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联付通第三方支付公司的风险识别

添加时间:2022-11-03

  1、联付通公司简介

  1. 联付通公司发展状况

  联付通为目前全国四大产权交易所之一的重庆联合产权交易所(以下简称:重庆联交所)的全资子公司。2012 年,重庆把目光放在了正在冉冉升起的第三方支付行业上,最后经过董事会决定出资 1 个亿成立独立全资子公司联付通,以承担第三方支付业务。联付通目前主要承接网络交易拍卖,电子商务领域的第三方支付业务。

  因为联付通公司从事的产权交易、互联网交易对互联网技术的依赖很强,所以对于支付系统操作安全的把控十分严峻。

  作为我国第一家以产权交易支付平台的支付企业,联付通已经做好了充分的准备,与多件软件系统进行风险交易价格合作,包括国家监测系统、国有业务软件系统、司法拍卖软件系统、网络竞价系统、财务结算及管理系统等访多信息系统,并且与这些系统进行了进一步的系统升级改造,争取提供最快捷、最安全的第三方支付服务。

  2014 年 7 月,联付通作为重庆市唯一一家获得中国人民银行颁发第三方支付牌照的国有企业,体现了联付通作为第三方支付企业的规范性已经得到了国家的肯定。

  风险管理和应对一直都是第三方支付机构需要核心以及关键要解决的困难。为了确保用户的信息、资金安全以及交易流程的保密性,如图 1 联付通构建了风险管理体系。

联付通公司风险管理体系

图1 联付通公司风险管理体系

  2. 联付通公司运营模式

  联付通公司作为第三方支付机构,核心业务便是其互联网交易支付环节。买方、卖方和第三方支付平台三方共同的活动组成了一次完整的第三方支付流程。

  联付通以获取人民银行颁发的支付牌照为前提,获取了买卖双方的信任,为其提供资金保管功能。为了保障买卖双方的资金安全,在买方确认收货之后,联付通才会将货款划拨至卖家账户,如果买家忽略确认收货这一步骤,这一次交易活动时间可能将持续 1-30 天,在这段时间内,资金依然是存在于联付通的账户当中。

  这时候的滞留资金称为沉淀资金,沉淀资金风险给联付通提供了流动性资金,也给联付通带来了短期投资理财的机会。

  重庆联交所目前因为居高的交易率已成功跻身全国四大产权交易平台。重庆联交所建立的电子商务互联网系统受到广大人民的喜爱。因此,联付通建设的第三方支付服务系统平台是整个行业的学习标杆,为重庆市整个电子商务发展打下了基础。综合来看,联付通值得大家信任的支付方式必将推动联付通第三方支付的创新力度。图 2 是联付通公司的运营模式图:

联付通公司运营模式图

图2 联付通公司运营模式图

  2、联付通公司主要风险识别

  本文总结出在交易过程中,联付通公司第三方支付作为交易和支付中介,丰富了人们的生活,也让使得目前联付通公司第三方支付面临五大风险:政策法规风险、信用风险、市场风险、技术及操作风险和流动性风险。

  1. 政策法规风险

  (1)主体资格风险

  2014 年 7 月 16 日,重庆联付通网络结算公司在第五批第三方支付牌照名单上榜上有名,这也是重庆市第五家获得第三方支付牌照的企业。第三方支付牌照是第三方支付公司从事相关活动的法律基础。我国在近几年发放的牌照数量十分有限,每年颁发的只有一张两张,一个重要的原因是央行加高对第三方支付的准入门槛,这就避免不了主体资格风险的产生。

  (2)虚拟货币风险

  联付通为了方便交易推出了虚拟货币“联通币”,“联通币”是用户在联付通官网这个网站平台通过交易次数增加,优质评论可以得到立案同比,这些联通币在用户交易时可以抵用现金。对于这种虚拟的货币,我国监管部门没有明确规定其准入资格,只是平台内部自己定的方案,如果虚拟货币大量使用可能会产生虚拟交易的可能。

  (3)网上洗钱风险

  用户在使用联付通支付之前,必须先在联付通支付填写个人信息进行注册,洗钱风险的发生很可能是因为联付通没有对用户信息进行加密。对于第三方支付机构而言,很难像银行等金融机构一样有专门的系统核实用户信息的真实性,甚至进行实地调查。

  因为第三方支付需要通过通讯工具进行操作,第三方支付用户可以用自己或他人的手机网络随时随地注册使用,用户来自天涯海角,根本没有办法准确定位,用户身份第三方支付是无法真实得知的,加大了网上洗钱的风险。

  (4)法律责任风险

  在 2017 年 6 月 29 日与 2018 年 1 月 2 日,重庆联付通公司与重庆市龙潭米业有限公司因为拍卖合同纠纷进行了两次法律诉讼,涉案房产存在着重大瑕疵,说明联付通公司通过第三方支付平台进行房屋拍卖过程中了解到的房产状况与实际房产状况不符,实际上没有为消费者提供权益保护。

  联付通公司主要通过互联网进行买卖交易,一旦与用户交易合同无法达成一致或者无法完成合同规定,将会面对一系列法律责任问题。

  (5)政策性风险

  对于对第三方支付机构而言,整体支付市场越来越规范是一件好事,但是政策的出台是不可预料的,任何一种政策的变化甚至可以使一种第三方支付产品无法使用,再也无法进入第三方支付行业。对于联付通这种中小型的支付机构而言,无疑是一种不可忽略的风险。

