代收业务本身只是资金的处理方式，属于比较抽象、底层的行为，支付机构作为服务商，需要立足于当今和未来的电子商务发展，才有了商户模式代收和市场模式代收两类产品，前者面向企业资金归集场景，后者面向交易平台的资金再分配场景，在此基础上对代收业务系统需求进行分析。
1、代收业务系统业务分析
代收业务是指被扣款人通过与商户签订委托协议，授权商户向被扣款人指定的自有银行账户进行资金划扣的一项业务。
众多机构和企业都有开展资金代收业务的需求，例如公积金管理中心、社保中心、水电公司有收取用户资金的需求；供应链核心企业、生产型企业有收取经销商或零售商资金的需求；企业集团有集团资金归集的需求。
以上需求有明显的特点：商户与其客户关系相对固定；业务存续期较长；资金流向单一；资金结算定期发生。因此采用代收方式实现资金归集是安全、简单、快捷的方式。
代收类型分为企业账户代收和个人银行卡代收两大类。当被扣款人为企业时，企业还需在其开户行授权，允许支付机构扣划其账户资金。此外，考虑到有些企业的交易会集中在一段时间，为了提高处理效率和降低系统压力，支持批量交易操作。
代收交易的信息流如图1所示：
（1）由商户交易平台向支付机构发起交易指令，支付机构对交易报文内容进行校验、整理；
（2）支付机构把交易转发到商业银行请求资金划扣，实现信息流到资金流的转化；
（3）商业银行把处理结果返回到支付机构；
（4）支付机构把结果返回到商户交易平台。
图1 代收交易信息流
2、代收业务系统功能需求分析
系统支持代收业务，能够实现信息流到资金流的转化，这是在业务上的抽象能力，而运用代收有两个具体的应用场景，一个是商户模式下的代收，另一个是市场模式下的代收，而两种模式的代收建立在通用需求的基础之上。
1. 代收业务通用需求
代收交易在支付机构系统内部处理时，并非简单地重组报文发送到商业银行，而是具备一定的逻辑。支付系统对单卡日累计额度、失败次数进行风险控制，避免用户资金发生风险；维护与商户的电子协议，保证双方的合法权益和系统安全性；
对提供给商户的服务收取一定的费用，设置计费规则；由于支付机构对接多个商业银行，支付系统具备一定的动态路由能力，根据通道的成本、服务时间窗口、服务质量等指标进行实时切换，保证高质量服务。
2. 商户模式代收需求
商户模式是“B2X”模式，是本文提出的概念，指商户预先接入支付机构系统，付款人（企业或个人）在商户提供的交易平台上进行交易，商户发送用户提交的指令到支付机构系统执行支付行为，支付成功后，支付机构按照约定结算日将汇集款项结算至商户指定账户（支持多个结算账户）的业务模式。
该模式适用于资金流向为多对一的业务模式，包括商户型电子商务交易市场，资金归集等领域。资金流向如图2所示，资金分别从账户 A、账户 B、账户 C统一归集到特约商户账户上。
图2 商户模式代收资金流
商户模式下的代收业务，主要包括支付、结算、查询、对账等。
（1）支付：付款人在商户网站进行交易，商户调用支付机构系统进行支付，支付成功后，商户网站能及时收到支付机构系统返回的支付结果通知以进行后续业务。
（2）结算：支付机构与商户在协议中应约定结算周期、结算模式和收款账户信息等内容。支付机构每日对商户发生的交易进行清算，并按照与商户约定的结算周期，将资金定期结算到商户指定的银行账户中。商户可能有多个收款账户。
（3）查询：商户可通过接口或者机构服务系统查询交易状态。
（4）对账：为了核对商户和支付机构之间交易的一致性，支付机构提供批量对账的接口，商户可以通过系统对接下载对账单，也可以登录机构服务系统人工下载对账单。
其中，在结算步骤中，包含以下规则：
（1）清结算规则：支付机构每日日终对当天交易进行汇集、清算，并按照约定结算周期（大多数为 T+1）将资金结算到商户指定的银行账户中。
（2）结算周期：日结，周结（每周任一工作日），月结（每月某一天）。
（3）日切点：零点。
（4）节假日处理方式：按节假日顺延。如遇调休，一般情况下周六日也不结算。
（5）关于 T+0：由于商户模式是针对当天交易进行日终汇集清算，如果需要实现 T+0，就需要改变日切点。
支付机构与银行状态交易不一致时，若客户支付成功，因网络原因或其他原因支付机构未收到银行支付成功通知响应，而支付机构当日尚未与银行对账，此时客户可能会反映到商户网站，商户网站向支付机构发起查询获得的结果也是未支付，此时商户网站需要将给问题人工反馈给支付机构，支付机构工作人员人工核对交易状态，将真实的结果反映到系统中，并向商户网站发送交易结果通知。
