移动刷卡支付引发银行卡发展思考

　　如果时光倒转回三年前，在西安城墙边与朋友小酌时，王丰一定不会再那么“武断”:陕西的支付市场，至少还需三到五年的革新，才能正式跨入刷卡时代。彼时，王丰还是刚从上海到西安履职的公司高管。习惯了在上海刷卡生活的王丰，对西安没有现金就“寸步难行”的金融支付现状有些不适应，他向朋友详细描述了银行卡支付的种种优势，并畅想了三年后银行卡取代现金“一统天下”的美好场景。
　　
　　三年仿佛只是一瞬。王丰无论如何也没想到，今天，移动支付就这样猝不及防地挤走了他最钟情的银行卡，一下子跑进了舞台中央，开始在支付领域掀起了一场轰轰烈烈的大变革。
　　
　　移动支付席卷而来，银行卡将何去何从？习惯了刷手机后，你的银行卡还“好”吗？
　　
　　1、从刷卡到刷手机。
　　
　　周末在商场“血拼”,付钱时掏出一张银行卡潇洒一刷；在餐馆吃完饭，服务员拿来 POS 机刷卡埋单；孩子在外求学，父母每月将生活费打到孩子的卡上……这些生活场景在两三年前看起来再寻常不过，如今却慢慢淡出了我们的生活。
　　
　　“孩子读大一时，每个月的生活费都是我去自助银行把钱打到他的银行卡上。但从他读大三开始，我就直接微信转账了。我不用麻烦去银行转账，他也不用跑去银行取钱了。”西安市民曲先生的儿子正在外地读大四，通过给儿子转账这一细节，他切身体会到了支付方式的改变。
　　
　　互联网发展至今，颠覆了一个个传统行业，今天，它开始颠覆传统金融业。在移动支付开启的新金融时代里，银行卡的光环逐渐黯淡。
　　
　　有专家表示，在大多数西方国家，信用卡和借记卡是现金交易的主要平台，而移动支付供应商，比如苹果支付和安卓支付，都很难取得进展。然而，在中国，移动支付却遥遥领先。
　　
　　从支付宝 2014 年成为全球最大的移动支付厂商、腾讯发布微信支付开始，短短三年间，移动支付已融入人们吃喝玩乐、旅游出行、缴费就医、政务办事等日常生活的方方面面。
　　
　　“能刷卡的地方基本上都能用手机支付，但很多能手机支付的地方却不一定能刷卡。”曲先生道出了许多消费者的心声，“卡是有不少，但绑定了手机之后，就一直放在钱包里没有拿出来过了。”
　　
　　2、银行卡的“内忧外患”.
　　
　　作为曾经的“香饽饽”,银行卡相较于现金有很多优点。但是随着人们对支付方式的要求越来越高，需求越来越多元，尤其是在移动支付应运而生之后，银行卡的“内忧外患”逐渐显现。
　　
　　首先是银行卡收费问题备受诟病。“加上信用卡，我一共有五张银行卡，一年下来要交年费、账户管理费、短信息提示费等多项费用。一张卡的年费 10 元，小额账户管理费每个季度 3 元，一年就 12 元，短信提示费每月 2 元。平均每年去外地 3 次，要收取 0.5%的手续费，按一笔 5 元计算，一张卡每年最少要扣费 58 元，所有卡加起来一年至少扣年费 300 元。”到银行咨询年费取消政策的梁先生给记者算了一笔账。
　　
　　其次是银行卡“安全”问题令人担忧。近年来，全国多地发生客户银行存款凭空消失的案件，后查实部分案件为银行内部人员作案。然而，面对存款冒领、丢失等问题，多数商业银行都将责任推到员工甚至是“临时工”身上，问责不易，极难索赔。此外，银行窗口服务态度也参差不齐。
　　
　　除了这些内因之外，外部环境和消费群体的快速迭代，也成为银行卡日渐式微的主要原因。
　　
　　从外部环境看，购物可以微信支付，租车可以扫码，甚至买早餐、逛菜市场都可以“扫一扫”,这就是我们每天的日常生活。有数据显示，中国网民规模达到 7.51 亿，手机网民规模达到 7.24亿，中国已全面步入“流量社会”.流量不仅催生着新兴业态，还深刻改变着社会生态，通过数字经济来重塑各行各业的规则秩序。
　　
　　从消费群体看，刷卡支付和移动支付的发展时间紧密连接，后者并没有给前者充分的“圈地”
　　
　　时间，银行卡也没有形成牢固的客户黏性，这就导致了“长尾效应”,即移动支付的用户既有传统银行用户的迁移，也有大量原先不被传统金融覆盖的人群。随着“85 后”“90 后”消费者成长并成为消费金融领域的中坚力量，他们对移动支付的偏好加速了移动支付变革的发生和推进。
　　
　　3、融合发展中寻找突破口。
　　
　　移动支付带来的不仅是支付手段的改变，还有消费习惯的潜移默化、消费群体的变革、商业流通的效率升级、智慧生活和智慧城市的深度变革。
　　
　　面对汹涌而来的移动支付，面对被移动支付改变的消费环境，传统银行业纷纷放下身段，紧跟时代步伐，顺势而上。
　　
　　其一，和移动支付平台融合发展。截至目前，工、农、中、建国有四大行均与京东、百度、腾讯、阿里开展了“一对一”战略合作。从互相竞争、争夺市场到如今的互相扶持、合作共赢，跨界融合的背后是传统银行业正视第三方平台并赞同其模式的“质变”过程。
　　
　　其二，发挥自身优势，积极寻找突破口。移动支付改变的只是支付方式，并非实际内容，银行卡的功能和服务体系不会消失。于是，很多银行不再“紧抱”POS 机不放，而是将目光投向了二维码支付。中国银联两个月前联合全国十万商家推出了云闪付二维码支付。我省银联卡（卡号以 62 开头）的用户使用“云闪付”“银联钱包”等创新支付产品，就可享受优惠活动。此举正是银行卡试图突破支付宝和微信长期占据半壁江山的有益尝试。
　　
　　此外，除了二维码，银行也纷纷推出了虚拟信用卡业务，交行、建行、中行、招行等银行都推出了“手机信用卡”,可以在线上线下各类商户进行刷手机消费。
　　
　　有专家表示，在移动支付时代，第三方支付平台的崛起对于银行来说是莫大的危机，同时也是难得的机遇。从技术到思维，从服务体系到运营模式，银行都需要进行迭代升级。如何充分挖掘和运用自身优势，在竞争与合作中找到新的地位，与新时代共融共合，是银行当下最重要的一步。