付过程是货币债券转移过程。从现金和账户资金的角度来区分,零售行业的支付模式基本分为现金支付和非现金支付。

  1. 现金支付

  * 最常用的交易方式,主要适用于零售业线下实体店的消费场景。

  * 现金在短期内不会被取代,现金与非现金支付会长期处于依存状态。

  * 现金支付是受法律保护的支付方式,根据央行的规定,任何单位和个人不得以格式条款、通知、声明、告示等方式拒收现金。

  * 2018年新零售“盒马鲜生”因拒收消费者现金支付就受到央行约谈,要求其第一时间做出整改。

  * 现金支付存在两个局限,一是仅适合线下现场场景,二是大额支付的过程不方便效率低。

  2. 非现金支付

  * 非现金支付可以分为银行账户支付和非银行账户支付:

  * 银行账户支付是通过银行账户完成消费者资金直接转移的支付形式,依靠物理介质如借记卡、信用卡、支票或者电子媒介如手机银行完成。

  * 非银行账户支付仅对交易资金进行预付记录,实际资金流的结算还是依托银行账户实现。

  * 非银行支付账户不仅能为网购平台提供资金担保服务,还发展衍生出便捷的支付功能,实现账户余额充值、小额支付、转账、理财等业务,如微信零钱和支付宝余额宝。

  以上提及的现金支付、银行账户支付、非银行账户支付都是零售行业广泛应用的方式,不同参与主体和支付场景的差异,使得三种形态有各自差异化的定位但共同存在。例如年龄较大的消费者更青睐和习惯使用现金支付,而 80、90 后消费者则普遍偏好使用非现金支付的方式。

  2、传统零售支付流程和体系

  支付业务流程包括交易、清算和结算三个环节。对于现金支付而言,支付业务的流程就是“钱货两讫”的过程,但对于更为复杂的非现金支付,支付流程包含支付指令产生到最终资金转移的全过程。

  交易环节:是商品与货币的交换过程中,支付指令(如刷卡支付)的发生、发送和确认。这个环节出现在支付流程的前端,参与双方即为买卖双方,关注支付信息的发起以及资金到账的确认情况。

  清算环节:交易双方账户所在机构间的支付指令交换,以及待结算债券债务的计算。作为整个支付流程的中间环节,会涉及到账务信息交换、计算和信息清分,但不会涉及到实际资金的划拨转移。

  结算环节:根据清算环节得出的结果,在账户机构间完成货币债券的最终转移,即资金流的划转,这一环节是支付流程的最终底层步骤。

  上述零售行业完整的支付流程是发生在整个支付体系中的,涉及到的支付主体有支付机构、清算机构和底层支付系统。

零售行业

  3、支付模式与零售行业发展的关系

  零售行业是向最终消费者个体或社会组织出售生产生活消费品或相关服务,以供其最终消费使用的全部活动。任何零售业的交易行为包含以下这三个基本环节:进店环节、购物环节和支付环节。在传统经济活动中,支付行为只是最后一环的固定、标准化、基础性金融服务,性质为经济交易的附属衍生业务。

  传统支付环节的交易及等待成本较高,难以融入到各类消费生活场景中,不仅抑制消费者进行支付的灵活性和自主性,还对支付市场规模扩大形成一定程度的限制。

  随着现代高新技术的发展,特别是互联网通信技术的进步,传统支付模式越来越难以满足消费者多元化、个性化、精细化的支付服务需求。另一方面,以持牌第三方支付机构为主体提供的新型支付方式不断拓展应用,市场规模持续扩大,支付生态体系逐渐完善。

  移动支付正是在这样的背景下,成为被接受和广泛使用的支付方式。从2012 年 8 月支付宝在北京试运营二维码扫码支付开始,近 7 年来移动支付的交易规模不断扩大,场景渗透率高,生态建设持续发展,培养出大批用户并成为他们最习惯和青睐的支付方式。

  根据《中国互联网网络发展状况统计报告》提供的数据显示,截至 2018 年底,全国移动支付用户规模达到 5.83 亿,由此可见支付环节对零售业有巨大的影响力,成为业务流程中交易双方都关心的重要环节。

  事实上,支付变革是通过支付工具(载体)、支付方式及流程等在内的支付过程不断优化和升级,并通过影响消费者的支付选择偏好,重塑交易支付过程,从而最终影响零售业务和市场。

  移动支付正是通过短信、蓝牙、红外线及无线射频技术(RFID)等多种非接触式移动支付手段,改变消费者的支付习惯,并增强零售市场业务发展的效率、灵活性和个性化等关键特性。

  除线上电子商务方面的应用,移动支付更促进传统零售实体的转型升级。移动支付能为消费者创造更灵活、亲切的消费环境,实现钱包的电子化、移动化、极大丰富用户支付方式的可选方案,为广大用户提供便捷和安全的支付体验。

  越来越多的消费者选择使用移动支付在商场、超市、便利店、餐饮店等线下实体场景进行小额高频的消费,符合数字时代市场发展和现代人生活方式进步的大趋势。

  支付行业的创新发展,丰富支付渠道、提升支付价值、改善支付效率,激发零售行业市场活力,助力线上电子商务和线下实体场景融合共同发展,推动零售行业转型升级。

  4、传统零售支付模式创新的探索

  如今互联网时代下,传统零售行业的支付业务已经形成综合的线下和线上体系,并不断结合移动支付技术领域的突破创新应用。

  零售业支付业务发展同样迅速,多样性及主动性明显增强,以移动支付为代表,不仅为售行业重要的电子商务板块提供主要的支付服务,还持续发展创新由不同途径开辟新市场,提供更广泛更智能的支付解决方案,如 APP 支付、公众号支付、自助终端结算、金融理财消费信贷、与航空公司合作积分兑换,为企业提供供应链金融等等。

  广泛的业务种类在零售行业不同场景中展现出更精细化的应用,满足不同消费者对个性化、差异性服务的需求。

  伴随零售行业的互联网转型升级,支付业务从被动适应线上电商业务开展,到凭借创新升级后新支付技术的移动性、及时性、集成性和定制化,主动对更多线下传统零售业务、供应链、物流领域进行结合重塑,建立新线上业务并进一步整合成为全渠道业务。

  支付模式创新为传统零售的发展带来更多空间,形成多元化综合业务体系,大幅增加市场竞争力和潜力。

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