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不同类型支付的业务流程(网络支付-预付卡-收单-跨境支付)

添加时间:2022-11-08

  第三方支付分为网络支付、预付卡支付、银行卡收单,以及跨境支付四种类型,本文对这几类支付的业务流程进行介绍。

  1、网络支付及业务流程

  网络交易的实质是利用互联网实现资金在买卖双方之间的转移。第三方支付平台通过与商业银行建立的资金支付接口,以互联网作为支付服务的技术手段,为买卖双方的资金转移提供信用中介服务。

  网络支付的业务流程为:买方在电子商务平台(例如淘宝、京东等)上提交拟购商品电子订单后,通过第三方支付平台向买方开户银行发起支付请求。开户银行得到支付请求后,将相应款项划拨给第三方支付平台,第三方支付平台在收到货款后,将支付结果告知卖方,卖方在收到第三方支付的通知后,为买方发货。

  买方确认收货后,通知第三方支付平台支付货款;最后,第三方支付平台将货款支付给卖方,从而完成服务。具体的支付流程见图1。

网络支付业务流程

图1 网络支付业务流程

  目前的网络支付除了提供资金交易服务外,不仅提供话费、水电费、燃气费等业务的代缴服务,而且还提供了理财、借款、打车等业务的支付服务。而且随着新技术的应用和用户需求不断被挖掘,更多的服务还将被不断开发出来,使得用户对网络支付的依赖性不断提升。

  2、预付卡支付及业务流程

  预付卡是发卡机构向消费者发行的具有一定金额的磁条或芯片,以先付款后消费的模式,为消费者购买商品或服务提供服务。预付卡分为两种,一种是单途预付卡。该类预付卡的发卡机构主要有:连锁超市、健身馆、美容院等。持有单途预付卡的用户只能在发卡机构进行刷卡消费。

  另一种是多途预付卡。发卡机构通过与合作签订合作协议,使得持有多途预付卡的用户不仅可以在发卡机构刷卡消费,而且也可以在合作商家进行刷卡消费。

  预付卡支付的业务流程具体为:预付卡支付实质是采用备付金制度,以商业银行作为资金托管机构,要求客户在商业银行存放备付金。首先,在第三方支付平台与合作商家签订合作协议后,向客户发放预付卡,预付卡的资金额度以备付金为限。客户在合作商家进行刷卡消费时,向第三方支付平台发起支付指令。

  此后,第三方平台从客户的银行账户划扣相应金额的资金到合作商家账户,从而完成支付过程的服务。具体流程如图2所示。

预付卡支付业务流程

图2 预付卡支付业务流程

  3、银行卡收单及业务流程

  银行卡收单是指第三方支付平台与签约商户签订资金结算协议,为商户提供资金结算服务,主要包括网络收单、pos 收单、ATM 收单等。

  银行卡收单业务的具体支付流程为:卖方在银行机构开设收款账户,同时买方也要在银行机构开设账户。当买方在签约商户处刷卡消费时,第三方支付平台从签约商户那里得到交易单据和交易数据,并将交易单据流转至银联。

  银联收单后,从买方开设的银行付款账户将款项划转到卖方开设的银行收款账户。同时将付款信息流转给第三方支付平台,从而完成买卖双方的交易资金结算工作。具体流程如图3所示。

银行卡收单业务流程

图3 银行卡收单业务流程

  4、跨境支付及业务流程

  跨境支付主要是指依托互联网国内消费者购买国外商品或国外消费者购买国内商品时,由于币种不同,需要通过一定的结算工具和支付系统实现跨境交易的资金转换。第三方支付平台按照授予的跨境支付牌照,为境内外消费者进行跨境消费提供有限的资金结算服务。其中,包括跨境支付购汇和跨境收入结汇两种方式。

  境内消费者在境外购物第三方平台跨境支付的具体支付业务流程为:境内消费者在登录境外网购平台,选购商品下单后,跨境电商将消费者购买的商品信息传给第三方支付平台,第三方平台向境内消费者获取认证信息,境内消费者输入认证信息后,选择人民币支付,并确认支付。

  第三方支付平台将支付信息流转给托管银行,托管银行购汇付款后,第三方支付平台将购汇付款信息流转给境外电商,境外电商确认后向境内消费者发货。具体如图4所示。

跨境付款业务流程

图4 跨境付款业务流程

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