一、货币的产生与发展
货币，顾名思义就是用来交换货物的币。其实世上本没有货币，它是在人类社会经济发展过程中逐步产生并发展完善的。中国是世界上使用货币最早的国家之一，使用货币已经有四千年历史。
（一）以物易物。
原始社会生产力低下，人类一开始仅能自给自足；随着工具的出现，生产力大大提高，有了剩余产品，就出现了最初的物物交换，比如用一头羊换100斤小麦，两者本身都有价值。物物交换的缺点是：不易达成交易、交易过程费时、没有保障、货物不易携带。
（二）商品货币，也叫实物货币。
中国原始社会后期至夏、商、周时代主要货币形态是实物货币，如牲畜、兽皮、五谷、农具、陶器、布帛、海贝、珠玉等都曾充当货币，但流通最广的是天然贝。海贝可以作饰品，有使用价值，便于携带与计数，因此在长时间的商品交换中被选为主要的货币。
实物货币本身就具有价值。一般说来，能用来充当实物货币的商品应该具有如下一些特征：一是普遍接受性；二是易携带性和轻便；三是价值稳定性；四是价值均值可分性。很显然，一般的金属都具有这些特征，所以在实物货币中，金属货币最具有代表性。正所谓“金银天生不是货币，货币天生是金银”,但金属货币本身具有以下缺点：沉重、易碎、不易分割、不易携带。
（三）代用货币。
代用货币，一般是指纸制凭证用以换取实物金属货币或金属条块。代用货币与金属货币相比，其优越性主要表现在以下几方面：一是印刷纸币的成本比铸造金属要低很多；二是可避免金属货币在交易过程中的磨损，节约贵金属；三是能够有效避免运送金属货币的成本和风险。不过代用货币也有其缺点，比如易损坏、易伪造等。
（四）信用货币。
信用货币，是代用货币继续发展的产物，它是以国家和银行信用为保障，通过一定的信用程序发行充当流通和支付手段的货币形态。它具有以下特征：是货币的价值符号；是债务货币；具有强制性；国家对其进行集中管理和控制。信用货币主要包括以下几种形态。
1.期票。
在商品赊销贸易中，买方从卖方购进某种商品，当时可以不用支付现款，只要开一张有一定偿付期限的债务凭证交给卖方即可。等到期时，持票人按照票面金额向出票人索要现款。没有到期的期票，也可以经债权人在其背面签字背书转交给他人，持有票据的人也可以用期票去购买商品或者偿还债务。除此之外，持票人如果急需用钱，还可以将没有到期的期票向银行申请贴现，接受期票的人可以根据银行规定从当中扣除一定时期的利息。
2.银行券。
银行券是在商业票据流通的过程中产生的，以银行信用作为支撑，也是信用货币的一种。银行券以票据和黄金作为担保，持券人可以用它来代替货币使用，也可以随时兑换黄金，所以银行券的信用基础比较稳固，能在银行信用涉及的较大范围内流通。银行券的票面金额一般是固定的整数，方便流通，但随着全球各个国家相继放弃金本位制度，中止了银行券兑换黄金，各主要资本主义国家发行了不能兑现的纸币作为主要的流通手段。
3.纸币。
纸币一般由一国中央银行发行，它的主要功能是用于人们日常生活用品交易的支付手段。当今世界各国的货币制度，几乎都是纸币本位制。纸币用作一般的交易媒介需要满足两个条件：一是纸币发行的立法保障；二是人们对纸币的信心。这两个条件缺一不可。
4.辅币。
辅币一般是用贱金属制造的，由政府独立发行的，由专门的铸造厂铸造而成的。它的主要功能是充当小额或者零星交易的媒介。
5.银行存款。
银行存款是银行对存款人的债务货币，而对于存款人来说，银行存款是其对银行的债权。银行存款除了用于在银行账户中的转移支付外，还能借助支票等方式进行支付。现代社会经济交易活动中，用银行存款来进行支付占很大比重。随着社会信用发展程度越来越高，一些小额支付，例如顾客对零售商的支付，企业发放工资等，也普遍采用这一类型的货币进行支付。
6.支票。
随着资本主义国家银行业的发展，支票在流通过程中发挥了重要的通货作用，成为了在存款人间进行转帐结算以及代替货币支付债款的重要手段。在第二次世界大战之前，银行支票已经成为了主要的信用货币。支票作为支付手段，可以减少货币流通量，节约流通中的费用。但是，在国家经济危机时期，由于存在大量的银行破产、企业倒闭、生产萎缩的情形，支票常常不能兑现，这必然会影响到国家生产和流通过程的正常进行。因此，信用货币一方面有促进市场经济发展的积极作用；另一方面，如果信用货币流通范围过分扩张，可能使信用货币作为主要支付手段所隐藏的危机性也不断扩大。
