中国的移动支付发展主要问题与建议

　　从全球来看，移动支付是一个快速增长的市场，已经达到千亿美元。在中国，移动支付爆炸性增长是意味着无穷无尽的。在2014年移动支付成为前十个热门电子商务领域，2015年甚至被称为移动支付的元年。2015年1月，易观智库发布了《2014年度中国互联网行业核心数据库存报告》。该报告显示，2014年移动支付规模大增，手机淘宝持续发力，移动端第三方支付交易规模超过了7万亿，环比增长了5倍之多。2014年中国互联网获得第三方支付企业规模达到8.8161万亿元，增长近50%.
　　
　　手机用户不断增加，移动支付早就已经被消费群体大量使用。移动支付综合非接触式IC卡传统的基础上，更加安全便捷，而且多应用。替代原来只能在计算机上才能进行的网上支付带来的局限性，快速便捷的支付方式，而且添加了时尚的生活乐趣，同时也会给移动运营商，支付服务提供商、应用提供商、设备供应商、金融机构、商人和许多其他实体业务带来商业机会。
　　
　　1、移动支付
　　
　　移动支付也称为手机支付，它是允许用户使用他们的移动设备，如手机，将消费商品或服务进行账务支付的一种快捷方式。移动支付包含诸多产业，例如银行、第三方服务提供商、电信运营商、第三终端制造商、商人和移动电话使用用户。单位或者个人支付指令通过移动设备、互联网或接近传感器，直接或间接地向银行金融机构必须发送支付指令，生成资金支付和转移的行为，如此来实现移动支付功能。
　　
　　近场支付和远程支付是移动支付的两种方式。近场支付是指运用“刷手机”的方法来转移资金，支付和NFC（13.56mhz），RFID-SIM（基于2.4 ghz）支付和其他技术手段；远程支付是指银行支付指令通过发送付款业务，手机银行客户端等更为常见。
　　
　　2、国外移动支付发展现状及启示
　　
　　2.1 国外移动支付发展现状。
　　
　　俯瞰整个全球移动支付市场，在亚洲，日本移动运营商NTT公司和韩国的移动运营商SK公司与银行合作；在2000年初率先开展移动支付服务，用户使用手机不仅可以支付，自动取款机取现，还可以通过电话，手机近场支付功能。用户在菲律宾无需更换手机，同时运营商无需支付较为高昂的手机卡开卡服务成本，它取得了巨大声望的移动支付服务；所有人都可以在任何手机闲置充值卡和银行资金，以满足孩子，父母，家庭等临时预付费手机，紧急贷款，转移和其他需求。在一些非洲国家也推出移动支付服务。肯尼亚的手机用户在任何地方可以存款、消费或者撤回资金；主要目标群体的早期发展此业务是在城市工作的年轻人，帮助他们轻松地通过手机寄钱回家到农村地区，我们意识到从简单到虚拟银行转账的过渡。在非洲农村地区，由于缺乏银行分支机构，移动运营商在2007年率先推动金融服务“手机钱包”,这样用户可以通过手机申请转账和付款业务，这项应用程序的成功吸引了许多非洲国家，极大地弥补了本地金融机构网点的缺乏。
　　
　　在欧洲，移动支付服务的发展缓慢，尽管谷歌开发了谷歌钱包手机支付这个产品，但没有普及。在欧洲，如奥地利，最成功的移动支付已经成功地使移动支付多元化，包括停车场、游戏、彩票、自动售货机、出租车、加油站等。德国公共交通网络与诺基亚合作推出了使用手机业务支付车费。英国移动运营商Orange和巴克莱银行试点NFC手机支付。简而言之，移动支付在欧洲还在实验阶段，而在日本、韩国已广泛使用，走在了世界的前沿。
　　
　　2.2 对中国的启示。
　　
　　可以看到国外在移动支付服务的发展，当地的金融现状、产业链环境以及满足用户的特定需求上，形成了自己独特的发展模式。满足用户的特定需求，确定发展的方向，形成一个基础供应链合作模式，逐步实现突破移动支付服务的规模。特别是在农村地区，这些地方由于农村金融服务的缺失，运营商在某种意义上扮演了银行的角色。许多功能可以操作移动终端支付，如公共汽车可以刷手机或发短信而不是只是公共交通卡功能。移动支付服务在非洲和东南亚国家已经能够开发、发展甚至比一些发达国家更突出，主要是因为移动支付服务的互补作用显着，特别是对于传统的银行业务。在一些银行不普遍的场所，移动支付起到了十分关键的作用。可见，移动支付不仅仅是方便快捷，更满足了不同用户的需求。
　　
　　3、中国的移动支付发展中存在的主要问题
　　
　　3.1 缺乏切合的规章制度。
　　
　　我国引入移动支付的监管措施不久，还没完善成为一套明确的监管框架和系统。监管机构坚持“规范发展和促进创新”的态度。监管措施主要对电子支付或支付服务作为一个整体，对启动移动接入条件和支付服务，标准的技术平台特定的要求。已经开展移动支付服务的商业银行尚未发布移动银行业务条例，其业务作为电子银行的一部分，只是通过电子银行规章条例统一管理。缺乏针对移动支付的管理规定，不利于保护用户的各项权益，同时不利于企业的健康发展。
　　
　　3.2 安全规范不足。
　　
