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我国移动支付业的商业模式及市场环境分析

添加时间:2022-11-01

  按照产业链中的主导主体可以将移动支付的商业模式主要分为三种:以金融机构为主导、以第三方支付机构为主导、以通讯运营商为主导。除此之外,目前我国还存在通讯运营商与金融机构合作主导的商业模式。

  1、以金融机构为主导的移动支付商业模式

  在该种商业模式中,以银行为代表的金融机构为用户提供支付平台与交易通道,通讯运营商只向用户提供信息服务,不参与支付环节(如图 1 所示)。为了使用户可以通过自己的银行账户直接进行消费,银行通过内部系统把外部支付系统与内部金融专网连接,此外,用户将个人手机账户与自身银行账户捆绑后,可与其他银行卡账户进行转账等交易。

以金融机构为主导的商业模式

图1 以金融机构为主导的商业模式

  该种模式的优势在于金融机构的内部专网通常安全性较高,用户在支付过程中安全保障较高;其次,金融机构具有完善的交易支付结算系统,可以向用户提供高效的服务。由于在长期消费过程中用户对金融机构较为信任,因此该模式的用户认可度较高。然而由于我国商业银行的数量远多于运营商,各银行独自开发支付系统的成本较高,支付平台之间也不好兼容。

  目前我国诸多商业银行都推出了移动支付业务,银联则通过各商业银行与支付机构的合作,推出统一的移动支付服务,例如“云闪付”。它使用包括NFC、HCE、二维码等在内的多种技术,支持多家商业银行账户,受到指纹认证、Token技术等安全技术的保护。

  2、以第三方支付机构为主导的移动支付商业模式

  在该种商业模式中,第三方支付机构作为核心向用户提供一对多的平台及个性化的服务,通讯运营商和金融机构只提供协作服务(如图 2 所示),用户只需要通过第三方支付平台就可以获得跨通讯运营商和跨金融机构的移动支付服务。

以第三方支付机构为主导的商业模式

图2 以第三方支付机构为主导的商业模式

  该种模式的优势在于结构更加灵活,第三方机构可以自行选择不同的通讯运营商与金融机构,为用户提供了极大的便利;而风险在于,该种模式将业务重心全部投放于第三方支付机构之上,使得资金支付结算、用户信息管理、市场管控等任务基于第三方信用机构一身,对其自身资质与实力是较大考验。

  目前广泛应用于我国市场的手机支付宝、微信支付等均为以第三方支付机构为主导模式。

  3、以通讯运营商为主导的移动支付商业模式

  在该种商业模式中,通讯运营商处于产业运营的主导地位(如图 3 所示),通过自身的行业优势,自行选择适合的银行进行合作,控制整个资金流。交易过程中用户只用和通讯运营商交互,银行在其中只负责对接通讯运营商搭建的移动电商平台,不参与其他部分。通常而言,在该种模式下一些特定的小额资金账户或是用户的花费账户将承担支付过程中的结算功能。

以通讯运营商为主导的商业模式

图3 以通讯运营商为主导的商业模式

  该种商业模式的优点是结构简单,作为主导的运营商可以较好地管控业务;而其劣势来源于通讯运营商对金融业务的处理与管理缺乏经验,使得移动支付业务的开展局限在小额的范围。且资金结算周期大多与话费结算一致,对于商家来说周期太长。目前天翼推出的翼支付等为该种模式的代表产品。

  4、我国移动支付业市场环境分析

  1. 优势

  我国移动支付市场环境存在的优势首先体现在移动支付的部分特性上,即为:低成本、高时效、普及便捷等特点。其次在于外部环境的经济、政策、文化等方面的优势。互联网经济的高速发展给予移动支付以培育的土壤,趋向完备的法规体系为移动支付成长进行良好塑性,逐步为大众所接受的线下支付等理念为移动支付的蓬勃壮大提供了文化环境。

  2. 劣势

  相较市场环境的优势而言,由于移动支付的自身缺陷与现阶段技术的发展水平,我国移动支付在发展上仍然存在一些技术与管理层面的劣势。

  其一,安全性不够。依然存在的支付漏洞与手机病毒等问题时刻威胁着用户的资产安全,这不仅大大影响用户的支付体验,同时也致使用户对移动支付的信心下降。其二,用户信息管理仍不完善。通过移动支付流出的个人信息得不到百分之百的隐私保障,商家或平台会通过短信方式进行营销轰炸,更有不法分子会通过流出的用户信息进行犯罪。

  3. 机遇

  移动支付行业的发展机遇主要来自技术升级带来的支付手段革新,而标准的建设是推动技术创新的动力。随着人工智能技术的发展,我国各领域的智能体系的标准都在加速建立。其中在智慧金融领域最受关注的当属移动支付,目前己发布的相关国家及行业标准均围绕移动支付体系与流程等内容。

  虽然较其他领域而言制订的标准较少,但移动支付行业标准体系的完善是必然趋势。因此在未来发展覆盖整个行业的标准的推动下,移动支付行业将会得到全方位的升级。

  4. 挑战

  目前我国移动支付行业主要面临的挑战分别来自行业外部与内部。内部挑战主要来自于大小支付机构之间的竞争,激烈的行业竞争不断挤压中小型支付机构的生存空间。而外部挑战主要体现在政策环境的变化方面,央行支付结算司宣布将于2019年1月14日前完成人民币备付金账户的撤销,并实现100%的集中交存,这一规定在更大程度上推进了断直连的进程。

  这意味着第三方支付机构将无法依靠沉淀资金获取利益,同时在与银行合作时话语度降低,手续费提升。这一政策也要求我国第三方支付机构需要加快更改商业模式,寻找新的盈利点的步伐,对其未来发展重心转移及利润空间拓展等方面提出了新的挑战。

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