第三方移动支付的多元化发展

    一、第三方移动支付的定义及发展状况
   
    移动支付或称手机支付，许多用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。据统计 2014 年双 11 购物狂欢节，开场第一分钟就实现移动支付达 65 万笔，开场后一个小时用户通过手机完成的交易笔数达到 3504 万笔支付。而双 11 当天仅支付宝全球移动支付就达 1.97 亿笔。据艾瑞咨询统计 2012 年中国第三方移动支付业务交易规模达 1511.4 亿元。2013年第三方移动支付市场交易规模达 12197.4 亿，同比增速 707.0%.
   
    2014 年前三季度第三方移动支付总额达 42 007.9 亿。
   
    第三方移动支付不仅在快速发展的同时，也在悄悄的渗透入我们生活的方方面面。
   
    第三方移动支付两大巨头分别是阿里巴巴旗下支付宝和腾讯旗下的微信支付。两大移动应用占 2014 年第三季度移动支付份额的 82.6%和 10%.
   
    两大应用软件的服务覆盖投资理财、众筹、在线购物、信用卡还贷、彩票购买、出行购票、生活缴费等。几乎覆盖我们生活支付领域。两大移动软件以其快捷方便的服务不仅迅速俘获大量用户，而且支付宝和微信支付各凭独有的营销理念，其用户还在飞快增长。Canalys 预测，2014 年中国智能手机市场今年的销售量将达到 4 亿 2 千 3 百万部，智能手机用户总量突破 5 亿大关，这意味着第三方移动支付市场还有很大的挖掘潜力。
   
    二、余额宝及娱乐宝
   
    2014 年似乎没有比余额宝更火的话题了，阿里巴巴2013 年 6 月 13 日推出余额宝，预期 7%的收益立即戳中国民的痛点，短短 18 天用户规模超 250 万，吸纳资金 66 亿。
   
    2014 年一月余额宝吸纳资金 2500 亿，到 2 月支付宝吸纳资金 4000 亿，用户规模更是达到了 8100 万。
   
    半年之内中国各大巨头纷纷推出了各自的“宝宝”.短时间内互联网金融通过媒体跃然呈现到国民眼前。几乎在瞬间高大上属于富人阶层金融理财出现并在普通同民众之间快速推广。余额宝的金融创新为普通民众提供了一条便捷的投资理财的方式。各大“宝宝”的理财没有限额，1 元也可以投资理财不仅仅是金融创新而且打通了普通民众向投资领域投资的通道。
   
    众筹理念起始于美国，13 年 2 月中国成立首家众筹平台“众筹网”,而阿里巴巴似乎也不甘于于寂寞 14 年 3 月26 日在支付宝平台推出娱乐宝增值服务，众筹电影综艺节目。短时间内支付宝又以众筹的方式为支付宝用户打通电影投资领域。支付宝用户少则几百多则不限可以投资电影，而且有机会赢得探班的权利，近距离地接触自己喜爱的明星。
   
    不管是余额宝的金融创新还是娱乐宝的众筹，对投资界造成了多大的影响，但其更重要的意义是，它们打通了普通民众向投资领域投资的通道。像第一次吃到伊甸园的禁果一样，普通民众以一种新的身份进入投资领域，从而多了一种新的生财之道。
   
    三、生活支付
   
    自微信 5.0 开通支付宝钱包开通之后扫二维码支付、语音支付、NFC 进境支付等一系列新的支付手段正在代替传统的现金支付并且在快速地渗透入生活之中。在北上广等一线大城市全国各大高校，到处可以看到摆放在商场、地铁宿舍门口的各式各样的自动收货机，你可以拿出手机扫一扫售货机上的二维码进行支付，你就可以买到你想要的商品。在饭店吃饭你可以利用手机支付，想看电影可以用手机钱包远程购买，转账信用卡还贷可以不用去银行排队。只要你有手机钱包你可以不带现金购买到你需要的任何商品服务。
   
    自 2013 年支付宝布局线下布局失败后，支付宝重新布局线下消费。与杭州各大传统超市合作。2014 年 8 月 1 日杭州网经济新闻报道“超市购物也能刷支付宝啦”支付宝在杭州与世纪联华庆春店、义乌店、施家桥店合作，用支付宝钱包购物结算，并且享受一定优惠。到 15 日与支付合作的的门店达到 71 家。阿里巴巴这一举措不仅引导消费者更加深入地了解移动支付，同时也进一步推动了消费者使用手机钱包支付的习惯。以杭州为试点，各传统超市与支付宝合作，阿里巴巴一定会将这种模式在全国各地推广。
   
