央行支付服务的现状与国际比较

　　一、央行支付服务的现状
　　
　　1、央行支付服务的核心
　　
　　央行支付服务是中国人民银行以计算机和现代通信技术为载体，及时完成金融支付与清算的系统工程，其核心主要包括以下几个方面。
　　
　　（1）、大额实时支付。在全国32个省市自治区及港澳地区，为支付金额在5万元以上的业务完成即时转账，确保资金汇划到账不超过60秒，减少资金在途时间。该服务时间限定于国家法定工作日8:30一17:00.
　　
　　（2）、小额批量支付。对于5万元以下的贷记汇兑业务，提供7×24小时的“全天候”即时到帐服务，满足法定节假日和夜间的支付需要，为社会组织和普通公民的各种支付活动提供便利。
　　
　　（3）、全国支票影像交换。运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，完成银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，实现一票在手，走遍神州，提高了印鉴自动识别、票据涂改识别和支付密码核验的准确性。
　　
　　（4）、电子商业汇票。利用数字证书和电子签名，将企业或其他经济组织的纸质商业汇票转化为电子商业汇票，打破确定交易关系和债权债务关系的时空限制，提高票据业务的透明度和时效性，为企业客户提供方便、高效的支付及融资服务。
　　
　　（5）、网上支付跨行清算。打造7×24小时连续运行的超级网银，采取定场次清算的模式，支持跨行网银贷记、网银借记、第三方贷记、跨行账户信息查询等零售业务，实现网银跨行支付的直通式处理。
　　
　　2、金融机构和非金融机构基于央行支付服务的业务推广
　　
　　（1）、商业银行支付网关。商业银行支付网关由不同银行根据央行统一的接口标准自行开发，其核心是与银行专用网络和Internet相连接的一组服务器。支付网关将Internet传来的客户与处理商之间的交易数据包解密，完成两者之间安全、无缝隙的通信、协议转换，处理所有客户Internet支付协议、本地授权和资金结算。
　　
　　（2）、中国银联在线支付。中国银联在线支付是中国银联与各商业银行合作构建的银行卡网上支付清算平台，拥有国内主要银行发行的银联卡客户无需开通网银，即可通过银联收单系统实现发卡行与客户间的网上交易，并以完备的风险处置化解和实时风险监控机制打造金融安全屏障。
　　
　　（3）、第三方支付平台。第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，客户在进行购物、缴费、商旅等消费时只需付款到第三方支付账户，由第三方机构与银行在进行某种形式的数据交换和相关信息确认后结算。既帮助客户减少了网上支付的费用，又通过货走货路、款走款路、同步起落及第三方的信用担保降低支付风险。
　　
　　二、央行支付服务的国际比较
　　
　　1、发达国家的央行支付服务
　　
　　（1）美联储。美联储以五个并行系统和三个清算层次，构成了全球领先的支付清算系统。其特点包括：①先进的支付结算系统。即使遇到911事件这样的巨大冲击，美联储依然能够迅速关闭股市、汇市、债市三大金融市场，启动灾难备份系统，将美元支付系统由靠近纽约的新泽西切换到里士满和达拉斯。在整个切换过程中，保证支付服务部中断，支付信息数据不丢失。②现代化的支付工具。美联储推出了电子钱包、电子现金、电子支票、电话银行、电视银行、在线银行等支付工具层，不仅减少了现金交易量，也使得支票交易量在非现金支付工具中的比重大幅下降。③完备的监管体系。美联储借助《联邦储备法》、《21世纪支票清算法案》、《网上电子安全法案》、《反电子盗窃法》、《计算机欺诈及滥用法案》、《国际国内电子签名法》等完备的法律规范，对支付清算及相关活动进行监管。切实提高了管理效能。④多元化的支付服务组织。美联储鼓励许多机构和组织如商业银行、投资基金公司、保险公司、储蓄信贷协会、银行卡公司和清算协会等提供方便快捷的资金结算服务。
　　
　　（2）欧洲央行。欧洲央行在欧元区的支付清算分为大额支付结算系统和跨境零售支付系统两大类。前者是通过SWIFT网络通讯设施将各国中央银行的实时清算系统连接起来的泛欧自动实时总额清算系统，后者是依赖于各成员国内的零售业务支付系统的即时支付系统。欧洲央行的支付清算架构于欧元区成员国原有的支付系统之上，启用统一的格式和程序，使得支付指令能够在各国中央银行之间直接传递，资金可以实时全额进行划拨。
　　
　　2、我国与国际发达国家的央行支付服务的比较
　　
　　在支付手段现代化和相对完善的支付清算系统框架方面，我国与国际发达国家相差无几，但在支付清算法律基础、服务范围、服务质量、风险控制以及子系统联系方面依然存在明显的差距。①美联储的分支机构是按照“地理的方便和商业习惯”设立，而我国人民银行的分支机构是按着行政区划设立，从央行职能的角度看，美联储的这种体制更适合市场经济的需要。②在美国以《诚实信贷法》为代表的14项相关基本法律中，直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信、保护个人隐私权方面。因此，商业银行、金融机构、房产、消费者资信调查、商账追收行业受到直接和明确的法律约束。在欧元区，《马斯特里赫特条约》为欧盟成员国中央银行规定了支付结算体系的监督职责，《欧洲中央银行体系和欧洲中央银行法令》则确保了共同体及与其他国家之间的清算和支付结算体系的高效、稳定运行。而我国在相关的法律建设上还有不足。③美英等西方发达国家有比较健全的企业和个人信用记录，商业银行和其他金融机构完全可以凭借该信息的共享决定客户的支付与清算，而我国有关企业和个人信用数据或缺失、或零散分布于不同部门，难以形成完整的信用数据链条，金融和非金融机构在遇到信贷支付清算时不得不花费很大的人力物力去评估、核实，影响了金融支付的速度和效率，降低了金融对经济的支持力度。