近年来，我国跨境电商的发展突飞猛进。2021年，我国跨境电商交易规模达到14.6万亿元。其中，出口跨境电商交易规模占比77.6%，达到11.33万亿元；进口跨境电商交易规模占比22.4%，达到3.27万亿元。
这些跨境电商多数通过e Bay、亚马逊、速卖通、Wish等第三方电商平台开始发展，也主要为贸易电商，服务电商占比较少。究其原因，是因为对外收款困难导致中国第三产业服务业难以对外发展。
一、跨境服务业收款困难
（一）我国的外汇制度是其收款困难的原因之一
我国属于外汇管制国家，对外汇的进出实行管制，比如一个人可以自由兑换的额度是5万美金。这样就导致外汇无法自由进出或者进出需要各种复杂的手续办理，一定程度上导致了外汇进入的困难。
（二）反洗钱政策影响服务业收款困难
目前，各个国家的反洗钱政策越来越严格，此项政策的严格加重了服务业收款的困难。外贸进出口均以物流、海关进出口单据作为直接的证据，表明其进行的货物贸易为真实存在的贸易，而服务业却很难自证其业务的真实性，如互联网在线教育行业。
近年来，我国的留学生越来越多走向世界，但是他们除了对国外的教育需求外，对国内的教育协助也很需要。但是互联网在线教育没有实体载物，很难向银行或者各大收款平台自证其业务的真实性，因此，其收款也容易被拒绝。
国内的收款平台明确表示不收服务款的有Xtansfer、Pingpong等。
（三）服务行业的性质决定了其收款困难
服务行业多数是面向个人的服务，然而BTC的业务因面向个人，具有洗钱的特征，而被很多收款平台直接拒绝，如Payoneer，其本地收款可以收BTB的收款，但其本地收款明确拒绝BTC的收款。而有些平台虽然收取个人款项，但基本对每单业务进行检查，便利性非常差。
二、银行及收款平台比较分析
多数的外贸收款依托于外贸平台和独立站，但是对于目前国内发展的私域流量很难用独立站或者大型的平台进行交易和收款，会造成客户的不便导致客户的流失。
第一，银行收款的优劣势。
因我国属于外汇管制国家，虽然目前国内有义乌等地区根据国家的优惠支持政策可以自由结汇，也仅仅是收取货物贸易款。
因无法确认服务款项的真实性或难以确认服务款项的真实性，浙江稠商银行已不再接受服务款的开户，即便接受服务业的开户，也仅仅符合单笔大额或者批发款项的收取，单笔金额较小且多笔则不适合，因为跨国转账手续费较高，如单笔100美元的收款，跨国转账的手续费为25美元，其手续费高达25%，零售服务企业难以承受如此高额的手续费。
第二，Paypal收款。
Paypal是全球亿万用户在用的国际贸易支付工具，尤其是在北美地区广泛应用。但是并非每一个客户都使用Paypal,Paypal收款和退款费用均较高，为4.5%。且Paypal转账时，使用邮箱进行转账，无法核实其转账账户和转账姓名，所以转账错误经常发生，如发生错误，在退款时程序较为烦琐，还可能存在部分手续费的损失。Paypal不可以直接结汇。
第三，Payoneer收款。
可以通过香港主体进行注册，Payoneer是目前在国内发展迅速的收款方式，其账户依托于美国银行账户，收款较为稳定，Payoneer可以开本地账户进行收款，其本地账户涵盖美国、加拿大、英国、澳大利亚等十几个国家的本地账户，其重要的特点为：其本地账户仅收取对公款项，对个人款项将会被拒绝。
Payoneer收款为免费，为广大跨境贸易商大幅降低了收款手续费。如果其贸易形式是BTB形式，Payoneer开通的本地账户将会是一个不错的选择。且以上的收款方式不受客户或者供应商是否注册Payoneer，均可以通过本地账户的账户名和账户进行付款。
Payoneer也可以通过卡支付的方式进行收款，可以通过付款请求的方式发送付款请求，对方收到付款请求时，可虚拟注册Payoneer绑定其银行卡进行支付。
同时，Payoneer可以开通全球账户，即全球美金账户，其全球账户不仅能收取对公账户的款项也能收取个人账户的款项，但是个人超过一定额度需要提供合同、服务内容，以及相关的沟通邮件等。
Payoneer最大的优点为可以进行阳光结汇，其收取的款项均可以转换为美金进行结汇成人民币，可以将其外币提取到其对公账户，也可以提取到法人账户，只是此时Payoneer将收取一定的费用，其费用根据流水决定，较大额度的流水可以降低其提现的手续费。当然，其常规的提现手续费也较为低。
