工商银行e分期产品优势和风险分析

　　近年来， 伴随着我国市场经济的飞速发展， 互联网金融以其成本低、体验好、覆盖广等诸多优势吸引了众多年轻消费型客户， 迅速挤占了银行信用卡分期付款市场。在信用卡分期业务已然成为银行卡中间业务收入主力军的今天， 积极探索信用卡分期付款业务应用场景、合作领域， 不断创新服务方式， 成为商业银行扩大市场份额、提高利润的必经之路。为更好地提升业务竞争力， 工商银行推出了e分期、融e借等线上分期产品。本文选取工银e分期产品进行比较优势及风险分析。

　　一、工银e分期优势特征对比分析

　　银行信用卡分期是指持卡人在使用信用卡进行大额消费时， 由银行向商户一次性支付持卡人所购商品 （或服务） 的消费资金， 然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。银行会根据持卡人申请， 将消费资金和手续费分期通过持卡人信用卡账户扣收， 持卡人按照每月入账金额进行偿还。

　　工银e分期是工商银行根据持卡人申请， 将持卡人个人信用卡额度通过分期付款方式转入持卡人本人名下I类借记卡账户的附属卡 （即工银e分期专用借记卡） 中用于消费支付， 并按照持卡人与工商银行约定期限分期偿还的业务。该业务可满足客户购车、租房、家装、婚庆、教育、旅行等大额消费需求， 非常方便实用。

　　蚂蚁花呗是蚂蚁金融服务集团 （以下简称“蚂蚁金服”） 推出的一款消费信贷产品， 申请开通后， 用户将获得500~50 000元不等的消费额度。用户在消费时， 可以预支蚂蚁花呗的额度， 享受“先消费， 后付款”的购物体验， 免息期最长可达41天。除了“这月买， 下月还， 超长免息”的消费体验， 蚂蚁花呗还推出了花呗分期功能， 用户可以分3、6、9、12个月进行还款。

　　工银e分期与他行及互联网金融分期产品对比情况见表1.

　　从表1的对比中可以看出， 针对国内用卡环境、监管要求、风险防范、持卡人消费习惯等差异， 各家银行 （金融公司） 推出的分期付款业务侧重点有所不同， 而工商银行在分期期数上更具有优势， 手续费折后也较为优惠。

　　工银e分期是在借记卡中办理， 根据工商银行现行规定， 目前借记卡在商家刷卡消费， 手续费是封顶的。这不仅为客户减少了一大笔费用， 也基本杜绝了商家拒绝大额消费刷信用卡现象。同时， 办理工银e分期的客户无需持有实体信用卡， 仅需办理一张电子信用卡便可获得信用额度。持卡人通过先分后用， 可以对工银e分期融资做到有计划用 （还） 款。这也是大多数客户选择工银e分期产品的原因， 但与此同时也使得该产品的风险上升。

表1 工银e分期与他行及互联网金融分期产品对比情况

　　二、工银e分期与传统信用卡分期风险对比分析

　　1. 相同风险点

　　由于工银e分期与传统信用卡分期本质相同， 因此二者具有一些相同的风险点。

　　（1） 违约风险。由于工银e分期付款业务将信用卡原本最长56天免息还款期以分期业务形式予以延长， 因此， 给银行造成损失的违约因素更难以被及时暴露， 增加了风险敞口。

　　（2） 欺诈风险。持卡人与商家联手套取现金的风险在分期业务中的危害性尤其突出。某些商家与持卡人勾结， 以假合同、假协议的方式骗取银行分期付款的资金， 导致资金去向不明， 给银行带来高风险、高损失。

　　（3） 分期商家风险。商家因产品问题或经营不善倒闭， 无法继续提供持卡人分期购买的服务， 持卡人以产品不佳或未享受剩余服务为由拒绝向银行支付余下的分期款项， 甚至因无法找到商家而向银行发起索赔， 银行在遭受资金损失的同时， 自身形象也受损。

　　（4） 操作风险。该风险主要体现在因程序故障、员工违规操作、系统漏洞或外部事件冲击带来连锁反应等因素给银行造成损失。特别是审批上的失误， 包括资料审核不严、风险控制不到位等均容易放大风险。

　　（5） 盗窃风险。犯罪嫌疑人通过盗窃、制作克隆信用卡等各种非法手段使持卡人利益受损。持卡人在法律上没有偿还的责任， 因此只能由发卡银行承担相关损失。

　　2. 不同风险点

　　工银e分期由于分期形式与信用卡分期不同， 产生了新的风险点。

　　（1） 违约风险比传统分期付款高。由于工银e分期最长分期期数达到96期 （8年） , 而传统分期期数仅24期 （2年） .期数越多， 客户违约的风险可能越高。

　　（2） 操作风险比传统分期付款大。传统分期付款在柜面使用一个交易代码则可完成分期付款交易。而工银e分期是把信用卡额度转入持卡人本人名下Ⅰ类借记卡附属卡中用于支付消费。客户必须持Ⅰ类卡才能办理工银e分期， 而在柜面上时常发生客户遗失Ⅰ类卡的现象， 此时必须通过交易进行挂失补卡或调整卡属性。操作难度增加， 柜面操作风险加大， 也影响了客户体验， 容易触发客户投诉。

　　（3） 分期资源可能流向高风险群体。由于互联网金融的异军突起， 银行为赢得市场竞争， 吸引更多有消费需求的持卡人， 所设定的手续费相对较低， 对潜在风险评估不够， 因此有可能导致分期资源向高风险地方倾斜， 收取的手续费无法弥补高风险带来的损失， 容易出现赢了客户却输了利益的局面。

　　三、有效规避风险的对策及措施

　　1. 依托大数据技术进行客户管理

　　依托大数据技术对客户的还款意愿、还款能力、违约成本等因素进行分析筛选， 建立工商银行专属信用卡授信新模型， 实现对客户合理化、差异化授信。一方面， 客户金融交易行为的长期积累产生了海量数据， 大数据技术可以进行有效的数据清洗， 并从海量数据中识别关键信息， 提高银行数据的利用效率。另一方面， 由于社交软件的发展， 银行业务载体与社交媒体、电子商务平台的融合越来越紧密， 大量的信息广泛存在于物联网、电子商务等媒介的非结构化数据中， 因此， 整合客户线上线下行为产生的结构化和非结构化数据信息， 打破行业边界， 降低信息不对称风险， 可以使银行形成对客户行为立体化的跟踪评估， 构建更为深化的信用风险管理全景视图。

　　2. 充分利用人工智能技术进行风险管控

　　人工智能智慧化运营有利于银行的风险管控。通过人工智能技术， 工银e分期可以更好地甄别客户， 降低违约风险。在欺诈风险等敏感场景上， 人工智能技术所提供的更高的安全等级， 对工银e分期至关重要。人工智能技术可以优化风险评估模型， 基于客户风险信息全像， 结合内外部数据、预警方法和工具对客户进行全流程跟踪， 能够极大提高风险识别能力和风险管控的实时性。

　　3. 线上线下业务融合

　　鉴于工银e分期业务的特殊风险性， 需要线上线下工作齐头并进， 加强线上监管， 建立网上信用稽查机制， 逐步完善工商银行网上银行信息披露机制。在客户体验过程中密切关注客户的反馈， 必要时对客户进行风险提示， 规范操作程序， 形成区域内的口碑效应， 不断提高市场占有率。

　　总之， 要充分运用现代高科技手段， 健全和完善相关风险防控措施， 在提高工银e分期业务运营效率、提升工商银行核心竞争力的同时， 实现对工银e分期业务风险的有效管控。