　　目前中国大部分移动支付交易金额不大，现有的移动支付主要是银行卡和手机号码绑定。移动支付由于技术限制的电话卡，都是传播信息编码，消息传播通过公共网络，没有重要信息加密功能，如电话号码，密码等，很容易被破译和拦截；与此同时，支付信息通过短信，非交互式的网络，数据完整性得不到保证，增加了手机用户移动支付安全的恐惧和担忧。
　　
　　3.3 产业链合作不统一。
　　
　　目前参与移动支付产业链机制，包括移动运营商、银行、非金融支付机构，设备供应商和消费者。在这个产业链中，各方希望在支付产业链主导，最大化自身的利益；但在这个产业链，谁都没有绝对的主导地位；比方说，银行和移动运营商、银行机构内部控制制度，金融安全管理和企业紧密联系以及其他优势，但任何形式的移动支付商业模式与移动运营商参与是分不开的。因此，产业链的各个方面不能深入密切合作，是继续优化产业链，发展移动支付服务的一个阻碍。举个例子，银行有着大量的终端设备，如果不向运营商提供服务；运营商拥有大量用户，如果它并不提供给银行，那么大量的资源不能有效整合，这样就会导致社会资源的浪费。产业链中的各方可以实现互补和发展，各方均可以得到实实在在的利益，实现双赢的局面。这将能有效利用各种资源，实现收益最大化。
　　
　　3.4 缺乏金融监管。
　　
　　同时，随着移动支付服务的快速发展，出现了技术标准不统一，金融消费者权益被侵犯以及其他问题。这些问题单单依靠市场是不容易处理的，需要金融监管及时预防和纠正。然而，中国的移动支付服务的金融监管机制不完善、政策指导和监督还没有完全到位，在一定程度上，限制了中国移动支付产业的健康发展。中国目前的反洗钱法律法规仅对金融机构和非金融机构有反洗钱规定。而“非金融机构支付服务管理办法”只提供一般的规定，规定支付机构应当遵守反洗钱有关规定，履行反洗钱义务。但是第三方支付平台如何去履行反洗钱法规，缺少一个明确的条例办法，导致其反洗钱主管部门不能进行相应的调节。
　　
　　4、促进中国移动支付健康发展的建议
　　
　　4.1 完善法律体系来支持移动支付服务的发展。
　　
　　移动支付的责任和权利问题正说明对传统法制体系的挑战。首先，立法机构应该专注于移动支付服务的安全立法。移动支付服务价值链最关心的是资金建立所连带的移动支付平台的安全问题。移动支付安全问题应放置在立法工作的至高点，以确保移动支付交易各方的身份的真实性；移动支付核心安全，保密的数据传输和处理方面，移动支付交易合同的有效性数字签名和电子身份认证等方面。其次，工业和财务管理应结合，引入政策和法规来规范移动支付服务的市场秩序。移动支付服务本质上是一个传统的金融业务发展的移动互联网平台。
　　
　　移动支付与行政机关按照严格的标准应该是监管金融服务支付的移动金融服务实施有效监管，以提高移动支付市场运行的有效性。
　　
　　4.2 保证移动支付的安全性。
　　
　　为了提升移动支付市场的稳定性，促进更好更快发展。
　　
　　建议把安全放在首要位置，并主动寻找安全措施来保护用户财产。如用户信息安全原则，技术和管理相融合，以确保全面的资金和信息安全。
　　
　　4.3 加强产业链协作。
　　
　　移动支付作为一个新兴行业链，连接多个平台。在这个链条中，移动运营商提供通信作为一种支付手段，而银行拥有大量的账户。非金融机构支付利用自己的技术优势：强大的电子平台，清算设施和成熟的信用体系，与国内银行相竞争。因此，只有开放和合作建立一个平台，移动运营商和银行密切合作为基础，非金融支付机构作为一个重要的补充，整合业务模式，整个行业才不会过度竞争，所有的参与者可以充分发挥核心能力，从而共享资源，优势互补。
　　
　　4.4 建立动态和静态监管体系。
　　
　　语言移动支付是支付行业的前沿，是产品的现代科学技术的快速进步。与传统场景相比，其商业模式更加复杂，更虚拟化，为此有效控制业务风险，确保他们的健康发展十分重要。
　　
　　我们必须建立一个与它的发展规律适合的动态变化和静态相结合的综合监管体系。静态监管是指国家监管的相互合作和地方监管政策水平之间的互补。有关规定的范围和人民银行发布的政策结合当地经济和社会发展的现实，特别是移动支付产业发展的现状，我们有针对性的制定基本规则，在有效预防财务风险的背景下，创建一个良好的发展氛围，使从业者机构促进合规经营可持续和健康发展。动态调整意味着依靠现金技术建立动态实时风险监控、数据分析和行业服务预警系统，提高监管效率和质量。根据业务统计报告提交定期支付机构，财务会计报告、重大事项报告、贸易纠纷、诉讼报告和其他有关资料和材料，业务分析模型，发布指导要求，为了实现动态行为与中央银行监督、经营，逐步实现从市场准入监管关注过渡到日常运营。
　　
　　5、结论
　　
　　随着移动互联网的普及，用户追求更方便快捷的使用体验，移动支付必将会迎来诸多机会。只有不断完善法律法规、保障资金安全性、提升系统稳定性，同时加强产业链合作，互利共赢，才能充分面对即将来临的挑战。