  2. 信用风险

  (1)买方失信风险

  在第三方支付平台交易的模式下,由于联付通公司作为第三方支付平台起到中介作用,一旦买方违约导不想继续购买了会增加联付通公司的各项成本增加和影响企业口碑损坏。其次,如果买方盗用他人的身份进行第三方交易,就会关系到交易资金是否合法的问题,这种违约行为颇为严重。

  (2)卖方失信风险

  如果采用联付通支付的商家违约,不仅仅是会损害商家自身的信誉,联付通同样也会造成一定的损失,包括因为消费者退货、买卖双方合同纠纷产生的一系列运营成本。

  (3)支付商失信风险

  联付通公司可能会因为和商户拟定合同的条款存在理解差异,或者法律责任归属不够完善导致合同无法正常履行造成违约风险。其次,商户如果违法了合作保密协议导致违约,也会造成双方的信用危机。

  (4)银行失信风险

  虽然理论上来说,银行是国家金融机构,信誉是受到众人肯定的。但是,银行的结算时间需要根据银行业务员的工作时间而定,因为银行结算的延迟,联付通会面临流动性风险,业务开展也因此受到阻碍。

联付通

  3. 市场风险

  (1)银行拒绝合作的风险

  联付通公司在重庆当地已与多家银行达成合作协议,如与重庆银行结算服务达成合作意向,在与银行签约时,因为依赖银行的结算功能,联付通公司无法拿出自己特有影响银行业务的特征,无法再价格上讨价还价,如果银行违约,联付通的运营成本将会增加。

  (2)客户流失的风险

  虽然目前联付通公司已与合利宝、畅捷支付、讯联智付等 50 家客户达成了业务合作,但是,如果联付通以利润最大化为目标而将自身的平台费用上提,用户很可能不满意而换成其他的第三方支付工具,造成大量的客户流失。

  (3)潜在进入者的风险

  联付通公司所在的第三方支付市场的潜在进入者,主要是具有较大竞争力的互联网企业和移动设备供应商。打个比方,每天都要用的手机,小米手机、华为手机、Vivo 手机等都是自主开发品牌,都具有竞争力,可以自主研发支付应用软件,可以成立支付公司,合法的获取支付牌照,并且手机的市场需求量是极大的,市场前景一片光明,无疑对第三方支付行业是一种潜在风险。

  (4)替代品的风险

  招商银行、江西银行等金融机构就陆续已经开始试运行网上银行或手机银行转账全免费。虽然会损失一部分业务收入因为实行免费策略,但是这种措施会挽回一部分依赖第三方支付机构的客户,加大了市场份额。随着时代的进步,银行会不断的开发手机银行的支付产品,真正实现方便快捷的业务功能,很有可能全面的替代第三方支付功能。

  (5)业内企业间竞争的风险

  第三方支付巨头“支付宝”早在 2003 年就开始占据市场,而联付通支付真正步入市场的时间较晚,很难与之竞争。在线上的手机支付和线下的手机扫码支付市场中,大部分看到的都是微信和支付宝的身影,联付通支付在市场中的比例极低,面临的市场竞争较大。

  4. 技术及操作风险

  (1)技术风险

  联付通公司可能面临的设备硬件风险主要是指承载其第三方支付服务的硬件设备和第三方支付平台系统的基础设施出现故障而引发的一系列问题。联付通支付平台要想稳定的运行,必须要不断更新硬件设备,但是一些突如其来的技术变化将会造成不可估量的风险,并且这些风险都会给用户带来不小的损失。

  (2)操作风险

  2016 年电视曝光的一场新闻泄露事件,这次的数据包括 50 亿条公民数据信息,在这份数据包括了联付通用户大量的个人信息,这个事件是由联付通内部员工主导的,并且根据调查这名员工在联付通仅处在试用期。

  他本身是负责技术操作的,但是存在服务商违规操作,泄露了大量用户信息。在这个案例中,联付通的数据泄露是由于内部控制管理的,其中处还未正式录用能够接触到支付终端,这反映出联付通支付内部操作缺陷,没有合理设置试用期员工的权限,从而为联付通带来了很多负面的舆论压力。

  5. 流动性风险

  (1)营利能力风险

  微信支付和支付宝己经按照央行要求起了带头作用,为备付金做出了贡献,微信与支付宝属于大型第三方支付企业,而联付通这类的中小型企业也这样缴纳备付金,无疑使得内部的滞留资金无法获取利润。2018 年第三方支付的备付金超过了几十个亿,这笔资金重新放回第三方支付企业可以有不少的作用,包括赚取利息、开发产品等等,备付金的缴纳会较低营利能力。

  (2)沉淀资金风险

  以联付通支付平台进行交易的购买者在支付交易款后,交易资金会在联付通平台停留一段时间,等到买家确认收货并且货品无误以后,卖方账户才会收到联付通支付平台发出的货款,这样做的目的不仅仅是为了保证交易双方的支付安全,也是防止因为用户数增加而导致的沉淀资金风险。

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