发展第三方支付产业的问题与对策

　　目前，我国第三方支付已被广大消费者所接受，并占据电子支付领域的主导地位（64.9%），其发展速度相当迅速。但是，在其发展过程中难免存在一些问题，如第三方支付平台的资信、监管、竞争问题，在途资金的安全问题，以及自身的支付安全问题等。
　　
　　一、第三方支付产业发展中遇到的问题。
　　
　　依靠第三方支付产业的特征：信用中介性、金融性、共生性等，分析其发展过程中遇到的问题。
　　
　　（一）同业竞争者不断推陈出新。
　　
　　近年来，第三方支付产业提供的产品同质化现象严重，于是使用者对产品的创新度要求提升，致使一系列的创新产品应运而生，例如，苹果、三星和华为公司推出Apple pay、Samsung pay和华为支付，第三方支付平台为了形成巨大的现金流，联合商家推出“消费投资”经营模式，试图吸引消费者消费，进而带动企业发展。
　　
　　（二）行业违规经营现象普遍。
　　
　　基于以上同业竞争泛滥的现象，为了抢占市场份额、获得更大的利润，广大第三方支付平台违规经营现象屡见不鲜，如以创新的名义将传统的交易混淆成转账交易、将线下交易通过网上支付渠道转给商业银行当作线上交易来处理、对冲换汇方式绕开银行换汇环节等。
　　
　　（三）商业银行强势介入。
　　
　　鉴于第三方支付产业正在进攻银行的服务领域，于是近期银行出台了一些措施并创新出一系列产品，企图降低第三方支付产业的市场规模，如建行的“善融商务”、交行的“交博会”、兴业的网上金融超市等。
　　
　　二、解决问题的对策思路。
　　
　　针对以上第三方支付产业发展中遇到的问题，再结合当前的经济大环境，提出以下解决对策。
　　
　　（一）针对同业竞争不断推陈出新的解决对策。
　　
　　1、把握服务至上的原则，强化用户安全隐私保护。由于第三方支付在交易过程中易产生风险，所以在提供服务时不仅要考虑服务与客户的粘着性，更要考虑各个环节的安全性问题，保证客户的金融信息不被窃取，客户的行为隐私不被泄露，这样才能让客户放心使用金融产品，在同行业竞争中脱颖而出。2、开发多元化支付方式，迎接同行业竞争挑战。处于同行业竞争者陆续推出极具创新性和代表性产品的大环境中，只有我们自身不断探索新产出吸引消费者，才能在行业竞争的浪潮中保留一席之地。以支付宝为例，在2015年底它开发出具有创新性的刷脸登录模式，即用户可以通过“刷脸”的方式取代密码登录支付宝。3、小数据优于大数据，数据挖掘成就商业智能。我们可以将小数据解释为数据挖掘，即通过将已有的一系列小数据进行整合分析，归纳出对自己有利的数据链，进而进行商业操作的行为。例如，淘宝通过对用户的浏览记录进行分析推测出用户的购买意向、支付宝通过对用户水电等缴费情况来帮助确定用户信用评级等业务。
　　
　　（二）针对行业违规经营现象的解决对策。
　　
　　1、完善支付立法，构建多部门相协调的监管体系。在制定与支付相关的法律法规时，考虑到对第三方支付的适用性，以减少法律适用冲突。由于单一部门或机构很难对其进行全面监管，可以考虑建立中国人民银行、银监会、商务部等多部门协调、信息共享的合作监管体系。2、构建机构监管与功能监管相结合的第三方支付监管模式。与机构性监管相比，功能性监管强调的是跨产品、跨机构、跨市场的整体性监管，恰好解决了我国市场单一机构性监管问题，建议我国逐步对第三方支付加强功能性监管，建立一套机构性与功能性监管相结合的监管体系，使支付环境更加的高效。3、进一步加强对第三方支付的动态监管。参考美国《统一货币服务法》的做法，要求支付机构每年接受一次评估和审核以确保其符合继续持牌条件，同时，在第三方支付动态监管中，要求银行在与第三方支付机构合作过程中更多地对支付机构的风险情况进行检测和评估，使得对第三方支付的动态监管得以实现。
　　
　　（三）针对商业银行强势介入问题的解决对策。
　　
　　1、备付金合作。通过备付金合作，银行获得稳定资金收益的同时第三方支付机构会得到银行的风险管理支持。这样的做法不仅将竞争转化为合作，减少了市场上不当竞争的产生，而且可以为彼此带来可观的盈利。2、营销合作。由于中小型商业银行没有大型商业银行那样强大的技术支持与资金支持，在市场竞争如此激烈的情况下，与实力雄厚的第三方支付企业合作开展联合生产是克服自身短板，实现双赢的不二之选。3、信用合作。第三方支付企业通过与大型商业银行合作，可以为其提供个人信用评级，并依靠信用评级有效开展个人信贷业务，而与中小商业银行合作，可以为其提供互联网等多支付途径产生的客户信用信息，让贷款业务更具针对性，提高中小商业银行的资金有效利用率。
　　
　　三、第三方支付产业的展望。
　　
　　随着第三方支付产业服务对象和发展规模的不断深入，它的发展战略由之前的市场占有型转换到服务质量与安全保障主导型，主要从服务质量、风险控制、合作等多方向吸引客户进而提升盈利空间。为了促进第三方支付产业健康、迅速的发展，健全监管法律法规、与银行长期合作、创新产品类型是其未来发展方向。