7.电子货币。
随着科技飞速发展以及电子信息技术的应用，货币支付和交易进入了一个新的发展阶段。电子货币是利用计算机或者贮值卡进行支付和金融交易的货币形式，比如：各式各样的贮值卡、信用卡、电子钱包等等都是电子货币。电子货币可以运用互联网终端、ATM机或电话来进行充值，非常方便、灵活，安全性、保密性也较高，日常生活中也在不断普及，各种功能还在不断完善和发展中。
（五）虚拟货币。
本来指非真实的货币，现在特指网络虚拟货币。在虚拟跟现实有衔接的情形下，虚拟货币也有其现实价值。我国较知名的虚拟货币有：百度公司的百度币，腾讯公司的Q点、Q币，盛大公司的点卷，新浪推出的U币米票（用在I Game游戏中），侠义元宝（用在侠义道游戏中），纹银（用在碧雪情天游戏中）。
（六）数字货币。
数字货币是对货币进行数字化。数字货币分为两类：一类是指Cryptocurrency货币，即比特币类货币；另一类是非Cryptocurrency货币，也就是数字黄金货币，比如e-gold,还有公司发行的货币，如xrp.从货币属性来看，比特币本质并非货币。从技术上来看，比特币确实有一定的先进性，比如：它不依赖特定的货币机构发行，而是依据一定的算法，通过计算产生的。
二、未来货币
2016年11月，一则我国中央银行筹备数字货币的新闻引起了热议。当时，央行旗下《金融时报》曾报道：时任央行数字货币研究所筹备组负责人表示，央行发行的数字货币目前主要用来替代实物现金，为了降低传统纸币发行以及流通中的成本，提高经济交易过程中的透明度和便利性。央行数字货币是由中华人民共和国中央银行发行和加密的，由国家信用支撑的法定货币。
2019年8月，时任中央银行支付结算司副司长的穆长春在“中国金融四十人论坛会”上说，我国央行数字货币即将推出，它采用双层运营体系，也就是中央银行先把数字货币兑换给其它银行或者运营机构，然后再由这些机构兑换给公众。在这个过程中，央行坚持中心化的管理方式，不预设技术手段，不一定依赖区块链技术，而是充分发挥市场的力量，通过竞争实现数字货币系统的优化。由以上新闻可以看出我国数字人民币时代即将到来，数字人民币是基于国家信用、由央行发行的法定货币，必将会大大方便人们的生活。
（一）先进性。
未来数字货币将大行其道，依靠信息技术将货币数字化，人们日常收支就可能仅是银行卡或者手机中的一串数字而已。
（二）安全性。
货币是一般等价物，对于任何人都非常重要，所以数字货币的安全性是第一位的。怎样保障它的安全呢，可能会应用到以下技术：一是密码技术，对存放钱的介质进行加密，比如运用专门的密码器对应加密，用密码加验证码，指纹及刷脸等。二是区块链技术，对用每笔交易记录进行分区储存，以便记账与查询，防止错误与遗漏，以及其它信用问题。
（三）高效率。
未来挣钱不敢保证高效，但花钱时的效率肯定会大大提高。未来花钱可能不用拿现金也不用刷卡或者刷手机，只要人往那里一站一扫脸就可以轻松完成支付，真正的看脸吃饭时代可能即将到来。
（四）平等性。
存在即价值，每个人生而平等，未来货币应更加注重个体的平等性。每个人从一出生就开始与这个世界进行能量交换：吸入氧气呼出二氧化碳，接受阳光雨露的洗礼，为社会奉献自己的青春与能量。如果每个人从出生就办理一个账户，这个账户既是身份证又是社保卡也是银行账户等，也就是此人的所有信息都记录在这张卡上，即所谓的“一卡通，通天下”.有了这张卡的公民可以享受国家的各项福利补贴，不需要中间环节，直接补贴到卡里，可以有效防止公务腐败。而且基于存在即价值的观念，人们就是这个世界的一分子，每天都为世界创造价值，每个人只要活着，一卡通账户每天都就会产生收益，足以保障人们日常生活所需，也就是所谓的“最低生活保障金”.有了最低生活保障，人们可以不为生计发愁，为了追求更好的生活，或者为了追求个人理想，人们可以不懈奋斗与努力，人们可以没有后顾之忧地去追求自己的人生理想，专注做自己喜欢的事，不会为了糊口而被迫做自己不喜欢的事。
（五）和谐性。
因为人人都有最低生活保障，不会为了生计发愁，所以因为贫困而进行的犯罪会大大减少，贪污腐化行为也会相应减少，从而促进社会和谐。罪犯少了，强制性公共事业单位比如：监狱、公安机关、司法机关、检察机关等机构也会相应减少，这样就能节省一大笔公务开支，用节省下来的钱进行教育及卫生投入，改善人民生活，从而提高人民生活质量。