Payoneer同时支持电子货币提现功能，即可以将Paypal中的电子货币提现到Payoneer的美金账户，再进行结汇。
第四，Airwallex收款。
即空中云汇，可以通过香港主体进行注册账户，Airwallex收款也可以开通本地账户进行收款，但是其本地账户收款几乎每一笔都需提交相关资料到风控部进行审核，大大降低了商业效率，也浪费了过多的财力和精力。
Airwallex收款可以通过生成链接的方式进行卡收取，即客户收到链接后，绑定银行卡即可进行支付，但是因为技术原因，其收款存在失败的情况，成功率目前在90%左右。虽然收款的成功率已经高达90%，但是10%的失败率也可能导致10%客户的流失，其商业性存在一定不确定性。其卡收款的方式，手续费为3%左右，可以根据其高额的流水量申请较低的手续费。
Airwallex对于零售业的对账是一个巨大的挑战，因其收款后，要在T+7后进行结算，目前其内部的结算系统非常不便于财务人员进行对账，因为其结算系统没有一个时间点统一进行结算，造成财务人员对账相对困难，且Airwallex不能进行结汇成人民币。
第五，Currenxie环球账户为英国金融行为监管局授权的电子货币机构（EMI），认可于全欧洲经济区（EEA）。
在加拿大为注册货币服务业务，在南非为持牌金融服务商，在澳洲则已向AUSTRAC注册（以上源于Currenxie官网自我简介）。
Currenxie目前仅支持申请本地账户，其本地账户覆盖美元账户、欧元账户、英镑账户、港元账户、新加坡账户等，其收款可以直接对应到账户中，可以接受本地账户收款，其收款手续费仅为0.75美元每笔，手续费较低。
Currenxie在后台设置了完善的KYC流程，因此无须对每一笔款项进行KYC审核，这就增加了收款的方便性。
Currenxie的付款需要先增加受益人，审核通常需要一个工作日，增加了付款的非便利性，不利于快捷地付款给新的受益人。
Currenxie无法直接结汇成人民币。
以上列举了几种跨国的收款方式，如果不依托平台或独立站，每一种收款方式均有自己的优缺点，企业要根据行业的性质、收款的性质、客户群选择适合自己公司的收款方式。如果单纯一个方式不满足企业自身的收款要求，还需要开立不同的收款方式进行组合。
比如，互联网教育行业，通过私域流量获得客户，为了客户的便利付款，选择了Currenxie作为基本的付款方式，但是仅仅这个平台无法满足其结汇的需求，就结合Payoneer进行结汇。
另Currenxie中开设的美国账户虽然也接受个人付款，但是由于美国地区主要通过e-transfer进行付款，即邮箱便捷转账的方式付款，或者通过pay bills的方式付款，通过Currenxie申请开立的账户属于Currenxie下的子账户，美国银行无法校验账户名和账户的匹配性，也无法通过搜索的方式进行付款，付款就会出现不成功。
同时，Currenxie申请的加拿大账户也不接受个人付款，只接受电子钱包的提现。以上就必须将几个收款平台结合起来用。所以，跨境的服务收款难度大的一个原因在于没有一个平台可以完美地解决所有的问题。
三、国外的银行收款方式简介
每个国家的银行金融体系因为政策不一样，以及各国的付款习惯不同，造成了各个国家的付款差别不同。
（一）北美地区的付款习惯
北美地区的付款习惯一般为银行系统内部镶嵌的快捷转账方式。在美国，zelle是最快速、最便捷、最便宜的即时转账方式，Zelle是总部位于美国的数字支付网络，它镶嵌于银行内部系统中，当然不是所有银行内部都镶嵌Zelle。
截至目前，已经有1 000多家银行App内部镶嵌Zelle（数据来源于Zelle官方网站），客户在付款时，可以通过邮箱或者手机号码进行便捷转账，且免手续费，对公账户也可以通过Zelle进行转账。如果你的银行没有Zelle，也可以通过Zelle App注册使用。
如果所在银行没有Zelle，那么其付款方式或者收款时间较长或者通过电汇的方式进行转账，电汇的方式通常需要2个工作日，且费用较高，一笔转账费用需要25美金左右的手续费，仅适合大额的转账。
在美国除了使用银行镶嵌的Zelle进行转账外，目前也兴起了一些金融App，比如Cash，或者是Venmo。Venmo类似于国内的微信，通过Venmo进行转账和分享自己的购物，是北美地区一种新型的购物和支付方式。
