主流小额跨境支付方式的综合比较及选择策略

　　近年来，跨境电商作为一种新型贸易方式在我国发展迅猛，成为近些年对外贸易的新亮点。相较于传统的大额订单，小批多次的“碎片化”订单成为主流，交易周期短，产品货值不高，交易金额不大，追求更便捷的跨境支付方式。

　　在这种情况下，诸如托收、信用证等常用外贸支付方式由于操作流程繁杂、周期长等原因在一定程度上已不再适用于小额支付。因此，了解现行跨境支付方式，研究其选择策略，对于我国小额跨境贸易的发展具有重要的现实意义。

　　一、主流小额跨境支付方式

　　（一）Pay Pal（贝宝）

　　Pay Pal于1998年诞生于美国，被广泛用于跨境在线交易，提供即时支付、即时到账服务，企业或个人通过电子邮件注册即可成为Pay Pal客户。作为全球化支付平台，Pay Pal目前拥有约2.77亿个活跃用户，这些用户分布在全世界200多个国家，支持超过100种货币，近70%的在线跨境买家都喜欢使用Pay Pal为海外购物买单。它通常适用于小订单或样品等的小额收款。

　　Pay Pal采用用户电子邮件的方式来实现线上支付，在有效减少传统的邮寄或者汇款方式所带来的不安全和不方便的同时，大大提高了便捷性和时效性。同时，Pay Pal最大程度地保证了买家和卖家的利益。例如，对于买家来说，只要交易符合买家保障的条件，即使出现意外Pay Pal也会赔偿其损失。

　　对于卖家来说，只要符合卖家保障条件的交易，通过Pay Pal收款，卖家再也不必担心收到“未经授权的付款”或买家“从未收到物品”等不良影响。

　　集成在Pay Pal账户中的高级管理功能，能够帮助商家轻松追踪每一笔交易详情，保护买卖双方的权益。因其品牌效应良好，Pay Pal在欧美地区使用率极高，甚至可以说是全球范围内在线支付企业的代表。在中国，Pay Pal已与中国银联、Ali Express等展开业务合作。

　　（二）Western Union（西联汇款）

　　作为一家拥有150多年历史的金融服务公司，西联国际汇款公司凭借其强大的电子汇兑金融网络提供特快汇款金融服务，目前在全球拥有超百万个合作网点，在中国就有中国农业银行、中国邮政储蓄银行、中国建设银行等多家合作银行。通过西联汇款无须银行账号，只需要收款人的名字、地址和电话、汇款人的姓名、国家、币种和金额以及监控号（MTCN）即可。

　　有了这些信息，收款人前往就近的西联合作网点，填写西联取款表格，将汇款监控号、表格和身份证件交给工作人员，经核实后即可领取汇款。此种支付方式方便快捷，大概只需花费15分钟左右的时间。西联汇款手续费采用按笔收取的方式，其安全性主要体现在卖家先收钱后发货，对卖家最有利，在欧洲和美国客户中接受程度相对较高。

　　（三）T/T(Telegraphic Transfer，电汇）

　　电汇因其速度快、操作简便等特点在传统外贸领域中得到广泛应用。在实际工作中的业务流程是：汇款人先向银行提交汇款申请，并向银行交款付费，再由银行拍加押电报或电传等方式给汇入行，汇入行给收款人电汇通知书，收款人接到通知后去银行兑付，银行进行解付，解付完毕汇入行发出借记通知书给汇出行，同时汇出行给汇款人电汇回执。

　　电汇是一种最快捷的汇款方式，银行对电汇业务一般都是当天处理，不占用汇款资金。它在收取汇费时需要加收电报费，由汇款人承担。业务上分为前T/T（预付）和后T/T（发货后或收到后付款）。其交易风险高于信用证，但支付给银行的手续费远远低于使用信用证的费用。

　　银行电汇在汇款时不设置最低限额，仅设置最高限额，使银行电汇的方式可满足中小额度的汇款，应用范围更广泛。

　　二、主流小额跨境支付方式的综合比较

　　跨境支付方式的选择一般都遵循“易操作、好收款、低成本”的原则。本文将从费用、风险、便捷性三个方面对所选三种主流跨境支付方式进行比较。

　　（一）费用

　　跨境支付的手续费、交易费或提现费对跨境小额订单仍然是一笔不小的成本。使用Pay Pal在线付款不必支付任何手续费，如使用其他货币付款，则只需支付小笔兑换费用。对商家而言，虽然无月租费、无开户费，但在使用Pay Pal收款时需要支付一定的交易费。而且商户月销售额越高，所需支付交易费率越低（3.4%-4.4%）。

