第三方支付的商业模式研究

　　一、第三方支付的发展趋势。
　　
　　（一）国际的发展趋势。
　　
　　美国是最早诞生第三方支付企业的国家。由于美国拥有良好的第三方支付基础，因此发展过程中美国一系列与支付相关的系统都无需进行巨大的改变。加上广大美国用户很早就开始使用信用卡和银行支票来进行支付，所以美国的网上第三方支付可以轻松地从线下发展到互联网上。在法律监管方面，美国采用的是各州与联邦政府共同监管的体系。各州可依据法律来判断第三方支付机构的业务是否违法。近年来欧洲各国电子商务发展不均衡，像北欧四国在这方面处于优势的地位，而欧洲其他国家相对落后。欧盟规定第三方支付企业必须取得相应的执照才能在其境内开展业务。在亚洲地区日本是率先发展第三方支付的国家，因为日本的企业奉行的是共同发展的集体主义，这有利于日本电子商务的发展，同时日本的基础设施也非常完善。
　　
　　（二）国内的发展趋势。
　　
　　第三方支付在国内的发展可以分为三个阶段。第一个阶段是2005年之前。1991年全国电子联行系统建立,中国支付系统初步形成。2002年中国银联成立。通过银行一起分担成本的方法，地方银联有能力向商家提供多银行卡网上支付的接口，这为今后不同地区跨行的网上支付打下了基础。这不仅解决了多银行接口承接的问题，同时保障了各银行的利益。第三方支付机构作为连接商家、消费者与银行之间的网络支付中介，帮助商家与消费者在网上交易时跳转到各家银行的网银界面，以此解决了金融网络与互联网的接口承接问题。第二个阶段是2005年到2012年。2005年第三方支付概念被提出，同时第三方支付机构将支付网关模式转变为账户模式。
　　
　　在账户模式下，第三方机构处于资金流与信息流的节点，可以获得更大的价值空间。与此同时，第三方支付机构开始提供如缴费、转账、还款等增值服务，提高了资金周转率。第三方支付服务也逐渐被消费者和企业接受，并且能感受其带来的安全快捷。第三个阶段是在2012年之后，这一阶段随着手机移动客户端的不断普及和发展，移动支付是第三方支付新的利润增长点。市场监管方面，2012年由中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》及其细则使得市场规则在全国范围内逐步建立。2014年中国第三方支付的交易规模占全球第三方支付规模的53.9%,并且国内的第三方支付企业的交易规模也远超于国外的第三方支付企业。
　　
　　二、第三方支付的商业模式。
　　
　　（一）第三方支付的运营模式。
　　
　　第三方支付机构的运营模式主要有两类：独立的第三方的支付机构和非独立的第三方支付机构。第一类是像快钱一样的独立的第三方网关模式的支付企业。这种独立的第三方支付模式的特点是企业是由第三方的支付机构向用户提供自己的运营平台支付订单。但其运营平台只提供产品的支付方式和关于处理各类支付系统问题的方法。这类机构的向网上商户和消费者提供不同的支付方法，并对应相应银行的网银接口。第三方支付机构的主要职责是清算与银行之间账务。独立的第三方支付模式的特点是拥有自己独立的网关，与合作企业并没有形成竞争关系，因此更加适合与其它企业合作，为其提供相应的支付问题的方案。这类第三方支付机构主要面向的是B2C,B2B,G2C的市场。第二类是能替客户作担保的非独立的第三方支付企业。非独立的第三方支付模式是由电子商务企业运用其电子交易平台开发，并与各大银行签约，以其自身的商业信用为网上交易的买卖双方作担保的第三方支付模式。在网上交易时，买方将钱存入该第三方支付平台，该支付平台会及时让卖方发货并在买方收货后把钱转给卖方。因为该第三方支付企业拥有其自己的电子商务平台，其主要面向B2C,C2C的市场。并且非独立的第三方支付机构可以在其电子商务平台建立信用评价系统，这样不仅减少了交易双方的信用风险，还同时能提高自身信用。像支付宝、财付通之类的第三方支付企业就是这类企业中的佼佼者。
　　
　　（二）第三方支付的盈利模式。
　　
　　首先独立的第三方支付机构的赚钱模式主要是通过客户或商家在获得服务的同时向其缴纳一定费用。独立的第三方支付机构会根据客户多样化的需求来为其提供差异化的产品服务，从而收取一定的服务费和手续费。对于具有担保性质的非独立第三方支付机构而言，主要的收入方式是通过将用户网上交易存到该支付平台的钱在其付款给卖家之前的这段时间拿去进行投资，获得收益，并且随着该第三方支付机构的信誉越来越高时，就会有更多的用户将更多的钱存进该第三方支付平台。之后因其品牌效应会为其带来广告等其它收入。但上面两种盈利方式都太单一，而且对于大多数第三方支付机构而言，多年以来都是保持一种收入与支出大致相同的状态。
　　
　　只有像有强大支撑的支付宝、财付通，或是拥有良好基础的银联电子等第三方支付机构才算收益较好。虽然现在第三方支付的用户规模不断增加，但当用户的预期交易成本低于真实的手续费时，用户将不再使用第三方支付。因此，第三方支付企业需要不断地找出新的方式来盈利。现在我国第三方支付企业的可替代性较高，所以需要有差异化地细分市场，同时与银行展开良性竞争互补不足。
　　
　　三、建议与对策。
　　
　　首先，第三方支付企业的盈利模式需要不断创新，同时需要细分市场，寻找各第三方支付企业之间的差异化优势，凭借其自身优势，加强与银行合作，开拓多元化的业务，同时提高客户的服务质量。在同行业之间与银行间形成良性的竞争与合作，促进第三方支付行业的发展。其次，控制信用风险。第三方支付机构需不断提高自身与用户的信用，采用建立信用体系，并且确保用户的资金与信息安全。最后，不断完善相应的法律法规和相应的监管体系，加强对第三方支付企业的监督。与相关第三方支付行业的法律法规并未明确规定如何监管第三方支付企业，同时并未确立统一的交易规则。只有进一步完善现有的监督体系，第三方支付行业才能健康持续地发展。