支付路由系统通过引导路由与交易路由，从支付成本管理、支付能力覆盖面、支付通道健康度等方面做出贡献，实现自身的收益管理，如图1所示。
1、支付成本管理
支付成本管理是指路由系统通过自身处理机制实现手续费成本最优、人力成本下降、以不同策略保证不同场景下的偏好，达到成本最低。
图1 路由与收益
（1）支付成本最低
一个支付品牌可以有多个支付通道。比如有的按笔收费，有的按百分比收费；有的采用固定费率，有的采用阶梯费率；有的有封顶手续费，有的没有。路由机制在运作时，会根据通道属性和算法策略，实现支付成本最低。
（2）降低人力成本
系统会将商户进行抽象，比如抽象出行业这个维度，有酒旅、零售等。有了这些抽象后的维度，在后续配置引导路由和交易路由模板时，可以极大解放人力。比如按照行业维度配置模板，将全国商户抽象成20个行业，每个行业配置一个统一模板，提前配置完成。这样商务或者运营团队即使一天接入上万家商户，因为每个商户都可以归属到某个具体行业，所以路由系统不需要额外配置，就能支撑交易的进行，达到轻量化运营，降低人力配置成本。
（3）支付收益最大化
这里的收益是仅针对通道商业策略而言的。在商业策略上，对于交易流量的分配，除了绝对成本，还有很多需要考虑的因素，包括但不限于：
·日常的合作关系维护，需要每天保证合作通道固定量；
·通道方营销费用补贴，要分配给指定的通道等；
·对于风险客户的交易，需要加强验证或者将风险转移至包赔通道；
·用户体验优化，如根据用户的常用品牌进行个性化展示。
路由系统在决策过程中，可按照路由策略组合的优先级实现收益的最大化。下面通过几个不同方面的例子来进一步了解交易流量的分配问题。
合作关系维护方面。商户日常都会接入多个通道进行备份，也许有些通道成功率或者费率不占优势，但是也不能“有事钟无艳，无事夏迎春”，对方商务人员也需要对内交代；否则，对方长期无量，会终止合作，商户就会失去备份通道。出于合作的考虑，每天需要保证合作方有个基本量，通过路由系统可以实现给合作通道分配最低保障量，可以按交易额总量保障，也可以按交易笔数保障。通过这样的方式，维护好长期合作关系。
通道指定方面。出于一些原因考虑，有时候我们需要强制指定交易走某个通道。
比如出于营销补贴的考虑。拿工行的银联通道和直连通道举例，虽然银联通道手续费成本不占优势，但由于银联会出营销费用补贴给用户或者商户，对用户和商户来说，体验或者收益是最好的，那么路由系统就会指定走这个通道。
再比如出于验证新通道质量的考虑。某新通道刚上线，成功率和稳定性都不确定，需要验证这 个通道质量。路由系统会在上线初期配置规则，划定一部分商户走此新通道，以此来对比新旧通道表现。
还有的时候，领导或者大商户要求某个业务走指定通道。
风险控制方面。支付交易时，风险程度不一样，需要针对不同风险程度进行针对性处理。比如支付通道A对风险交易进行赔付，但需要验证的要素多、费率高；支付通道B验证要素少、体验好、费率低，但对风险交易不赔付。那么一笔交易如果经风险评估有潜在风险，路由就会将交易输出到支付通道A而不是B，因为A对风险交易包赔；反过来，一笔优质客户交易无风险，路由就会将交易输出到支付通道B而不是A，因为B的费率更低。
成功率保证方面。在支付里，成功率是最为看重的指标，通过路由系统可以实现通道自动切换，保证交易稳定性。比如工行直连通道、工行银联通道均支持工行信用卡，工行直连21:00-23:00临时维护，而银联不维护，那么在此期间工行信用卡交易就会自动切换到工行银联通道，实现自动熔断，从而保证成功率。
商户与用户的需求和体验满意度方面。支付里有多种支付方式，商户与支付方式亲近关系不一样，用户偏好不一样，都会要求按照自己的意愿展示支付方式。
