大额款项支付核实音视频技术方案探析

　　传统银行大额支付电话核实多采用录音电话本地存储，定期上传的做法，在日常经营管理中由于各种原因，录音文件存储管理检索回放的效果并不理想。同时大额核实的事后监督工作往往需要录音文件和安防视频文件匹配，人工成本高、工作效率低。本文针对当前大额支付电话核实工作中存在的问题，提出有效的解决办法。
　　
　　“大额核实”背景。
　　
　　为保障客户和银行资金安全，银监会《关于加大防范操作风险工作力度的通知》（银监发【2005】17 号），规范大额款项支付核实操作管理。本行下发《关于加强对单位客户大额款项支付核实管理的通知》进一步强调“单笔金额在等值人民币 50 万元以上（含）的本外币转账支付 ;单笔金额在等值人民币 10 万元以上（含）的本外币现金支取”需要与单位客户进行核实，同时还规定了核实的检查监督要求。在实际操作过程中，核实办法多采用录音电话，核实结束后在付款凭证背面批注录音电话序号或其他可查到该笔录音记录的标识号、核实日期和本行核实人员。会计后督人员应将大额款项支付业务核实纳入检查监督的工作范围，应检查大额款项支付核实的痕迹管理情况，对存在问题的机构及时督促整改。
　　
　　监管要求 :要严格遵循“了解你的客户”（KYC）和“了解你的客户业务”（KYB）的原则，洞察和了解该客户的一切主要情况，了解其业务及财务管理的基本善和变化 ;对大额出账和走账，手续上必须按照不同额度设限，分别由基层行双人验核或由上级行独立进行复审、批准。要建立与该客户两个以上主管热线联系的查证制度。对老客户也要做到经常抽检稽核，超过一定金额的，应由上一级行和基层行的非直接业务经办专岗进行，并注意与企业的相关热线联系人验证，获得确认。
　　
　　“大额核实”现状。
　　
　　现代商业银行的风险大多体现在操作风险上，很多基础操作风险由于种种原因被忽视，更别提监管要求的严格遵循“了解你的客户业务单据”（KYD）的原则，对所有客户出账的用途进行认真核验。经初步分析，认为采用传统的录音电话方式进行“大额核实”存在以下三个痛点。
　　
　　痛点 1 :手工导出录音文件，录音文件名的编码方式不利于查询（尤其是先锋录音电话）；录音电话内存有限，存储满后会覆盖之前的文件。即便是升级后提供较大存储空间的录音电话，也需要人工定期关注此类电子产品的使用情况，造成会计人员的困扰 , 不可避免地存在着大量的操作失误。
　　
　　痛点 2 :电话录音核实后，需要手工填制相关的表单作为付款凭证，记录下录音电话的相关要素，人工干预较多。由于此类工作在会计管理中优先级并不算太高，事实上也存在单据与语音不一致的情况，此环节中录音成为最容易被忽视却可能免责的漏洞。
　　
　　痛点 3 :事后监督人员，现实中后督人员在调阅录音电话文件时往往需要从安防监控中调阅监控录像，确认付款凭证背书项、电话拔出为本人操作。由于监控录像与录音电话无法同步，实际操作过程中消耗了大量的人力资源，工作效率还特别低下。
　　
　　基于此，笔者提出了通过流程的重构重新设计“大额核实”的思路，整套软硬件设计方案过程通过需求分析、技术选择、流程再造、样机设计、系统研发最终成型。设计过程考虑到监管对理财产品“双录”的需求与本产品有一定的契合度，增加了可调整角度的摄像头，最终产品在支持“大额核实”的基础上，满足了零售理财产品“双录”的监管要求。
　　
　　“大额核实”设计。
　　
　　“大额核实”不能用常规的呼叫中心方案来解决。
　　
　　风控管理中讲究全面了解和掌握客户，为了更贴近客户，这种回访和核实电话一般由当地机构来实施，并且由专业人士来做。回访和核实电话的座席和人员都不是全天候专职的。所以虽然都解决电话录音有序存储，但区别很大。
　　
　　大额支付电话核实系统需要相对独立于商业银行柜面系统，这样才能不影响系统上线推广。“痛点 1”
　　
　　实现的难点在于解决文件自动上传过程断点续传与回避网络高峰期上传文件 ;“痛点 2”可以通过录音后打印核实凭证来解决，未录音无法打印凭证，系统要求尽可能提取电话号码等与核实相关的附加信息，减少核实人员录入项 ;“痛点 3”实现的难点在于硬件的声音采集和图像采集同步，音视频编码方式要有较高的压缩效率。此外还要考虑设计出的产品采购安装的方便性、后督调阅文件的时效性、系统存储备份等在常规软件研发基础上增加硬件采购的通用性。
　　
　　1. 硬件设计分析。
　　
　　（1）摄像头的不同方案。由于考虑到“双录”的需求，最终选择手机摄像头配件做双摄像头解决方案（见表 1）。
　　
　　（2）语音侧录方案。借鉴手机设计的思路提供双受话器，再通过话机主板设计改造两路声波叠加提取语音。
　　
　　（3）供电接口设计。考虑到通用性，采用 USB口取电及数据传输。
　　
　　（4）样机设计初稿。具体如图 1 所示。
　　
　　2. 系统设计分析。
　　
　　（1）网络传输方案。针对“痛点1”有多种解决方案，在参考目前市场上理财“双录”产品传输解决方案后，本着节省投资成本的角度，提出了“谦让式”数据传输方案（见表2）。
　　
　　（2）业务流程重构。针对“痛点 2”也有多种解决方案，在与会计结算部充分沟通后，根据不同的业务品种选择不同的实现方式，在风控与便捷中取得平衡。除了业务需求外，“痛点 2”的解决还需要通过相应的技术手段实现安全管控（见表 3、表 4）。
　　
　　（3）多应用场景延伸。所有需要电话录音录像的场景都可以适用于此系统，如大额核实、对公账户、对私核实、银企对账等会计结算业务，而采用了双摄像头方案后零售理财就可对营销过程中客户和理财经理同时进行录音录像。
　　
　　（4）系统基本功能图。系统基本功能图设计如图2 所示。
　　
　　“大额核实”总结。
　　
　　科技支持业务需要的是解决实际业务过程中的痛点，兴业银行北京分行大额核实系统从实际需求出发，通过软硬件设计、业务流程改造、寻找到市场上合作伙伴，借助科技的力量研发此类小众产品，并将内控合规的应用延伸到银行零售“双录”领域。此次研发设计过程经过科技、业务、厂家多方探讨，根据银行实际需求量身定制，从硬件系统的通用性到软件系统的安全设计，无不是集体智慧的结晶。