　　另外，如果需要提现，Pay Pal客户需支付一定的手续费，手续费按提现次数收取。提现方式及出款币种不同也会影响手续费的金额。

　　例如，每笔电汇至中国大陆地区的银行账户提取美元需要支付35美元的手续费，而通过支票提现美元每笔需支付5美元的手续费。可以看出，小额多次提现对Pay Pal客户并不经济。

　　使用西联汇款，手续费由买方承担，卖方则无须另行支付费用。西联手续费根据汇款金额而有所不同，汇款金额越高手续费就越高。如汇款金额在10000美元以下的，手续费在15美元到40美元不等。超过10000美元，则每增加500美元需加收20美元的手续费。

　　因此，对于10000美元以下的交易额，商户可以根据具体金额选择使用Pay Pal或者西联汇款，超过10000美元的汇款金额使用西联汇款手续费更加低廉。

　　使用电汇汇款同样会产生手续费，不同银行的费率收取标准不同。买卖双方可以自行决定手续费由哪方来承担，比较灵活。除了手续费，电汇可能还需要支付一定的电报费。

　　（二）风险

　　网络安全和信用问题一直是电商发展无法回避的痛点。欺诈问题广泛存在于国际贸易小额支付中，并且撤单率、纠纷率非常高。同时，较之于传统商店，网上交易商品的质量难以得到保障，需要建立一套完善的信用体系来保证交易的正常进行。

　　作为全球应用率最高的第三方支付平台，Pay Pal向用户提供防欺诈检查清单和买卖双方保障。对卖家来说，只要交易符合条件，Pay Pal针对未经授权的付款、因欺诈发生的付款撤销以及物品未收到补偿申请为卖家提供保障。对买家来说，如果订购的物品未送达或与描述不符，则可以在180天内提出补偿申请。

　　但使用Pay Pal仍有其风险性，如Pay Pal支持买方在利用该平台付款后，在半年内仍可以利用“发起争议”或“未授权”声明进行撤款，这会增加卖方账号被冻结的风险。

　　作为世界领先的汇款公司，西联汇款提供的全球安全电子系统能够确保每笔汇款的安全，并有操作密码供客户核实，使汇款能够安全地交付到指定的收款人手中。西联汇款采用先付款后发货的模式，且到款时间快，属于保护卖家的一种支付方式。反观，其缺点也非常明显。

　　因其要求先付款后发货，且到款时间快，买方在察觉到被骗时为时已晚，此时钱款已经被提走，而且银行不承担任何责任，且不负责审核证件的真实性。因此，很多买家都不信任这种交易模式，这对于开发新客户非常不利。

　　电汇T/T是指应汇款人的申请，汇款银行通过拍发加压电报、电传或者SWIFT等方式向收款人支付一定金额的汇款方式。作为一种惯用的国际贸易付款方式，相比较托收和信用证，电汇有速度快、安全系数高、费用低等优点，但也存在风险。电汇在实际业务中主要有三种应用形式：预付货款、货到付款和前T+后T。

　　预付货款也称为前T/T，是指卖方在收到全额付款后再安排生产发货交单。这有利于卖方资金的周转，相当于是买方单方面给予卖方的一种融资方式。但能否按时发货完全寄托于卖方的信用，很容易造成买方钱货两空的境地，因此这种做法很难为买方所接受，通常只适合小额贸易。

　　货到付款，也称为后T/T，是指卖方先安排生产发货并寄单，等货到后再收款。显然这种做法对卖方是不利的，最好在合同中规定好买方最晚付款的时间。此种方式通常适用于订单持续稳定且订单金额不大的老客户、老产品。

　　无论是预付货款还是货到付款，这两种方式都将风险完全压在一方身上，显然不利于交易的达成，因此衍生出第三种折中的做法，即前T+后T。通常是买方先支付一定比例的定金，卖方安排生产发货，买方可以在提货后若干天内付清余额，这种方式下卖方仍面临客户只提货不付余额的风险；亦或通过在合同中规定买方凭卖方的提单复印件支付余额来降低卖方的收款风险。

　　虽然存在风险，但这种方式已经是一种国际贸易惯例，对于小额订单还是相当普遍的。

　　不论采用何种支付方式，风险都是存在的，有效的规避风险只能依靠订单前的沟通和了解，并根据自己的需要和风险评估选择更适合的支付方式。

　　（三）便捷性

　　便捷性也是影响商户选择支付方式的重要因素之一。便捷性不仅指到账速度要快，也要求手续简单便捷。小额跨境商户通常对资金的流动性要求很高，结算速度稍慢可能影响其整体运营。一直以来，Pay Pal与连连支付合作，为众多中国跨境电商的卖家提供快捷的人民币提现服务。可是自2018年7月1日起Pay Pal停止了快捷人民币提现业务。

