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移动支付产业链风险控制问题与对策

添加时间:2022-09-29

  我国移动支付产业刚刚起步,但发展速度确实突飞猛进,用户规模不断扩大,市场份额从无到有,不少商家看到这蛋糕都想分一杯羹。但移动支付是一把双刃剑,在为用户带来支付便捷的同时,用户财产的安全性也受到了威胁。

  尤其移动支付产业链涉及的主体众多,产业链的复杂性高,而目前关于移动支付产业链的风险控制的理论研究不完善,风险控制没有引起企业的重视。

智能支付

  1、移动支付产业链

  1. 移动支付产业链构成主体。产业链是为满足某种需求或提供相应的服务,相关资源从上游环节不断向下游环节转移直至到达消费者的链条。移动支付产业链从上游到下游分别有技术提供方、移动运营商、金融机构、移动支付平台、和用户等五大构成主体,虽然监管机构不直接参与移动支付过程,但却是不可忽视的规则制定者。

  2. 移动支付产业链运营模式。我国移动支付产业目前主要有以下三种运营模式:

  (1)金融机构主导。金融机构主导的运营模式下,虽然金融机构与移动支付平台和运营商都有合作,但金融机构占据主导地位。用户必须将其银行卡与账户绑定才可以进行移动支付,银行不仅为用户提供交易平台和付款途径,而且后台有稳定的资金支持。

  移动支付平台和移动运营商只起到了搭建平台和信息沟通渠道的作用,而且金融机构对用户来说安全保障性较高,因此得到了较多用户的信赖,例如目前大部分手机银行都有自己的运营支付平台。

  (2)移动运营商主导。这种经营模式下只有移动运营商和支付平台的参与,移动运营商创建信息通道,每个用户必须申请一个移动账户才可以进行移动支付。支付的账单直接通过话费扣除,在这种模式下移动支付的费用和话费容易搞混,因此推广较差。

  另一种商业模式是移动运营商专门为用户设立移动支付账户专款专用,用户存进资金即可实现移动支付。目前我国这种模式发展较慢,移动运营商主要起到提供信息通道的作用。

  (3)移动支付平台主导。移动支付平台主导的模式是我国目前的主要商业模式,移动支付平台与银行、移动运营商强强联合,共同为用户创建移动支付的环境。既有银行卡绑定账户作为充足的后备资金,又有移动运营商搭建信息通道,实现了移动支付快捷无阻碍。

  2、移动支付产业链风险控制存在的问题

  1. 政策监管滞后问题。移动支付的本质是替代传统的支付手段完成资金的转移,而资金的转移涉及到金融业务。但在互联网技术迅速普及的时代,移动支付涉及的业务越来越多,市场乱象不断出现,然而我国相关的法律法规还没有做好全面的应对措施,由此可见政府监管方面的风险控制并不到位。

  2. 移动支付主导权的争夺问题。移动支付市场还未完全开发,各种机构都想争夺市场份额从中获利。然而由于没有市场规范,出现了很多恶性竞争的行为,三大主要的利益主体为了各自的利润却不能共同修补风险漏洞,完善产业链的不足,这将很大程度上阻碍移动支付的发展。

  3. 技术安全的问题。在移动支付交易过程中利用的移动支付平台电子信息系统、银行的支付结算系统等经常发生技术故障,导致资金已经扣除却未到账等一系列问题。特别在支付高峰时期,系统彻底崩溃,无法应对突发事件而导致用户利益受损。由于系统更新替换速度之快,系统的安全性和稳定性一直受到公众的质疑。

  4. 资金管理问题。移动支付平台中存放的沉淀资金例如消费者支付给卖家的钱款,由于时间差而沉淀。移动支付平台只是受托保管,并没有实际支配权。但伴随着移动支付业务的快速扩张,平台中沉淀资金数额不断增加,用户资金存放在移动支付账户中的资金不能得到有效的利用,资金交易安全风险便由此产生。

中国非现金支付市场

  3、移动支付产业链风险控制对策及建议

  1. 加强法律监管。行业的发展往往先于政策的出台,移动支付的快速发展也应伴随着法律法规的健全。目前我国移动支付相关法律体系没有与技术发展同步,央行、证监会、外管局等金融监管机构要结合我国移动支付的实际发展情况,及时出台法律法规推动移动支付产业的可持续发展。

  尤其应该在技术规范上做出统一规定、协调安排相关主体的职责范围并对移动支付违法违规现象进行整治。

  2. 推动技术升级。应对技术风险需要统一的技术标准、互联互通的受理环境、安全可信的基础设施、开放共享的多应用管理平台以及产业链各主体的合作共赢。

  技术提供方生产受理终端、卡片以及芯片等高科技支付产品必须符合国家的相关规定按,不断提升产品的安全防护能力;同时也要对商户、用户及时进行风险提示,引导商户和用户使用从官方渠道获取支付途径等安全的支付方式。

  3. 增强平台协作。移动支付市场的最佳发展模式绝不是垄断,产业链中各主体都有各自的长处和短处,只有扬长避短、协作经营,才可以实现资源的最佳配置。产业链主体都有稳定的用户,移动支付平台有着前沿的技术创新,三者的结合不仅有利于各主体创造更大的价值,也给消费者带来便利。因此,平台之间应该融为一体共同创造为移动支付产业的发展的美好未来。

  4、结束语

  我国的移动支付产业还处在新生和发展阶段,产业链不完善,在实践中发现的问题很多,因此合理的风险控制对于移动支付的健康发展尤为重要。虽然本文仍旧存在很多不足之处,但希望能对我国移动支付产业的发展提供帮助。

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