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支付通道的分类有哪些?

添加时间:2022-06-21

  按照用途、支持对象、支持形式、支持发卡行地区,可以将支付通道进行如图1所示的分类。下面来一一介绍。

通道分类

图1 通道分类

  1、按用途分类

  根据用途,支付通道可以分为出款通道、入款通道和鉴权通道。

  出款通道:出款就是出钱,能够实现资产所有人支付款项给他人的通道。出款通道有代发(代付)类转账类,主要应用于提现发工资、退款等场景。

  入款通道:入款就是收钱,能够实现他人把钱付给资产所有人的通道。入款通道有很多类型和形态,如代扣、MOTO.无磁无密、网银、快捷、转账、POS机支付、扫码支付、账户支付、近场支付。其应用场最很多,网上支付、 扣款、信用卡代扣、水电煤代缴等都是。

  鉴权通道:与支付无关,只验证信息是否正确的通道。卡信息验证、身份信息认证、OCR验证,比如账户的实名认证、银行卡的绑定等场景都需要用到鉴权通道。

  2、按对象分类

  根据支持对象,支付通道可以分为对公支付和对私支付。

  .对公支付:向企业账户或资产发起扣款或付款的支付行为,包括企业网银、企业账户代扣、企业转账等。

  .对私支付:向个人用户账户或资产发起扣款或付款的支付行为,包括银行卡支付及微信支付、支付宝等第三方个人账户支付。

  3、按支持形态分类

  根据支持形态,支付通道可以分为卡基支付和账基支付,其中,账基支付是卡基支付的高级阶段。下面首先介绍这两种支付形态,然后重点介绍账基支付的诞生、发展与意义。

  (1)卡基支付和账基支付

  .卡基支付:以卡片作为支付工具、通过媒介提供并验证卡信息进行支付的行为,媒介包括POS、闪付、电话支付、线上收银台等载体。

  .账基支付:以账户作为支付工具、提供并验证账户信息进行支付的行为,账户包括银行账户、钱包账户等账户种类。

  卡基的特性如下:

  .卡基的核心是卡号;

  .资产存储在卡号上;

  .支付媒介不仅有刷卡,还包括POS、闪付、电话支付、网银支付、线上无磁无密支付等通过卡信息进行支付的载体。

  账基的特性如下:

  .账基的核心是实名认证+密码验证,密码可以是密钥、数字、指纹或短信;

  .资产存储在账户里;

  .账基支付既可以使用余额,也可以使用银行卡等各种资产,常见的有微信支付、支付宝。

支付宝与微信支付

  (2)账基支付的诞生与发展

  账基支付是怎么诞生和发展的呢?支付领域有这样一句话:“控制信息流以控制支付流,控制支付流以控制资金流;获得网络接入权胜过资本所有权;获得数据投入量胜过资金投入量。”而账基支付诞生于第三方,大家最常用的也是第三方,比如微信支付、支付宝。在介绍账基支付的意义之前,我们先来了解一下第三方的发展历程。

  起初,第三方做的都是银行不太重视的中间收入业务,交易信息过把手,线下铺POS,线上做网关,作为支付网关把商户和客户卡信息抛送给银行通道,赚些手续费,赚银行看不上的这些钱。

  后来,交易多了,信息也多了,第三方开始想着围绕这些信息做些数据分析(也就是后来说的大数据分析),分析评估用户交易的风险程度用于风控。这个时候还没有征信体系,第三方分析用户的购物信息、交易金额、交易地点,主要用于精准营销等领域。

  再后来,幕后的人不甘心一直在幕后,希望将交易、用户、资金都沉淀到自己的平台上。于是第三方开始做起自己的账户体系,有企业账户,也有个人账户,里面提供充值、扣款、查询等功能,这也就是我们说的账基支付了。

  但是怎么让用户用你的账户呢?支付领域有句话是“做支付先要做收单”。大家在开始的时候,围绕账户做应用服务,比如水电煤交费、信佣卡还款、电话费充值等;后来玩法变了,直接入股或收购有流量的线上线下公司,要求其只能接入自己的支付或者把竞品支付隐藏或置后等,比如饿了么对于微信支付的处理方式,京东不支持支付等。

  再后来,账户做起来了,用户也多了,第三方开始建设更多应用场景,从支付到理财、贷款、保险,甚至到虚拟银行、实体银行的建设。

  支付的每次拓展都改变了这个行业对支付的认知。

  (3)账基支付的意义

  从第三方支付这些年的发展历程我们看到,起初大家都是用银行卡进行支付的,也就是卡基支付,后面才一步步发展出现在的账基支付。账基支付要求对账户进行实名认证,可以绑定多张银行卡,有各种各样的应用。

  账基支付的意义主要体现在以下几方面。

  .丰富了支付手段,简化了支付工具。账基支付是卡基支付的高级阶段,是支付领域的一次飞跃,给支付带来了翻天覆地的变化。账基支付不仅支持卡基支付,还支持积分、余额等多种支付方式。过去用户往往要带多张银行卡,而有了账基支付,现在他们只需要用一个账户绑定这些银行卡。

  .更加了解用户,深度分析用户行为,做好各类画像的数据准备工作。卡基支付的时候,同一个用户不同银行卡上发生的交易是零散的,没有任何联系,而账基支付将一个用户的所有 支付行为都关联起来,为行为分析和征信用户画像做了大量的数据准备。

  .成为支付场景的推动者、投入者、收购者。为了获得自己的账户支付用户,如前文所说,企业先是围绕账户自建或者接入第三方应用场景,比如水电煤交费、信佣卡还款、电话费充值,后面发展到入股或者收购前面所说的有流量的线上线下公司,要求排他性,只能接自己的支付,比如阿里收购饿了么,饿了么没有微信支付,腾讯入股京东,京东没有支付宝支付。

  .倒逼银行创新,账基支付服务商收入增长,获得大量沉淀资金。账基支付出现之后,很多用户的转账、交易都通过账基支付实现,比如支付宝转账、微信扫码付款。对于支付宝来说,两个用户之间的转账本质上只发生信息流,并未发生资金的实质变动;同时由于账基支付的特性,如手续费极低甚至免费、无须携带银行卡、账基场景、持续培养支付习惯等,商户和个人都偏好账基支付。相比单一卡基支付时代,当前银行可获得的手续费收入锐减,交易中的沉淀资金也相应减少。

  4、按通道支持的发卡行地区

  根据支持发卡行地区的不同,支付通道可以分为内卡通道和外卡通道。

  内卡通道是指支持受理境内发行的银行卡交易的通道。内卡有以下特征:

  .发卡行为中华人民共和国境内银行(包括外资银行);

  .卡本币为人民币;

  .卡组织为银联。

  外卡通道是指支持受理境外发行的银行卡交易的通道。外卡有以下特征:

  .发卡行为境外银行或者中资银行的境外分支机构;

  .卡本币为外币;

  .卡组织为银联、Visa、 Mastercard、 JCB等。

  必须特别说明的是,内卡和外卡不是泾渭分明、非黑即白的,有的卡在某种情况下算作内卡,而换种情况就是外卡。比如中国境内发行的招商银行Visa单标卡,从卡的发卡行或者卡组织看既可以视为招商银行,也可以视为Visa卡。如果招商银行直连通道作为支付服务提供商自己受理自己本行业务,那么肯定就视为招商银行卡,算作内卡;如果是海外支付服务商受理这种卡,那么会视为Visa卡,算作外卡。

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