　　但中国的Pay Pal用户仍然可以通过电汇的方式以美金形式提现至中国的银行账户，并通过银行完成结汇。这样一来，中国Pay Pal账户可以做到及时收款，但提现需要一定的时间。此外，从Pay Pal账户提现每年有结汇5万美元的限制，而且也存在账户被暂时冻结的风险。

　　西联汇款到账速度最快，通常可以在几分钟后收到汇款，有利于资金的周转，但西联汇款单笔收汇金额最高为20000美元（含）。电汇速度较快，有利于出口商及时收款。但电汇分为大额转账和小额转账。2万元以下的转账属于小额转账，2万元以上的转账为大额转账，大额转账若选择直连方式则即时到账，但如果选择间连方式则需要等待一段时间。

　　三种支付方式中，Pay Pal属在线支付，双方都需要用邮箱注册账户，操作简便，但提现需要一定的时长。西联汇款和电汇属线下支付，本质上都是利用银行的资金转账体系。其中，西联汇款要求提供双方的个人信息，汇款人需填写汇款申请，收款人需携带个人证件去银行收款。

　　中国各大商业银行均提供西联汇款服务，需要汇款人使用借记卡现汇账户，只需数分钟，汇出款项即可到账。但是西联汇款的收发均有额度限制。所以如果是大额的付汇或者收汇不建议使用西联汇款，可以选择电汇。电汇是银行对银行的转账，适合金额较大的汇款。

　　三、主流跨境电商支付方式的选择建议

　　进入“互联网+”时代以来，外贸商务订单碎片化趋势明显。我国许多跨境电商以中小企业为主，他们更多的是处理高频次的小额订单。正是由于其规模小、经验不足、资金有限、抵御风险能力低等原因，对跨境支付方式的要求才更高。选择合适的支付方式直接关系到自己的切身利益，跨境商家应该结合自己的经营实际选择适合自己的跨境支付方式。

　　（一）选择主流跨境支付方式

　　目前，跨境支付市场支付方式多种多样，质量也参差不齐。跨境企业应侧重选择主流支付方式，如贝宝Pay Pal、西联汇款Western Union和电汇T/T。这些支付方式占据了绝大部分的市场，而且经过了长时间的市场洗礼，安全性和可靠性较高。每种支付方式都各有优缺点，根据以上的对比分析，企业可以根据实际情况从费用、便捷性和风险等几个方面侧重选择。

　　（二）熟悉跨境支付流程及平台条款

　　不同的跨境支付方式操作流程不同，了解平台规则并持续不断地学习安全支付条款能有效避免因操作不当、知识产权等引起的支付纠纷。使用在线支付方式时，商家较容易忽略使用规则和协议，由此造成损失的案例也不在少数。例如2015年Pay Pal大规模冻结中国卖家账户事件。

　　当时，大量中国商户的Pay Pal账户被冻结甚至清零，是因为有客户在美国起诉某产品侵犯了美国公司的知识产权。但由于缺乏法律意识，同时美国昂贵的诉讼费用使得这些商户选择了沉默，中国商户损失惨重。此次事件也为中国商户敲响了警钟，树立法律意识、了解支付平台规则、专注提升产品品质才能更好地避免此类风险。

　　（三）根据客户偏好选择支付方式

　　地区不同，商户的支付偏好和习惯也不同。为了扩大销售，跨境商户应根据不同地区的消费习惯选择适合客户的支付方式，必要时多种支付方式可以同时使用，以降低跨境支付的风险。这就要求商家了解客户背景，知晓客户所在国家或地区的支付偏好。

　　例如，欧美地区客户偏好Pay Pal这一支付方式。同时，由于欧美信用体系比较完善，所以利用信用卡进行在线支付也非常常见。而对于非洲等欠发达地区，其跨境电商整体发展落后，跨境支付发展也受限，因此更倾向于使用电汇T/T等传统支付方式。

　　四、结语

　　在全球复杂的经济环境下，中小跨境电商企业需要结合自己的经营实际选择适合自己的跨境支付方式。每一种支付方式均有利有弊，只有经过全面综合性考量，熟练掌握操作流程，有效规避风险，才能更好地促进交易的完成。随着跨境电商市场规则的进一步完善，支付方式也必将愈加成熟规范。