加拿大和美国类似，可以通过e-transfer进行便捷免费的转账。
如果在北美地区，不依托平台也不依托独立站的情况下，能够取得当地付款习惯的收款方式显得尤为重要，而跨国的服务行业很难取得这种收款方式，因为跨国的服务往往是通过互联网在线完成的，在当地没有实际经营地址，这就很难开通当地的本地户，而国际账户的手续费非常昂贵。
所以跨国的服务行业如果需要打通北美市场还是要依托于电商平台，如果电商平台无法入驻，那就只能依托于独立站，并在独立站中镶嵌收款方式，而这种方式往往需要一定的技术，同时，由于其收款方式是通过刷卡，而卡组织需要收取3%左右的手续费，这样就加大了公司的成本。
（二）欧洲地区的付款习惯
相比北美地区的付款方式，欧洲地区与国内相似。可以通过银行账户、银行户名，以及其他的信息通过银行转账的方式进行付款，但是欧洲地区严格的KYC政策也使得BTC业务很难在线下开展，所谓的KYC政策为“Know your customer”，即需要知道你的客户，如需要客户的身份信息等，在交易还未达成时，询问客户的身份信息会造成商家和客户之间的不信任，造成客户的流失。
因此依托于电商平台或者附有收款方式的独立站仍然是打开欧洲服务市场的主要通道。如果电商平台不接受服务行业的入驻，或者自身的独立站存在缺陷，就难以打开市场。
以上讲过Currenxie可以开通本地账户，这就解决了线下付款的问题，但是Currenxie或者其他平台在跨国转账时，其抬头不是本公司的抬头，而是Currenxie limited，这就与合同签订的抬头不一致，造成资金流和合同流不一致，存在一定的风险，尤其是在欧洲、北美地区，其合作客户很难接受。
四、实现跨国服务业收款便利、促进第三产业跨国发展
第一，制定合理的反洗钱政策、制度及流程，虽然服务业不像实物贸易行业有完整的物流或者报关单据来证实其业务的真实性，但是服务业也可以建立完善的监控机制，如建立合同或者服务过程的备案制度等，可以提高技术，开发软件，监控服务业的某些过程，或者可以通过客户信息的比对排除其洗钱的嫌疑，而不是因为难以监管就一刀切地拒绝跨国服务行业的开立账户。
第二，完善我国外汇管理制度。虽然我国属于外汇管制国家，外汇无法自由进出，但是因近几年来跨国电子商务的迅速发展，在一定程度上带动了我国制造业的发展，国家也在义乌首次施行了跨国电商自由结汇的政策。同时，为了带动我们游戏产业的对外发展，重庆也实行了一定程度上的自由结汇的政策。
汇管理制度的进步，推进了我国第三服务业走向国际，成为促进我国第三产业发展的关键，如对外互联网教育。随着我国留学生的不断增加，虽然出国留学的学生已经走向国际接受国际教育，但是因为母语的专业学科更容易理解和记忆，也使得多数出国留学的学生也对国内的教育产生需求，但是目前的政策却阻碍了其发展。
另外，我国游戏产业迅速发展，正在逐步走向国际市场。开拓新的市场领域也是企业生存的关键，需要国家政策和完善机制的支持。
第三，整合各大收款平台，完善各收款平台的功能，有利于推进收款平台的规范，更有利于企业的发展，促使企业更合规的收款。目前，各大收款平台各有自身的优势也各有自身的劣势，有些平台也仅仅因为自己的风控部门不够完善，拒绝某些企业开立账户。
因此各收款平台应集合各种功能和优势，如本地收款、全球收款、快捷转账、阳光结汇等，把各收款平台拉向服务的竞争而非功能性的竞争。这也需要政策导向，完善的监控体制和风控制度、风控流程是各大收款平台集齐全部功能的关键。
五、结束语
随着中国跨境电子商务的发展，国内或国际的收款平台尤其是香港的收款平台日新月异，更加多样化地满足中国跨境电子商务的发展。随着收款平台的发展，跨国收款或跨国付款变得更加容易，也就为洗钱等犯罪活动提供了便利。
因此近两年各大跨国收款平台开始收紧开立户或者收付款的条件，有些平台因无完善的内部风控体制，无法审核跨国服务业的业务真实性，因此拒绝服务业开立账户。有些平台对服务业的收款条件严苛，甚至拒绝个人的付款。上述情况严重阻碍了我国跨国服务业的对外发展，使得对外服务业因无法更加便利地收付款而限制了其发展。
本文通过分析各大平台的优劣势及其特点，提出了整合各大平台的功能、建立健全合理的外汇管理制度和外汇监督制度，为我国服务业的跨国发展提供便利，从而促进我国跨国电子商务快速迅猛全面的发展。
