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京东金融生态圈业务模式构建与优化

添加时间:2022-10-19

  近年来,随着BAT三巨头进军互联网金融行业的步伐不断迈进,中国掀起了一阵互联网金融行业热潮。京东金融作为后来居上者,现已成为实力强大的互联网金融巨头。京东集团作为中国最大的自营式B2C电商平台,拥有超过2亿注册会员,具有庞大的用户群体。时至今日,京东金融已经建立起较为完善的金融生态体系,为广大用户提供全方位的金融服务。

  京东金融便捷的支付方式和投资模式及其全面的业务构建,能够提高直接融资比重,降低融资成本,对创业企业有着巨大的扶持和孵化作用。研究京东金融生态圈的构建可以得出未来完善互联网金融生态圈的启示,从而为互联网金融的发展提供新的思路和借鉴案例。

京东金融

  1、互联网金融生态圈

  生态圈是地球上存在生命活动领域及其居住环境的整体,是功能系统内所有要素及各要素之间的关系总和。生态系统的构成要素分为非生物环境与生产者、消费者和分解者,生产者负责从外部环境获取能量与物质,消费者消费生产者以满足自身生存,分解者则将生物分解为无机物回归环境。

  其间各组成要素借助物种流动、能量流动、物质循环、信息传递和价值流动,形成了相互联系制约并能自我调节的复合体。而互联网金融生态圈是在互联网技术不断发展的情况下,将生态圈的概念运用于金融领域后所产生的。

  它是一种通过构建一个多边群体合作共赢机制,使得一系列参与互联网金融活动的单位聚集,并在核心业务和衍生业务驱动下经过各方有机协同和自组织方式形成的企业级生态系统。

  2、京东金融生态圈业务模式构建

  京东金融集团自2013年10月独立运营起,短短四年时间内,已发展成为以金融科技为核心,包含供应链业务、支付业务、消费金融、证券业务、财富管理、众筹业务、保险业务、农村金融八大板块的互联网金融生态圈。其从金融本质出发,致力于降低金融服务成本,提高金融业务效率。从生态圈角度分析,可以清晰认识到京东金融各业务角色定位及业务间的协同效应。

  1. 京东金融生态圈的业务模式

  (1)京东供应链金融

  2012年11月27日,京东供应链金融正式上线。京东融合自身电商、物流、技术及金融四大方面业务,依托自建物流体系、巨大客户资源、巨量基础数据及自有数据技术,创造出新型供应链业务模式。京东的供应链金融服务贯穿京东电商业务的上下游,从供应商融资到京东自营电商业务,形成了一条平台端 (B端) 到京东端再到消费端 (C端) 的业务链。

  京东供应链金融B端业务主要是供应商投融资业务。融资服务包括有银行参与的“订单融资”、“入库单融资”、“应收账款融资”、“委托贷款融资”和以京东自有资金运作的“京保贝”、“京小贷”、“网商贷”服务。投资服务包括“协同投资信托计划”、“资产包转移计划”等。

  据京东金融官网显示,截至2017年3月底,京东金融供应链金融已经累计服务超过10万企业,并为其提供了2500亿元贷款,而这些企业当中,绝大多数都是中小微企业。

  (2)京东支付

  京东支付业务是京东平台下,通过借助通信、计算机和信息安全技术,以与各大银行签约的方式,在用户和银行支付结算系统之间建立连接电子支付模式的业务。在整个金融体系中,京东支付为其他业务提供账户支持、连接等基础作用。

  京东支付体系有两个板块,一是通过提供移动端、PC端、线下POS机和NFC支付等方式将支付业务嵌入各应用场景间的前端业务,二是为各种支付方式和支付流程提供底层技术支持的后端业务。京东目前的支付体系,已经连接起支付、白条、小金库等一系列产品,实现了资金存、贷、转的打通。

  (3)京东消费金融

  《2017年中国消费金融创新报告》显示,消费金融市场发展旺盛,市场规模估计接近6万亿元,与此同时消费信贷在我国所有消费中占比达46.8%,成为消费的主流形式。新型消费金融的源头是用户和流量,核心是在各个消费场景中深化消费金融服务。

  京东基于用户视角,依托线上线下消费场景和其自身数据优势,打造了京东旗下的消费金融产品——面向个人消费借贷的“京东白条”、面向企业赊购的“京东金采”和B端C端结合的“小白卡和钢镚”业务。

