个人/企业网银网络支付模式分析

　　1、个人网络银行的网络支付模式

　　1.按支付账户分类

　　（1）基于信用卡账户的网络支付模式。

　　个人网络银行的资金账号与客户的信用卡（银行卡）资金账号在技术与应用上本质是一样的，都代表一个用户ID。目前，支持信用卡应用支付结算的银行后台信息网络系统建设已经完成，而且相当成熟。为了节省运作成本，方便银行管理与客户应用，充分利用银行已有资源目前国际上个人网络银行的网络支付常常结合信用卡账号进行。换句话说，常把个人网络银行的账号与客户信用卡的账号绑定集成在一起。

　　我国目前的个人网络银行用于网络支付结算时基本就是这样，因此，在我国基于个人网络银行的网络支付的实质就是信用卡网络支付。也就是说，这种方式的个人网络银行的网络支付其实就是应用客户的信用卡账号进行支付。

　　（2）基于网络银行独立账号的网络支付模式。

　　这种模式只要把网络银行独立账号当作资金账号，当在网络支付时出现要求输入资金账号的窗口时，输入此独立账号与密码即可，就像输入信用卡号码密码一样。

　　2.按安全验证方式分类

　　（1）基于密码的网络支付模式。

　　基于密码的网络支付是网络银行支付的主要模式，也是日常生活中人们最常用的安全验证方式。在线上线下消费、转账汇款、缴费和扫码取现的过程中，可以直接输入静态支付密码完成支付，或者通过输入动态手机短信验证码即可完成支付。

　　（2）基于指纹的网络支付模式。

　　指纹支付是利用第二代指纹识别的生物识别技术，将客户银行卡和指纹进行关联，在具备指纹识别的商家或银行终端上按下自己预留的指纹进行消费、支付，具有方便、安全的优点。

　　目前我国部分网络银行开通了指纹支付功能但并没有得到大量普及。大多数的网络银行仍然以密码认证为主，而部分支持指纹支付的网络银行，也只有部分手机型号能够使用该功能。

　　以中国工商银行为例，在进行支付时一般可以选择短信认证、支付密码认证和密码器认证，只有少部分手机型号支持指纹认证进行支付。中国邮政储蓄银行对大部分机型的手机均开通了指纹支付功能，但单笔支付限额和日累计支付限额均只有99.99元。中国招商银行对大部分手机型号也实现了指纹支付功能，具体限额视具体商户而定。

　　（3）基于人脸识别的网络支付模式。

　　人脸识别支付系统是一款基于脸部识别系统的支付平台，它于2013年7月由芬兰创业公司Uniqul全球首次推出。该系统不需要钱包、信用卡或手机，支付时只需要面对POS屏幕上的摄像头，系统会自动将消费者面部信息与个人账户相关联整个交易过程十分便捷。

　　2017年汇丰银行（中国）有限公司成功推出手机银行人脸识别功能。

　　客户向新收款人进行小额移动转账时，通过不易复制的人脸识别技术与动态验证码等手段的结合使用，有效保护了资金安全。与此同时，新的技术手段取代了传统的安全密码器解决了要随身携带安全密码器不便的问题。在汇丰银行之前，已经有不少国内银行采用了人脸识别技术。2016年招商银行就在全国106个城市近千台ATM上实现了“刷脸”取款的功能。

　　（4）基于网络安全支付工具的网络支付模式。

　　网络安全支付工具相当于给账户或者资金上了一道道锁。如果能合理使用网络安全支付工具能够大大降低网络支付风险使支付更加安全，更有保障。

　　目前，各大银行均推出了各自的网络安全支付工具，如中国工商银行推出了U盾和电子密码器，U盾只能连接到电脑上，在电脑.上使用，而电子密码器既可以在电脑上使用（在电脑上使用前要先将安全验证方式由U盾更换成电子密码器）；也可以在手机上用手机银行进行交易时使用，使用者无须连接到电脑或手机上。中国建设银行也有两款网络安全支付工具，建设银行网银盾和密码器功能与中国工商银行类似。

　　3.按支付方式分类

　　（1）基于网页跳转的网络支付模式。

　　基于网页跳转的网络支付模式主要应用于电商平台等线上购物，在对购物车的商品进行付款时，可以选择基于网银的付款方式进行支付，即可完成付款。

　　（2）基于扫码的网络支付模式。

　　基于扫码的网络支付模式主要应用于线下购物及转账。由于手机银行的发展开通手机银行的账户可以通过扫码完成支付和转账。与第三方支付类似，手机银行可以主动扫商家二维码进行付款，也可以通过出示付款码完成支付。

　　2、企业网络银行的网络支付模式

　　企业网络银行的网络支付模式与直接用个人网络银行（专业版）账号进行支付结算的过程基本相似，不过企业的网络支付通常涉及中大额的资金转移等，采用的安全防护手段更多，更加安全，而且涉及与银行后台的基于金融专用网的电子汇兑系统、行间结算系统等的配合使用。