商户模式代收用例图如图3所示，系统提供代收交易功能完成资金划扣；提供交易查询功能实现商户与支付机构交易状态同步；提供结算功能完成资金最终归集；提供交易对账功能实现商户交易与支付机构系统的资金对账。
图3 商户模式代收用例图
3. 市场模式代收需求
市场模式是“X2X”模式，是本文提出的概念，众多客户（企业或个人）有网上资金支付的需求，尤其是资金多对多支付结算的情形，例如行业交易平台、大宗交易市场、物流机构、招投标中心、供应链相关企业等。传统情况下，这些企业多采用转账、现金等方式完成资金支付、购买商品货物、入金出金、佣金结算等工作，流程复杂，财务人员工作量大。
针对这类客户，支付系统提供了市场订单支付产品，并具备担保支付功能，为商户提供灵活、专业的资金结算、退款、安全保障、差错处理等服务，并能通过查询、对账单等方式满足商户的对账需求。资金流向如图4所示，资金从账户 A、账户 B、账户 C 归集到支付机构，再根据结算指令把资金再分配到账户 D 和账户 E。
市场类支付业务主要流程包括支付交易、资金结算、退款、对账、查询等。
各主要业务流程描述如下。
图4 市场模式代收资金流
（1）支付：商户与支付机构进行系统对接，付款方登录商户系统，通过支付机构系统完成支付，支付机构通知商户付款方支付成功，资金暂存在支付机构中间账户，以订单的形式存在，称为“市场订单”。
（2）结算：对于商户，支付机构为其提供资金结算功能。商户成功发送结算指令后，支付机构把暂存在“市场订单”上的资金，结算给相应的收款人账户中。结算指令中应指明市场订单号和交易流水号，交易流水号为交易的唯一标示。结算指令应指明结算订单号、结算金额、收款账户名称、收款账号、账户类型、开户行、省份、城市等信息。
商户可以针对同一笔订单发起多次结算，每个结算指令的收款人可以不同。需要对订单的可用金额进行控制，收到结算指令后减少订单可用金额。结算金额不能大于订单可用金额。支付机构对商户可以不汇总直接结算，也可以按收款账户汇总后结算，还可以按同一个市场订单号下的收款账户汇总后结算。
（3）退款：退款一般是由于交易失败时，而由商户向支付机构发起退款请求，将资金退还给原付款方。退款指令中应指明市场订单号和交易流水号，交易流水号为交易的唯一标示。
若订单支付时的报文未带付款方信息，退款指令应指明结算订单号、退款金额、收款账户名称、收款账号、账户类型、开户行、省份、城市等信息；若订单支付时的报文已带有付款方信息，则退款时只能将款项退到该付款方。商户可以对同一笔订单发起多次退款，退款金额不能大于当前订单可用金额。
退款款项退到付款方银行账户中，收款账户名称必须和付款账户名称一致。
（4）对账：对账有两个层面的含义，一是交易对账，即核对商户和支付机构之间交易的一致性。二是结算对账，即为商户提供资金结算的对账明细，作为商户财务人员核实实收金额与应收金额是否一致。商户可通过接口或机构服务系统下载。对账单包括结算周期中所有应结算的支付交易和退款交易。
（5）查询：商户可以通过报文或支付机构提供的机构服务系统查询支付交易、结算交易、退款交易等交易的状态，并可查询订单可用金额。
市场模式用例图如图5所示，系统提供代收交易功能完成资金划扣，同时创建市场订单来落地金额存储；提供交易查询功能实现商户交易与支付机构交易的状态同步；提供市场订单查询，支持查询订单余额，同时关联该订单的所有交易明细；提供结算功能完成资金再分配；提供退款功能实现资金原路返还；提供交易对账功能实现交易和资金的核对。
图5 市场模式代收用例图
3、代收业务系统非功能需求分析
性能需求。考虑代收业务的特点，例如用户约定信用卡到期自动还款的行为，对于商户而言，每天都可能是某些用户的还款日。在这种情况下，交易量可能比较平稳，这就要求在无并发的情况下，系统处理单笔代收要达到 1s 内能够返回结果，除了银行通道端出现异常外，在 500 并发的情况下，2s 内能够返回结果。
吞吐量需求。在某一时间段内，商户会有大量交易请求到支付机构，例如月末或月初电企统一时间扣收用户账户来收费。在这种情况下，某日的交易量会突然增大，这就要求批量代收的处理能力要达到日千万笔的数量级。
