文章主题：随着近些年电子商务在中国的发展，第三方支付平台已经成为国人生活不可缺少的一部分。 支付宝作为国内第三方支付平台领头羊，其生存状况影响着电子金融的未来，具有较大的研究价值。 本文阐述了支付宝自身现状，并分析了支付宝和银行、其他第三方支付平台的关系，为支付宝的前景提供可行性建议。
支付宝作为国内知名的第三方支付平台已然成为年轻一代的日常生活必需品。 2015年11月11日，阿里巴巴集团发起的天猫双十一购物交易额达到912.17亿元。据统计，截至2015年6月我国网络购物用户已经达到3.74亿，采用手机网络购物占2.7亿，采用网上支付的用户已经达到3.58亿，而这部分人群中运用支付宝进行电子支付的占比为61.9%.生活在互联网的时代，中国的电子商务业正散发出了一种前所未有的活力。支付作为电子商务发展的基石，支付宝成功地把握住了中国社会发展的趋势，在中国的电子商务业中分到了自己的一块蛋糕。
一、支付宝的优势与不足
1.自身功能强大。在支付宝成立之初，支付宝被作为淘宝网公司解决网络交易安全所设置的一个附加功能。而今天，社会大众凭借手机移动端就能登录的支付宝已经具备了各种各样的功能。从网购担保交易，到网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、余额宝个人理财等多个领域，同时支付宝还为零售百货、电影院线、连锁超市和出租车等多个行业提供了服务。 2014年6月19日支付宝钱包与住建部合作推出了城市一卡通服务，将NFC手机变身公交一卡通，实现了35个城市刷手机公交出行。根据调查数据（见图1），方便、快捷、手续费低是支付宝具有的强大的优势，这使得很多人开始信赖这个平台。
2.增加社会就业。支付宝是在解决网上交易安全信用的基础上发展起来的，但是支付宝在自身发展的同时，为中国的大众提供了大量的就业岗位。支付宝官方的发布数据显示，截至2015年6月底，已经有超过13万家线下店铺接入了支付宝支付。正是因为网上购物的第三方担保，使得大众对网络交易及支付的信任度增加，越来越多的人投资开网店。同时，这些小企业的商业活动也促进了物流快递、包装、广告、网页制作等行业的发展，解决了大量的就业问题。这在当前中国内需不足的情况下，对拉动经济的增长也有一定的促进作用。
3.支付安全存在隐患。支付宝在方便大众生活的同时，一些不足之处也显现了出来。在安全方面，尽管支付宝在账户安全方面下足了功夫：2011年9月支付宝通过了目前全球最严格、级别最高的金融工具安全认证标准PCI认证。但资金安全和个人隐私仍然是支付宝作为第三方支付平台交易各方所关注的问题1如伪造支付宝邮件、“钓鱼”网站、盗用QQ号、手机SIM卡号获取支付宝个人信息等问题。在关于支付宝的调研中，大约有73.83%的调查者表示担心自己的支付宝安全问题。使用者的担心并不是没有道理，在互联网技术高速发展的当今社会，支付宝有必要加强其安全性。在支付宝使用者方面，部分老年人群表示不会使用支付宝。由此可见支付宝如果能够开发出适合老年人群使用的界面，这对中国的老龄化社会来说将会是一个巨大的市场。
二、与银行业的竞争分析
1.银行业传统业务受到冲击。银行作为经营货币和信用业务的金融机构是现代金融业的主体，然而支付宝的出现，使得一些客户开始选择支付宝进行转账和结算业务。原本被商业银行垄断的中间业务却被第三方支付平台打破了这个局面，银行业也由此遭受了不小的损失，其损失主要来自两个方面。
其一，转账等业务势必会给银行带来手续费上的收入。
为了应对此种措施，央行做出一些举措维护其下属商业银行的利益也是在所难免的；其二，由于支付宝的担保交易，支付宝可以利用还未交付的货款进行放贷收取利息。同时支付宝开通的余额宝由于利率高于银行同期储蓄，吸引大量闲置资金进入余额宝，那么银行吸收的存款就会减少。
