1、互联网消费金融的内涵
随着互联网技术的愈加成熟，涉足互联网消费金融业务的企业也能满足越来越多不同层次消费者的需求，为其提供更丰富的消费产品和服务，突破传统消费金融，以供给创新引导消费需求，实现各环节的电子化、信息化、网络化。
互联网消费金融的发展过程是“互联网”以及“消费金融”二者相互融合的过程，它突破了传统消费金融的业务限制，根据人们的日常生活设计出多种消费场景，从客户角度出发满足客户的日常消费需求，从而迅速拓展了消费金融业务规模。
互联网消费金融的适用的人群较为宽泛，主要面向高消费水平的群体，随着消费金融的发展，新的消费金融场景被不断挖掘，总体消费人群将继续扩大。
2、互联网消费金融的特征
相比于传统的消费金融，互联网消费金融具有授信额度小、流程简单便捷、交易成本低、消费场景更加多样化等特点，互联网消费金融依托于互联网平台，具有网络技术赋予的新属性。
1. 授信额度小，具有普惠性
互联网消费金融的信贷期限一般为 1-2 个月，主要是针对人们日常生活消费的小额信贷。由于客户分散在各地，对客户的追债成本高，加之客户的购买力不同，电商企业为防范风险，给予个人的信贷额度较小，一般在万元左右，“京东白条”内测时期的最高授信额度为 15000 元，对于申请者的门槛较低，这种小额的授信额度主要是为了降低互联网企业的风险。
此外，互联网消费金融涉及的范围比较广泛，涵盖了学习和生活等方方面面，互联网消费金融产品十分丰富，目前涵盖了教育、租房、装修、旅游、汽车等生活各方面，普惠性较高。
2. 消费场景多样化
传统消费金融在线下投入的资源较大，对于数据的整合能力较弱，但是，互联网消费金融的出现摆脱了这种困境。
随着当前互联网科技的发展，越来越多的线下消费场景通过互联网手段得以实现，丰富的消费场景促进了线上与线下的融合，给用户带来了更深层次的便捷消费体验，也为发展互联网消费金融业务带来了有力支撑，互联网消费金融向潜在人群不断渗透，市场队伍不断壮大。
目前，我国互联网消费金融的主要消费场景有斑马王国租房消费分期市场、上海力蕴二手车消费分期市场、旅游分期市场、教育分期市场等，消费场景涉及行行业业。
3. 风险管理技术化，高效便捷
在金融科技的加持下，互联网消费金融的发展更加快捷，通过应用大数据技术可以深入挖掘客户资源，并且通过收集用户的历史消费数据可以对用户信用进行准确判断，帮助平台快速筛选客户，也为用户信用额度的调整提供依据，从而有效控制风险。
传统消费金融需要客户去各实体网点申请贷款，而互联网消费金融则可以直接通过线上 APP 进行贷款申请，从贷前客户信用审核到贷后风险管理整个流程全部在线上完成，客户申请贷款的手续和流程更加简单便捷，采取线上审核模式，且无需担保和抵押，大大提高了融资效率。这种模式可以支持消费者随借随还，为消费者的日常生活带来便利，也促进了自身的发展。
3、互联网消费金融行业发展概况
互联网消费金融突破了传统消费金融的发展瓶颈，创新金融服务模式，借助自身的技术优势和平台优势，获得了良好的发展空间。在近几年的发展过程中，我国互联网消费金融行业交易规模不断增长，呈现出良好的发展态势。
1. 互联网消费金融行业市场规模
2015 年，由于多次降准降息政策的出行，资金成本显着降低，互联网消费金融业务快速发展，此后，国家出台相关政策收紧银行房贷，使得传统的银行借贷转向了互联网式借贷，进一步促进了互联网消费金融的发展，2016-2017 年互联网消费金融行业增速也不断增大，2017 年 6 月开始，各项金融业务监管政策频出，我国互联网金融行业进入整顿期。
图1 2012-2021年我国互联网消费金融放贷规模和增速
互联网消费金融主要服务于年轻一代消费能力强和中低收入的群体，一般以在读大学生、初入职场的工作人群及新生代农民等为主要服务对象，这类群体受收入水平的限制导致其购买力不强。
但是，他们喜欢体验新鲜事物，思想观念较为开放，有较强的消费欲望，借助互联网消费金融能够满足暂时的资金需求，从而进行提前消费和信用消费，成为互联网消费金融的长期培育的服务对象。大学生的消费信贷成为消费金融市场发展的重要助力。
表1 我国大学生互联网消费金融交易规模和增速（亿元）
2. 互联网消费金融行业主体竞争情况
互联网消费金融平台以电商企业为主，2017 年，前十大互联网消费金融机构的放贷规模占总放贷规模的 67.3%。2018 年，政府对互联网消费金融市场加强监管，规模增长速度减慢。目前，我国市场占有率最高的互联网消费金融产品有“蚂蚁花呗”、“京东白条”等，这些企业依托自身的电商平台向消费者提供产品分期还款服务，以满足消费者的购物需求。
京东白条是京东金融为京东商城的用户提供借贷服务的产品，也是市场上首个基于真实场景的消费赊销类产品，京东白条的成功经验和风控管理措施值得其他行业主体借鉴，具有较强的代表性。