    手机钱包支付的移动支付将会与消费者的生活支付联系更为紧密。
   
    随支付宝的线下布局及微信支付的微支付生活理念的进一步推广，培养起消费者新的支付习惯，加之各级政府的基础设施进一步电子化。届时网上购物、水电缴费、彩票购买、转账还款等新的支付方式会更加深入根植与消费者的生活支付之中。
   
    四、交通出行
   
    2014 年最令出租车行业兴奋的是，微信支付和支付宝对于快滴和滴滴打车的补贴。只要消费者在手机安装滴滴打车和快滴打车 APP,并装有支付宝或者开通微信支付，只要使用微信支付或者支付宝支付打车就可以享受一定优惠补贴，甚至在一段时间打车车费在 11 元人民币以下消费者还可赚到钱。在巨大诱惑下滴滴打车和快滴打车的用户飞快增长。而支付宝和微信大规模对出租车行业的补贴其用意之一就是快速培养起消费者新的出行支付习惯。
   
    支付宝和微信支付对于交通出行的布局不仅与出租车行业，早在 2013 年支付就与铁道部洽谈协商合作问题，到2013 年 11 月 30 日起铁道部网上购票网站 12306 正式开通支付宝购票服务。不仅火车票可以预定支付，微信支付和支付同各大航空公司合作开通飞机票预订。在北上广的一线大城市微信支付和支付宝代表的移动支付，利用二维码技术、NFC 技术声波技术购买地铁公交车票服务，近日北京甚至出现免费专车服务，只要用手机扫描并且安装支付宝，就可以免费搭乘专车。
   
    支付宝和微信支付高效快捷的服务迅速在交通出行支付领域占据一定份额，以 80 后和 90 后为代表的年轻消费，已经养成利用移动支付购买出行服务的消费习惯。第三方移动支付不仅涉及在众筹投资领域、生活支付领域、交通出行领域，而且在医疗保险领域也有所涉及。
   
    五、医疗保险
   
    在国内看病难一直都是问题，2014 年 5 月 27 日支付宝与医院合作在小范围内展开，“未来医院计划”,其目的就解决挂号难看病难等问题。在支付宝的服务窗里，可以实现咨询、挂号、候诊、缴费、查看报告等服务。支付宝对于就医行为和就医模式的重大促进和改进，它将在医疗行业有很强的生命力，因为他对与优化医疗流程的促进会得到更多医院的认可，它的推广速度也会逐渐加快。
   
    目前在支付宝众安保险服务窗口可以买到的保险有支付宝账户安全险、交通工具意外伤害险、公共交通场所安全险、和退货运费险等保险产品。第三方移动支付产品与保险行业的合作，不仅降低了保险公司的运营成本，而且购买流程简单。只要选好要投保的产品，只要点击购买就可以，免去了购买传统保险复杂的流程。
   
    六、存在问题
   
    （一）系统自身问题。
   
    据天极软件统计 2014 第三季度 Android 系统市场占有比例为 83.6%,而 Android 系统是基于 Linux 系统开发而来，和 Linux 一样 Android 同样采取开源。2013 年 360 互联网安全中心调研最受欢迎的 8 款手机，最终结果是 Android平均漏洞为 20 个，最少的 3 个，最多的 40 个系统漏洞。这些系统漏洞窃取用户隐私、盗取手机资费，这些问题都严重影响制约移动支付的发展。
   
    （二）技术传输问题。
   
    手机上网有 2 大途径，GPRS 流量与 WIFI.2014 年 6 月17 央视报道漏油器存在巨大安全隐患，黑客只要攻击漏油器，PC 和手机终端即使没有中毒，用户账户密码，生活等隐私黑客可以轻易获取。金山毒霸安全工程师赵昱表示“:WIFI钓鱼热点其实就是在数据传输的上游设置了一道阀门，所有客户的数据都通过这个阀门与相应的网站进行传输，黑客通过一些特定的攻击设备，就可以对这些数据进行记录和抓取分析。这样，客户的相关信息就会被黑客获取。”
   
    （三）缺乏法律保护。
   
    近年来移动支付领域高速发展，国家对于移动与支付领域安全相关的法律法规没有建立健全。很多时候消费者在移动支付时候造成的财产损失得不到相关的法律法规保护。
   
    支付宝钱包和微信支付的快捷方便的服务于对于消费的补贴下，第三方移动支付引导 80、90 后消费形成新的支付习惯。但随着高速发展的同时，移动支付领域存在的问题依然严重，技术问题、缺乏相关法律问题、消费者权益如何保障问题。不解决这些，第三方移动支付很难继续深化发展。