我国第三方支付平台建设研究

　　一、引言
　　
　　2005年是我国电子支付产业进入井喷状态的一年，被称为“电子支付元年”,在以后的几年中各支付企业都在借助各种方式扩大自己的规模。然而第三方支付在快速发展过程中，给人们带来便捷的同时，也逐步暴露出一系列问题，如何规范和促进第三方支付业务发展，已日益受到关注。
　　
　　二、第三方支付的发展
　　
　　1999年，北京“首信易”推出网关支付平台，标志着我国第三方支付业务的起步；在短短的十多年时间里，以“支付宝”为代表的第三方支付组织业务发展非常迅猛，完全打破了传统支付结算方式，成为金融支付结算市场发展的新引擎。2008年以来，随着支付企业定位和运营策略的清晰，运营领域、优势的明确，逐渐形成了支付宝、财付通、快钱和银联等一系列稳固占据市场份额的核心企业。2010年9月1日《非金融机构支付服务管理办法》正式实施，标志着第三方支付组织的行业地位被人民银行认可，成为支付体系的组成部分。
　　
　　三、以支付宝为例，说明第三方支付给人们生活带来的便捷
　　
　　支付宝以其多样化的支付功能，让很多人享受到网络支付的方便和乐趣。在网络购物方面，支付宝帮助淘宝在2016年“双十一”创下了1207.49亿的销售额，在购物之外，它还进入公共事业缴费领域，市民足不出户便可以上网缴纳水、电、煤气等费用，给用户节省了大量的时间和出行成本，同时还帮助银行和公用事业缴费机构节省了几百亿成本。此外，支付宝还不断向其他方面扩展，如余额宝、理财基金、共享单车、校园生活等多个领域。在医疗服务方面，城市参保人员可以通过支付宝缴纳医疗保险；全国已有两千多家医院可通过支付宝网上挂号，减少患者奔波之苦。在乘坐交通工具方面，支付宝与铁路系统和多家航空公司合作，让用户可以在网上购票。与支付宝合作的商家可谓涉及方方面面。
　　
　　现在基本上可以出门不带钱包，只要有支付宝，就可以完成一天中基本的支付内容，几乎所有的支付服务都可以使用支付宝，它已成为人们生活必不可少的助手！但便利的同时又存在着盗刷、网络诈骗等危险。
　　
　　四、第三方支付发展中面临的问题
　　
　　1.面临网络安全运行的问题
　　
　　第三方支付服务是通过在线提供支付服务，产业链中的任何一个环节出现安全隐患，都有可能转嫁于支付平台。所以其面临着支付网络是否能够安全运行的风险和挑战。例如，由于网络钓鱼、第三方支付平台的设计问题导致账户信息泄露、未提供安全的登录方式导致账户信息被盗等风险。因此，随着网络技术不断提高，提供钱包支付的服务商，要时刻监控其运行风险。
　　
　　2.面临非法金融活动的问题
　　
　　诈骗集团利用第三方支付平台转移赃款和洗钱，主要手段：通过一些第三方支付平台发行的商户POS机虚构交易套现；将诈骗得手的资金转移到第三方支付平台账户，在线购买游戏点卡、比特币、手机充值卡等物品，再转卖套现；利用第三方支付平台转账功能，将赃款在银行账户和第三方支付平台之间多次切换，使得公安机关无法及时查询资金流向，逃避打击。
　　
　　3.行业环境的问题
　　
　　当前，第三方支付组织普遍缺乏健全的内控机制，这会给客户沉淀资金带来风险，且沉淀资金所产生的利息如何分配也是个问题。我国现行的法律对于电子商务这一新兴领域的规定还有很多不足，这极大影响到电子商务的运行质量。
　　
　　五、促进第三方支付发展的建议
　　
　　中国人民银行于2010年6月21日发布《非金融机构支付服务管理办法》。
　　
　　1.遵纪守法，确保网络安全运行
　　
　　第三方支付市场应当严格遵守上述法律，并具备必要的技术手段，确保支付指令的完整性、一致性和不可抵赖性、支付业务处理的及时性、准确性和支付业务的安全性，并具备灾难恢复处理能力和应急处理能力，确保支付业务的连续性。并应当依法保护客户的商业机密，不得对外泄露
　　
　　2.加大力度打击信用卡套现、洗钱
　　
　　第三方支付平台应落实好安全审计措施，加强网银系统电子签名、身份认证和日志审计机制建设，提高网上交易数据的真实性、完备性、可追溯性、安全性，同时要将每次网上支付的详细情况记录在网上银行的日志系统中，并保持足够时间的备份，以便事后审计和法律取证。此外，切实落实用户实名制；推进第三方交易诚信体系建设，将用户网上交易的优劣记录关联到中国正在积极推进的个人信用建设工程，通过社会与虚拟社会的对应，约束网上实名商户，严厉打击信用卡套现、洗钱等不法行为。
　　
　　3.健全法律法规，依法加强管理
　　
　　法律应当赋予第三方支付服务组织明确的法律身份和地位，明确第三方支付服务组织市场准入条件并制定严格标准；明确各利益相关者的权利、义务；明确第三方支付组织在服务过程中应当遵循的基本交易规则及承担的违规责任；明确对其内部控制、风险管理体系和安全保障机制的要求；明确其经营范围、沉淀资金的利息所有权问题等。