  (4)京东证券、财富管理、保险业务

  京东财富管理包括“宝宝”类理财产品小金库、基金超市和东家财富,前二者主要诱导投资用户购买京东平台上与京东有合作的基金产品,而东家财富主要针对高净值人群给予其可选的优质私募基金和高质量海外服务,两者相辅相成达成了京东理财在低中高三层级用户中业务的铺展。

  保险业务主要是以与保险公司合作的方式推出互联网保险产品,已经形成了车险、意外险、旅行险、健康险、财产险和人寿险六种类型的产品,消费者数量已超过1亿人,续保商家超过67%。

  证券方面,京东在2016年3月推出了京东股票APP,同年7月接通沪深交易所接口,通过在京东平台上与券商合作的形式实现京东平台的股票交易,9月份又宣布成立京东ABS云平台,促进了国内资产证券化业务的崛起。同时,京东不忘布局未来,2016年5月成立的量化投资平台,表明了京东着眼于“技术控制投资”的宏观趋势。

  京东金融在证券、财富管理、保险业务这三种传统的金融业务上发力,体现了京东构建“大而全”的一站式金融平台的目标。

  (5)京东农村金融

  京东农村金融战略是京东顺应国家号召,着眼于目前农村金融服务不健全不完善的状况,为抢占农村金融市场的蓝海,充分发挥自身大数据与渠道方面的优势,为农村提供的多元化金融服务,如京农贷、乡村白条、农村理财等。京东农村金融业务充分考虑农村金融服务的痛点,能够加快农村经济生态建设。

  截至2016年9月,京东农村金融业务已经服务包括10多万店主和农户、40多个涉农企业等,并依托电商下乡在1500个县、30万个行政村开展农村金融业务。从长远的角度来看,京东的目标是将京东的理财、信贷、保险等金融业务深嵌入广大中国农村中,固定农村消费者的用户习惯,培养投资惯性,从而长期抢占农村市场,实现农村金融业务“京东化”。

  (6)京东众筹

  2014年7月1日成立的京东众筹业务,是建立在京东电商环境下,构建于京东物流、支付和营销渠道上的综合性金融业务。其开创了众筹业新型“三位一体”模式,以产品众筹、股权众筹和众创生态圈三大业务全方位帮助初创企业成长。

  根据《2016年中国互联网众筹年度报告》显示,2016全年京东产品众筹金额达到21.76亿元,产品个数达3223个,股票众筹金额达5.29亿元,均为业界第一。

  2. 京东金融各业务模式的生态圈构建

  从生态圈构成要素分析京东金融业务模式,可将平台内成分分为非生物环境、生产者、消费者和分解者。京东金融生态圈中的非生物环境包括互联网金融环境、政策环境、科技水平,内部环境为京东自建的云计算平台、大数据平台、风控体系和物流体系。

  生产者是指将外部资金和信息带入京东平台的业务使用者,不仅包括在京东商城购买物品、使用金融服务的个人用户和一般企业,还包括银行、券商等金融机构甚至京东集团自己。消费者是资金需求方,主要包括赊购用户、需资金周转的供应商和新兴初创企业。分解者是京东内部监察部门和法律支持部门。图1为京东金融结构图,反映了该生态圈的实现

京东金融生态圈内部结构图

图1 京东金融生态圈内部结构图

  京东金融生态圈内各业务对构成生态圈的作用不一。如供应链金融,它为京东用户和供应商提供了全方位解决方案,是京东集团的基础业务。而京东支付,作为各业务资金和信息的进出口,是生态圈的核心业务。在衍生业务方面,从小贷、众筹到消费金融,从支付到票据,从财富管理到资产证券化,京东金融形成了整体化的生态布局。

  京东证券、理财、保险和消费业务,促进资金信息在生态圈内不断循环,为生态圈提供了不同的业务场景。众筹业务作为建立在电商平台、物流体系和支付体系上的衍生业务,是金融业务发展到一定阶段的产物,表现了京东“消费者到平台再到消费者”的趋势。而农村金融,是宏观政策与微观战略下京东各金融业务在农村的映射与延伸。

  纵观整个京东金融生态圈,强大的京东商城平台效应以及核心业务所带来的用户群体,为衍生业务提供了丰富的受众资源。核心业务与衍生业务相互协同,产品多元化增加客户黏性,各要素共享信息与服务,资金在各业务中循环并自我增值,互联网与大数据环境的金融创新为各要素带来收益,整个生态圈在和谐可持续的运转中不断扩张。