而对于银行而言，吸收存款是银行重要的资金来源，是银行持续经营和生存的基础。 2015年10月24日，央行进行本年度的第五次降息，下调存款准备金率0.5%以及贷款基准利率0.25%,银行吸收的钱少了，为了维持收入，只能把吸收的存款更多更便支付宝的市场竞争状况调查分析姜海强摘要：随着近些年电子商务在中国的发展，第三方支付平台已经成为国人生活不可缺少的一部分。 支付宝作为国内第三方宜地贷出去。由此可见支付宝与银行业在一定程度上形成了资金之争。
2.竞争与合作关系共存。
银行作为国民经济运转的枢纽自有它巨大的优点，这也是支付宝要向它学习进步的地方。在关于银行和支付宝相比状况的调查中（见图2），大约有69.17%的调查者表示，银行作为实体机构给客户以信赖的感觉；同时银行能够使普遍人群接受其具有的功能；从银行中流通出来的货币是支付宝这样的平台所不具备的，在现实生活中存在着一定的差距。
虽说银行和支付宝存在着竞争，但因为银行业巨大优势两者之间的合作也是毋庸置疑的。截至目前与支付宝合作的银行就包括了四大国有银行和众多的区域性银行，至2014年5月约有180多家银行和支付宝开通了快捷支付。
三、与其他第三方支付平台的竞争分析
第三方支付平台是由已经和国内外各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。当前，第三方支付平台随着电子商务的发展而呈现出数量不断增多、规模不断扩大、交易额不断增加的趋势。从目前中国的第三方支付平台来看，主要包括支付宝、百付宝、财付通、微信支付、拉卡拉、易宝、快钱等支付软件。
为了更好地了解这些支付平台的发展状况以及市场占有率情况，为支付宝的更好发展提供一些建议，笔者根据项目主题展开了调研。在关于调查者在日常生活中使用过的第三方支付平台和使用最多的支付软件中（见图3），统计结果清楚地显示支付宝作为第三方支付平台，使用者人群所占比例最高，使用过该软件的人群比例接近85.83%.其余使用比较多的是微信支付。分析其原因，主要有两个方面：
1.发展定位不同。
支付宝基于淘宝的C2C交易，已经成为了消费者的重要支付工具；而微信支付的设立只是一个中介机构，并没有像支付宝一样拥有自己的销售平台（淘宝网）；而快钱、拉卡拉等主要注重专业化的发展方向，快钱主要面对行业用户的发掘，拉卡拉主要解决线下零售店对接电子商务的问题。它们涉及的方向并没有支付宝那样面对广泛的人群。
2.功能存在差异。
支付宝作为第三方支付平台从某种程度上已经超越了最初的支付中介的功能。在关于选择支付宝用途问卷调查中（见图4），转账、生活缴费、个人理财、爱心捐赠、记账本等都被调查者使用过。可见，满足人的需求性对于促进支付宝的发展也具有巨大的作用，而拉卡拉、百付宝等并没有如此强大的功能。在之前的调查中，受查者表示第三方支付平台开通账户、注册信息的繁琐性对一部分老年人和相关群体来说是一个巨大的难题。支付宝如果能提高创新度，加大研发力度，开发出适合上述人群专用的简单功能，将会是一个巨大的进步。由此可见，支付宝要想取得长足的发展，扩大其功能、提高服务质量不失为一个好的举措。
四、总结
在未来十几年将会是电子商务业发展的春天，而第三方支付平台作为电子商务的重要组成部分将会面临巨大的机遇。对于支付宝这样的平台来说如果能够抓住机遇，勇于面对发展过程中各种挑战，灵活地处置各种政策、市场、网络支付安全技术威胁等多种问题，重设品牌形象，势必会成为全新的支付体系，为中国的支付体系添加一股新的活力源泉，更好地为中国市场经济服务，促进国民经济的增长。
