第三方支付平台的规范发展

　　第三方支付指的是具备一定实力和信誉的第三方机构，和银行签约后，为用户提供交易支付平台，典型特点表现为业务多、渠道多、银行多。基于现代信息技术背景下，第三方支付平台在银行和商家之间充当桥梁作用，提供技术保障和信用担保，实现货币支付、统计查询、资金清算、现金流转等功能。以下针对第三方支付平台的规范发展进行深入探讨。
　　
　　一、第三方支付发展现状
　　
　　（一）发展应用现状
　　
　　在我国，第三方支付是伴随着互联网技术的应用而出现的，具体来说，涉及网上零售、金融、航空、电信等领域，并且逐渐向公共事业和电子政务方面发展。虽然目前处于激烈的市场竞争中，传统厂商的盈利能力有所降低，但是第三方支付依然保持较强的盈利水平。
　　
　　以阿里巴巴、腾讯两家企业为例，在市场扩张背景下，一方面，致使中小第三方支付厂商走上价格战的道路，为了生存提供低价服务甚至免费服务。另一方面，这些厂商更加注重品牌效应，面对个人用户的推广活动繁多。我国第三方支付市场的发展搭上了互联网发展的顺风车，对于网民的支付习惯起到潜移默化的影响，促使网上支付成为互联网中的基本应用[1].与此同时，由于中小厂商的短期盈利能力降低，不利于长远发展，难以保证用户和商家的权益，因此必须对第三方支付市场进行全面整改。
　　
　　（二）支付优势
　　
　　相比于网上银行，第三方支付的优势体现在以下几点：第一，操作流程便捷。第三方支付是在线支付的创新，以支付宝为例，只要绑定银行卡，输入账号、密码即可完成支付，交易过程更加便捷。第二，提供担保功能。网络购物并非消费者和商家面对面交易，如何保证双方的权益，成为交易成功的关键。第三方支付首先保管买方款项，然后通知卖方发货，最后买方收货后将款项支付给卖方，完成此次交易。该过程中，能够对买卖双方进行约束，从而保证产品和交易服务质量[2].第三，注重用户体验。第三方支付是对网银业务的整合，支付平台安全稳定，不仅接入方便，而且支持多种银行卡，能满足用户需求。以支付宝为例，在网络购物支付的基础上，逐渐扩展了银行传统支付业务，并且具有人性化的特点。
　　
　　二、第三方支付存在的不足
　　
　　（一）法律制度不完善
　　
　　在第三方支付中，涉及多种金融业务活动，例如资金代管、资金结算、资金担保等，因此难以定位厂商的法律地位。在现有的法律法规中，虽然针对第三方支付制定了多种规范，但是法律效力低，或者处于模糊状态，在实际交易过程中难以有效解决法律问题。
　　
　　（二）支付安全性不足
　　
　　正是由于第三方支付的便捷性，因此支付安全方面存在漏洞。支付活动以互联网技术为基础，支付平台是购物网站和商业银行的纽带，在数据信息的传输、储存中，容易出现假冒身份、窃取信息、篡改信息的情况[3].另外，随着网络病毒的种类增多，传播方式更加多样化，再加上黑客攻击，直接影响支付平台的安全性。由于业务审计、故障报告等工作不到位，因此存在支付风险。
　　
　　（三）资金清算问题
　　
　　第三方支付的重要作用之一，就是提高买方、卖方的信用程度，只有当买方确认收货后，第三方支付平台才会将账款转给卖方。在此过程中，会有大量资金滞留在第三方支付平台，不仅降低了支付效率，还会带来一定风险。另外，针对滞留资金如何定性，滞留期间产生的孳息应该归属谁，都是需要解决的问题。
　　
　　（四）公众接受度影响
　　
　　对于消费群体而言，是否选择第三方支付，完全取决于主观意识，受到接受程度的影响，用户会考虑第三方支付平台的资质、实力、信誉等要素。虽然该平台在社会信用体系上发挥了重要作用，但同时也带来了交易风险。例如，一旦平台内部管理出现问题，就会影响整个支付结算体系，难以保证支付安全性。
　　
　　三、第三方支付规范发展的改进措施
　　
　　（一）完善法律制度
　　
　　站在国家的角度，应该出台《支付清算组织管理办法》，对第三方支付厂商的法律地位进行准确定位。目前这些平台提供的支付结算、代理收付等业务，均属于银行的专有业务，但相比之下，第三方支付平台的内控体系不完善，存在较大的支付风险和道德风险。对此，首先应该提高第三方支付厂商的成立条件，通过严格筛选满足业务和经营要求。其次提高运行透明度和规范化，在法律制度中明确信息披露要求，促使企业运行、政府监管有章可循[4].最后完善用户保障，针对非法挪用资金、套现等行为，加大惩罚力度，避免出现非法交易。
　　
　　（二）采用安全技术
　　
　　采用网络安全技术，能够规避第三方支付期间的风险因素，从互联网支付的特点入手，安全技术应该从硬件、软件两个方面入手。第一，在硬件方面，要求及时更新计算机系统，在关键设备上提高安全防御等级，为了避免病毒入侵或黑客攻击，可以采用防火墙、乱码处理、身份验证等技术手段。另外，第三方支付平台应该建立数据备份中心，一旦网络出现严重故障，即使数据丢失，也能够在最短时间内恢复[5].第二，在软件方面，主要是建立信用管理机制，通过流程管理降低支付风险，提高运行的规范化程度。具体来说，要求第三方平台监测资金的拨付过程，采用先进的交易指令，及时弥补技术漏洞，提高交易安全。
　　
　　（三）和传统金融接轨
　　
　　在“传统+互联网”模式的融合下，支付行业应该改变各自为战、互相内耗的情况。对于第三方支付厂商而言，应该得到商业银行的支持，通过加强合作，解决不同支付方式、不同渠道的资金划拨问题。从经济利益的角度来看，不同银行之间的合作有难度，难以形成统一的关系网络，第三方支付则解决了这个问题。商业银行和第三方支付厂商合作，能够扩宽营销渠道，有利于开发客户资源，实现资源配置的优化。另外，第三方支付厂商借助于银行的宣传推广，能够降低资金拨付成本，扩大客户群体。
　　
　　（四）加强有效监管
　　
　　第一，对于滞留资金，应该建立相应的监管制度，明确资金的存放位置，合理处理产生的孳息问题。同时考虑到支付结算周期，应该明确上限，以提高支付系统的运行效率[6].第二，在日常管理上，应该对买卖双方加强约束和监督，制定市场准入规则，将其纳入到金融监管范围以内，对隐藏风险进行控制。第三，第三方支付平台应该落实业务监管工作，监管对象包括董事会、经理层、内部操作人员等。在服务重点上，将精力放在信息披露、银行储蓄、资金审计、消费权益保护等方面，切实提高服务质量。
　　
　　综上所述，随着电子商务的快速发展，第三方支付已经渗透到人们的工作和生活中。相比于网上银行，第三方支付具有诸多优势，同时也存在一些问题。对此，应该完善法律制度、采用安全技术、和传统金融接轨，并加强监管力度，以提高规范化程度，促进我国第三方支付业务的健康发展。