在商户层面，比如有的商户和微信合作关系密切，希望微信展示在前面，支付宝放在后面；有的和支付宝合作关系密切，希望支付宝展示在前面，微信放在后面。路由通过为不同商户配置不同的模板来实现这样的需求。
在户面，比如用户希望自己常用的支付品牌展示在前面，路由系统就会在输出支付品牌时，结合常用卡服务，先输出用户常用的支付品牌。对于每个支付品牌，还可以选择是用户最近使用的通道优先还是成本最低的优先。
2、支付能力覆盖面
路由系统作为支付核心系统，可以为商户在不同维度输出不同结果，覆盖各商户与业务所需能力。
（1）支付方式量身定制
在支付展业、接入大量商户的过程中，大中小不同体量、不同业务的商户对支付方式的需求存在差异。引导路由会根据行业、指定商户、平台等可拆分的原子级属性配置不同的模板，以满足用户的个性化需求。
下面来看几个具体的场景。
场景一：不同商户需要的支付方式和支付品牌可能不一样。
比如有些不要外卡支付，有些则需要；有些需要城商行，有些不要。引导路由可以在同样条件下配置两套模板，比如内卡支付一套，内卡加外卡支付一套。如果只有极少数商户需要外卡支付，也可以直接为这些商户定制模板。
场景二：不同商户需要的支付品牌相同但要求展示的顺序可能不一样。
比如有些商户因为战略合作关系希望微信展示在前面，支付宝放在后面；有些则相反，希望支付宝展示在前面，微信放在后面。可以通过支付品牌排序来影响用户的交易行为。弓|导路由可以在同样条件下配置两套模板，比如支付宝排序在前、微信在后一套，反过来一套。
如果只有极少数商户需要支付宝在前或者易剔除微信支付，也可以直接为这些商户定制模板。
场景三：同一商户对于接入不同支付平台的需求也可能不一样。
比如在PC平台上允许有网银支付，而在IVR（电话语音平台）上则不允许。引导路由会根据这个商户的业务模式，在PC平台模板上配置网银支付，在IVR模板上不配置。（如果有合同系统，这部分职能会由合同系统来充当，由引导路由品牌列表模板和合同系统配置取交集实现。）
（2）支付营销能力一活动文案量身定制
在支付业务中，银行、卡组织或者商户本身时常会有一【些营销活动，用于提升其业务或者支付品牌的交易量。这时可在支付引导路由的品牌列表中通过配置展示相关的活动说明，也可控制对哪些商户展示营销文案，对哪些不展示。（引导路由只展示营销文案，具体营销的减免由营销系统完成。）
（3）支付产品能力多场景应用
在商户接入支付服务商的过程中，支付服务商会为其开通支付产品，而支撑支付产品的是一个个具体的支付通道，如图2所示。比如商户开通信用卡快捷产品，对应这个产品的通道可以有信用卡代扣通道、信用卡快捷/协议支付通道、无磁无密（不需要输入CW和短信验证码）通道。根据商户接入时签订协议开通的支付产品，路由配置商户所支持的通道，而海个支付通道决定了能支持哪些支付品牌，这些品牌属于什么支付方式。
图2 支付通道、产品、方式、品牌的映射关系
此外，在支付交易中存在多个交易类型，如预授权、消费等。在酒店商户交易场景中使用预授权交易较多，交易路由系统中为酒店配置的通道一般需要支持预授权交易类型。
3、支付通道健康度
在支付交易的过程中会遇到通道故障、网络掉线、服务不好、流过大等异常情况，进而造成支付成功率低。针对这些异常情况，路由系统需要通过其处理机制保障通道健康与高可用。
（1）并发、大吞吐
在支付业务的开展中会出现以下情形。在一些特定的时间点或者大促（如618、双11）期间，商户的订单量会比平常高出很多倍；支付展业方拓展的商户越来越多，支付交易笔数也就越来越多。路由会分析当前流量及通道的负载，进行智能分流，以保障交易的高可用。