  3、京东金融生态圈存在的问题

  京东金融通过构建八大业务板块涵盖多个场景,服务平台上下游用户,基本建立起一个金融生态圈的闭环。但是,在其大举扩张的同时,也存在不少问题,主要体现在以下几个方面。

  1. 支付起步晚,账户体系弱

  在整个金融体系中,支付业务为其他业务提供账户、连接等基础作用。支付业务贯穿整个生态系统,也是至关重要的环节。据《2016中国第三方移动支付市场发展报告》显示,2016年中国第三方支付总交易额为57.9万亿人民币,其中支付宝市场份额为52.3%,财付通市场份额为33.7%,而京东支付仅占1%。

  支付业务市场份额小,导致京东支付在各场景中铺展不开,支付体系薄弱,严重制约京东金融的全局发展。

  2. 牌照不齐全,监管风险高

  目前京东只有小贷、保理、基金销售、支付几项业务有牌照,缺乏银行、证券、保险、基金等具有含金量的大牌照,导致其核心业务如保险、证券、基金等业务并非自有业务,只能将外部公司的项目摆在自己平台上贩卖,无法合法合规发展业务。监管方面,其业务不合规以及个别金融业务涉嫌误导欺诈,导致监管方面存在巨大压力。

  3. 业务不完善,信息不透明

  京东金融各业务存在不少问题。京东白条线下使用场景短缺,限制了业务的发展;京东理财项目的宣传与实际情况不符,误导客户;众筹项目成功不是因为项目优秀,而是投资者看中了京东信用背书,本末倒置;保险理赔时需要购买者自己寻求理赔,京东不承担任何责任;量化投资平台无实际用处,仅仅作为学习平台。

  很多业务中,京东仅作为渠道提供者,不保证业务收益和成果,使用者因其信用背书被吸引,一旦出现问题则维权无门。

  4. 互联网红利结束,京东金融亟待升级

  目前互联网监管政策趋紧,经济背景不佳,风险资本收缩,移动互联网流量价格猛增,对于新兴网络金融业务,互联网红利渐失。

  虽然京东平台已拥有各方面坚实基础,包括2亿多活跃用户、丰富的供应商和合作伙伴,强大的物流体系和长期积累的数据,以及强健的网络技术基础,但如何从京东金融核心和定位出发,完成新形势下生态圈的升级,依旧是京东金融需要考虑的问题。

  4、优化京东金融生态圈的对策建议

  基于以上问题,提出优化京东金融生态圈的对策建议。

  1. 提升支付地位,走出生态体系

  京东支付起步晚加上前期的不重视,使其成为生态圈中最为薄弱的一环。京东的当务之急是加速京东支付走出京东生态体系,将其铺展至更多场景的同时创建属于京东支付的独特场景。

  从支付“双寡头”支付宝微信成功经验来看,京东应尝试开创新的支付场景,如刷脸支付和NFC支付等。京东应加强与银联的合作,大力扩展生态圈内外线下场景,固定客户的使用习惯,形成强需求,最终稳步推进支付业务,促进整个生态圈发展。

  2. 加速牌照申请,守住政策底线

  金融牌照的短缺对京东金融的发展形成了制约。为此,2016年第三季度京东财报将京东金融从整个集团分离出来,并在2017年实现金融业务的“去京东化”。此举是为了使京东金融更合规地开展金融服务,加速金融牌照的获取。与此同时,京东金融不仅应加强风控体系的完善,更应加强监管,根据监管要求开展金融业务,并在产品合规性方面审慎经营。

  3. 完善各业务建设,提高信息透明度

  针对各业务,京东应加强平台监管,严谨审查各业务各项目资料,同时应加强自身公关力度,防止别有用心者利用京东平台良好形象伪装自身。京东金融应建立自下而上的举报渠道,让投资者帮助平台进一步严格监管。

  投资者参与投资时,京东应尽到信息披露的义务,严格履行风险提示,并在投中和投后过程中做到业务后续服务的跟进,方便客户及时维权以保护客户利益,将客户体验作为首位。

  4. 致力于后红利时代科技与生态圈的对外输出

  互联网金融粗放式发展的时代悄然离去,互联网红利所剩无几,剩下的发掘和想象空间有限。目前的互联网金融产品领域,已经进入了产品、服务、技术、人才等综合性竞争。

  京东金融的核心竞争力是数据驱动下的风险控制与风险定价能力及其强大的金融科技实力,其首先应该凭借核心竞争力,进一步加强金融业务的个性化需求,其次应致力核心竞争能力的对外输出,向打造开放型平台生态转型,打造金融科技生态圈。

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