第三方支付的定义、特点及演变历程

　　一、第三方支付的定义

　　第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定其他支付服务。具备国家许可的信息网络、电子认证等资质与能力的第三方支付机构，属于非银行金融服务组织，能够整合多个领域的资源，在不同的资金主体之间完成支付结算、资金转移等业务。

　　根据中国人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付牌照主要有预付费卡的发行和受理，银行卡收单，电话、电视、互联网支付等三大类业务类型。其中互联网支付的典型代表是支付宝与财付通（微信支付）；银行卡收单代表有银联商务、拉卡拉、富友、汇付天下等；预付卡发行、预付卡受理的代表：杉德、得仕、移动（中移）、电信（天翼）、联通等。

　　不同的第三方支付的业务类型有差异，主要分为互联网支付等线上支付，与银行卡收单、移动支付等线下支付两大类。线上支付的主要流程为，资金以线上付款的方式从银行账户通过银联、网联等清算组织进入第三方支付平台，其作为信用中介帮助买卖双方完成进一步的支付行为。

　　交易资金扣除交易手续费后，进入卖家第三方支付账户或直接通过银联、网联等清算组织转至卖家的银行账户。

　　而银行卡收单与移动支付等线下支付的主要构成环节分为——账户方（发卡银行、支付宝、微信、银联云闪付等）、收单方（银联商务、通联支付等）、清算组织（银联、网联）三部分。

　　资金从买家的银行账户或者支付宝、微信账户，通过银联、网联等清算组织进入收单机构即第三方支付平台，收单机构扣除与商家服务协议约定的交易手续费后，再通过银联、网联等清算组织清结算到商家的银行账户。

　　二、第三方支付的特点

　　1、成本低。

　　传统的线上交易过程依托互联网技术展开，方便快捷；线下收单利用了各发卡行或庞大的互联网平台账户体系，省去了不同银行直接对接的投入成本，更为便捷。同时交易链路各司其职，大幅度削减了物流、人力等传统操作的成本。

　　2、安全便捷。

　　由于有支付协议与交易框架，第三方机构充分发挥职能，有效对接了不同的支付主体，使买卖双方的支付风险在不同的环节由不同的主体承担，整体交易安全、便捷、可控。

　　3、信用中介。

　　第三方支付机构通过信息数据，对买卖双方提供支付凭证，使交易双方解决了资金流转与信息流转的不对称问题，完美的解决了买卖双方的信任难题，使网络购物等线上交易能顺利进行。

　　三、第三方支付的发展历程

　　我国真正意义上的第三方支付机构诞生于 1999 年，在二十多年的发展历程中可以分为四个阶段。

　　1、起步期（1999-2003 年）。

　　我国的第三方支付业务开始起步的标志是 1999 年上海环迅和北京首信两家公司的成立。这一阶段，我国第三方支付行业的监管较为混乱，行业门槛较低，第三方支付机构主要是作为支付通道。电子商务在我国刚刚起步，消费者对于第三方支付的接受度不算高，我国第三方支付行业的整体交易规模不大，增速不高，企业之间竞争激烈。

　　2、高速发展期（2004-2010 年）。

　　随着电子商务的爆发式发展，为解决买卖双方的信任问题，支付宝于 2004 年 12月诞生，并于 2015 年首次提出了担保交易的概念。依托于淘宝的高速发展，支付宝在短短几个月内服务用户过亿，超过美国的 PayPal 成为了全球领先的第三方支付平台。线下交易市场，拉卡拉从 2007 年开始推广线下便民支付和银行卡还款业务。

　　这一阶段，无论是线下收单还是线上互联网支付，各大耳熟能详的第三方支付机构如拉卡拉、银联商务、网银在线、快钱等纷纷诞生，且呈现爆发式发展。我国第三方支付的交易额在 2008 至 2010 年连续三年超过 100%增长。

　　3、合规发展期（2010-2014 年）。

　　随着行业高速发展，交易额快速攀升，第三方支付已经逐渐成为我国线上线下支付行业的主力军，对传统银行的支付业务造成了较大冲击。但逐渐出现的挪用资金，非法套现等一系列问题，监管层开始逐渐加强对第三方支付行业的监管。

　　为规范第三方支付行业发展秩序，中国人民银行在 2010 年 6月正式发布《非金融机构支付服务管理办法》，标志着我国第三方支付行业正式进入牌照监管的合规化发展阶段。

　　4、移动互联网时代（2014 年至今）。

　　随着移动互联网的发展和智能手机等硬件的逐渐成熟，手机端的交易场景开始出现，伴随着二维码的推广，移动支付开始逐渐普及。我国移动支付市场的交易规模也出现了爆发式增长，连续几年均在 100%之上，其中 2017 年交易规模增速更是高达 208%。

　　这一阶段，线上线下开始融合，传统的第三方线下收单支付机构都开始全面拥抱移动互联网。便捷的支付体验造成一定程度上的安全隐患，为了更好的防范金融风险，央行在 2014 年至 2017 年连续发布了多份红头文件，出台多项调控政策，进一步加强了对第三方支付行业的管控密度和强度。

　　到2019 年初，第三方支付机构客户备付金全部上缴央行。这一时期，头部第三方支付机构积极进行调整，一方面在合规的基础上更加重视用户的资金安全，另一方面在支付体验不断创新。支付的安全和效率互为促进，螺旋上升。