前端收单交易笔数越来越多，但是后端接入的每个支付通道的交易处理：量是限定的，银行通道的TPS（Transactions Per Second，每秒处理量）一般为10~15笔秒。遇到交易量太大、后端交易完全处理不过来的情况，如果不管不顾而直接提交交易请求，会遭遇交易失败或者系统繁忙之类的报错。即便后端支付通道处理系统进行了队列处理，也要等待较长时间，而支付交易又是极度讲究成功率和实时性的。
为了解决以上问题，前后端都做出了各种努力，比如进行队列处理、由公网接入改为专线接入等，这里说一下交易路由如何处理。
路由系统在处理一笔支付交易时，如果存在多个通道均支持该交易，那么在其策略优先级里，可以做如下处理。
1）每个通道都在路由系统里配置TPS容量。
2）建立一个计数服务，于记录各个通道目前在一定时间内的每秒平均交易笔数，比如最近一分钟内。
3）路由系统计算交易可用通道时，筛选出多个通道可用，按照算法计算出最优通道的同时，调用计数服务，校验该通道目前的每秒交易笔数，看看是否已经满负荷或者触发阈值。
4）如果该通道TPS满负荷或者触发阈值，则路由系统筛选出次优通道，依次校验；如果TPS还未满负荷或者触发阈值，则通过，输出该通道。
（2）不良通道自动熔断
在金融领域，熔断机制（Circuit Breaker）是指当股指波幅达到规定的熔断点时，交易所为控制风险而采取的暂停交易措施。在支付交易系统中也存在熔断点，路由系统根据熔断点自动下线不良通道，切换至优秀通道，以保证成功率和交易可用性。
支付交易系统中的熔断点有以下3个维度。
1）通道维度。整个通道因为系统维护或升级，或者因为系统成功率较低，触发了系统阈值，而被认为不可用。这个维护时间或者阈值就是熔断点，自动下线的机制就是熔断机制。
比如工行储蓄卡直连通道21:00-24:00临时维护，那么在这个时间段内系统就会将交易自动切换到另一个通道工行储蓄卡银联通道，等过了24:00后，该通道再自动上线，重新变为可用。
又比如系统规定通道可用的标准是，非客户自身原因的通道交易处理成功率应该达到95%以上。注意这里说的是通道交易处理成功率，不是客户支付成功率。不论支付处理是成功还是失败，只要是合理的，都算作交易处理成功。如果交易结果是失败，但返回原因是客户卡信息有误或者余额不足，那么客户支付算作失败，但是交易处理是成功的，因为通道明确做出了反馈，并给出了对应返回码。而如果交易结果是失败，但返回原因是系统繁忙或者系统异常之类的错误，那么客户支付算作失败，通道交易处理也是失败的，因为非客户自身原因，是通道原因造成的失败。对于这种场景，支付通道每处理一笔交易，就会根据结果进行计数统计，用于计算通道健康度，触发阈值时进行下线或者降权处理。
2）支付路由系统维度。整个交易路由系统因故障而导致不可用，需要有个托底方案。因故障而导致不可用就是熔断点，托底方案就是熔断机制。比如在交易系统正常时，所有交易通道均应由路由输出；但是在路由系统故障、整体不可用时，前台收单网关收不到反馈，就会输出事先配置好的一套托底方案。 托底方案中包括最小可用也最稳定的一些支付品牌及与之对应的通道，以保证系统可用性。
3）商户维度。某商户交易支付不成功，可能是商户自身原因，也可能是收单方系统原因。监控报警机制中有两个指标维度，一个是某商户连续多少笔交易失败，另一个是某商户在某个通道上连续多少笔交易失败。如果监控到只有某个商户或某个商户的某个通道有问题，而其他商户在该通道上的交易表现良好，那基本可以定位是商户问题，而不是通道问题。
支付路由作为支付核心中的重要机制，通过引导路由和交易路由，完整承担了由用户需求体验满意度、支付成功率和收益率所构成的支付的收益管理职能。