　　例如，企业网络银行网络支付中一般用到数字证书的验证，以及加密和解密、支付密码的使用等。有些网络银行为了保证数字证书及包含内容（如密钥）的安全便把这些客户账户有关的资料信息写入IC卡，借用IC卡的安全来保证客户使用的安全。招商银行企业网络银行就是以提供安全的数字证书IC卡进行登录的，当然也可使用非数字证书IC卡的登录方式。

　　由于企业网络银行在进行支付结算时，实质上在后台传递的也是支付的指令，体现为Web支付表单以及相关的付款通知表单，这与电子支票传递本质上是一样的。只是电子支票是在买方企业与卖方企业间进行直接传递，而网络银行支付表单则直接提交给买方开户银行，买方开户银行确认真实有效后，直接在后台利用电子汇兑系统或电子联行系统等进行相关资金转账处理。

　　企业网络银行的网络支付模式在客户前台是基于互联网平台的，采用数字签名、数字证书等相关安全技术，以保证支付表单的真实性与有效性；该模式在银行后台则是基于金融专用网络的，类似电子汇兑系统的后台处理方式，即类似“SWIFT + CHIPS”的应用方式。

　　企业网络银行的网络支付模式流程描述如图1所示。其中，买方企业开户银行与卖方企业开户银行不是同一个银行，即该图为异行的企业网络银行支付流程示意图。如果买方企业开户银行与卖方企业开户银行是同一个银行（如招商银行），那就更为简单方便、速度更快，这时只需利用银行后台的同行资金转账系统就可以了，即把图1中的买方开户银行与卖开户银行合为一个。

图1 企业网络银行网络支付模式流程示意图

　　进入企业网络银行的网络支付模式流程前，买方首先需要申办网络银行服务的客户手续，配置企业网络银行客户端软件，安装数字证书，可能还需做企业内部财务软件数据接口配置等预备工作。进行网络支付时一般分成三个不同阶段，即买方的购买阶段、买方的支付阶段、银行后台清算兑付阶段。其每个阶段又由若干步骤构成。

　　1.买方的购买阶段

　　（1）买方借助网络访问卖方的服务器浏览卖方服务器中推荐的货物，达成购买意向，签订电子合同，选择使用企业网络银行方式进行网络支付，产生支付页面。

　　（2）系统自动启动企业网络银行的应用页面。

　　2.买方的支付阶段

　　（1）出现企业网络银行系统登录页面，选择相应的登录I具（如招商银行的数字证书IC卡）进行。则会出现相应的银行企业网络银行的登录页面。

　　（2）在登录窗口中输入企业的用户号和密码，进入企业网络银行支付表单页面。这时表单中已有买方支付账号及买方企业的相关信息，在表单中再填入卖方以及支付的相关信息如票据号、收款方账号与名称、收款开户行、支付金额、支付期限等信息就可确认支付。确认支付的过程就是把相应的支付表单借助相关安全手段安全提交给买方开户银行，同时给卖方发送一个付款通知。

　　3.银行后台清算兑付阶段

　　（1）买方开户银行（即企业网络银行）收到买方提交的支付表单后，通过CA中心对买方身份、支付表单内容的真实性与有效性进行认证如果验证不能通过，则回送买方拒绝处理消息。

　　（2）上述验证通过后，则买方开户银行向买方企业发出支付表单确认通知，利用后台的资金清算系统，向卖方开户银行的卖方资金账号划出相应资金金额。

　　（3）卖方开户银行确认卖方资金账号按相应金额收到款后，向买方开户银行回送收款确认消息同时向卖方企业发出到款通知。

　　（4）买方开户银行收到卖方开户银行发来的收款确认消息后，向买方企业发出付款确认通知。整个网络支付流程结束。

　　实际业务处理中包括企业网络银行支付在内的金融服务，特别是在互联网平台，上的应用还需要在业务流程、技术应用、法律保护等方面进一步规范，也需要银行后台基于金融专用网络的业务系统的良好接口与支持。当然属于B2B网络支付的企业网络银行支付方式在支付结算时间上、一次支付金额上与B2C型网络支付方式（如信用卡、电子现金等）均有所区别。

　　例如，企业网络银行的支付可与签订合同等交易环节分离进行，也就是说，买方企业也可以在商家网站签订订货合同后单独登录网络银行进行支付，也可以分几次支付完毕，这与B2B的商务特点是吻合的。

　　不管怎么说，企业网络银行的出现给信息网络时代的商务贸易特别是B2B电子商务提供了一个方便快捷、低成本的支付手段。目前，国际上均已在企业网络银行中开发了支付结算功能，而中国的招商银行、工商银行等也都提供企业网络银行的支付服务。