第三方支付对金融体系的促进与影响

　　一、第三方支付平台发展状况。

　　（一）参与者众多，市场集中度高。第三方支付平台可分为两大类：一类独立地提供支付服务，另一类则附属于大型电子商务网站。前者以提供支付接口为主，通过各式各样的支付业务为其合作商户服务，如银联电子、快钱、环迅支付等。后者除提供支付接口，还提供交易信用中介、代理支付服务等个性化服务，如支付宝、财付通和盛付通等。随着移动支付的快速发展，电信运营商也开始进入第三方支付行业，如中国移动电子商务、中国电信翼支付。易观智库2013年度监测数据显示：全国第三方支付机构各类支付业务总体交易规模达17.9万亿元，同比增长43.2%;线下收单与互联网支付分别占比59.8%和33.5%,成为第三方支付领域中规模占绝对优势的两大类业务；互联网支付中48.7%来自支付宝，19.4%来自财付通。

　　（二）互联网支付持续快速增长，移动支付交易规模暴增。艾瑞咨询2013年统计数据显示：我国第三方互联网支付金额同比增长46.8%,市场份额占比较上一年度提高5.2%;第三方移动支付市场交易规模达1.22万亿元，同比增长707.0%,市场份额占比较上一年度提高3.5%.随着智能手机用户的大量普及和线下与线上市场的日益融合，移动互联网支付已经成为第三方支付市场的争夺焦点，其未来的前景和影响可能超过线上支付，并颠覆传统支付模式。

　　（三）与银行电子业务出现交叉，呈现合作与竞争关系。竞争方面：第三方支付平台对银行的基础支付功能、传统中间业务领域、潜在客户和存贷款、系统安全运行和未来创新发展构成威胁和挑战。一是网上支付跳转接口便捷，资金结算快，优于传统银行。二是在异地/跨行转账和信用卡还款等小额转账到账时间快、费率低，完胜传统银行。三是第三方支付企业支持几乎所有银行7×24小时服务，而多数银行的网上银行只能实现公共事业费缴纳。同时，第三方支付平台还不断推出物业缴费、教育缴费等新型代扣代缴业务，方便客户统一管理。

　　合作方面：一是网络支付安全是两个产业深化合作的重要领域。在网络支付安全方面，第三方支付与商业银行的利益诉求是一致的，支付服务的安全控制、风险管理等是未来合作的重要领域。二是第三方支付推动的新兴、灵活、多样的服务模式，在不断影响、改变传统商业模式。在商业模式上的融合渗透方面，典型的例子是建设银行推出善融商务电商金融服务平台，以及农业银行推出涵盖移动金融产品体系的掌上银行，这些创新很大程度上是受到了第三方支付业致力于全场景支付和增值服务创新的影响。

　　二、第三方支付对金融体系的促进与影响。

　　（一）第三方支付独立于交易双方，促进了电子商务的快速发展。由于电子商务中商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种信息不对称阻碍了电子商务的推广。而第三方清算保证模式采用了在网站在银行之间进行二次结算的方式，使第三方支付平台成为中立的第三方机构，独立于交易双方，令网上交易双方可以安全、放心地进行交易，有利于促进了电子商务和网络购物的发展。2013年中国电子商务市场交易规模突破9.9万亿元，为2008年的3.41倍。其中，网络购物市场交易规模达到1.85万亿元，为2008年的14.43倍。

　　（二）第三方支付不断累积资源基础，促进了互联网金融的发展。第三方支付平台每天有大量的资金进出，很容易衍生出不同的金融产品和服务，越来越多的金融形式在支付下拓展起来，使互联网金融成为了可能。如支付宝、财付通这类基于电商平台和社交网络的第三方支付企业具有广泛的客户基础，使互联网理财的产生和发展水到渠成。此外，第三方支付企业通过利用虚拟账户对买卖双方的支付行为进行记录，积累了海量的数据，通过这些海量的信息以及与外部商户、外部机构互换的大量数据，构建了其独有的信用体系，为其互联网融资业务奠定了基础。

　　（三）第三方支付服务不断深入，对银行业务造成一定冲击。央行方面，被削弱了货币监管能力。传统金融领域货币结算通过央行集中统一的清算平台进行，货币监管当局能够对货币流转保持有效的控制和监控，实现如反洗钱、资金流向监控等政策和管理目标。

　　互联网金融领域，结算体系是第三方支付平台，使社会资金周转有可能脱离了商业银行体系，收付款人之间的资金清算最终不再需要央行的清算体系。目前，央行对第三方支付平台的监管手段和基础设施都不完善，对其处于监管规范阶段，缺乏对平台上流转资金有效监控的手段，导致了对该平台货币监控和调控能力的弱化。

　　商业银行方面，部分业务受到冲击。主要竞争领域集中在零售银行业务。具体表现为以下3方面。

　　一是加大了维护存量、拓展潜在客户的难度。在网络购物领域，国内市场份额领先的第三方支付企业通常采用捆绑模式，一方面有助于保证交易量，另一方面增加了客户黏性，导致商业银行在网络购物领域已经沦为支付的第二选择。在大量网络支付通过第三方支付企业转接的情况下，商业银行只知道客户的支付数据，却不知道具体交易数据，也使得原本习惯独享客户资源的商业银行无法按照传统模式去维护和拓展客户。

　　二是中间业务收入减少。第三方支付平台通过业务领域的不断延伸，优惠的价格、独具的交易担保功能成为亮点，消费者更倾向于第三方支付。2013年13家上市银行的支付结算业务、银行卡业务和代理业务收入合计虽同比上年增长21.5%,但增速同比下降1个百分点。

　　三是银行存款流失。其一，活期储蓄转换为第三方支付机构的客户备付金。买方付款与卖方收款的时间差为第三方支付带来巨额已收代付的沉淀资金。以支付宝为例，2013年初日均交易额已突破60亿元，以平均周转时间5天计，保守估计沉淀在支付宝的资金余额已超过300亿元。其二，第三方支付机构的客户沉淀资金被集中于备付金银行，导致客户备付金集中于少数几家银行，市场份额发生变化。

　　三、促进第三方支付发展的政策建议。

　　（一）健全和完善监管法律法规。借鉴欧美经验，在《非金融机构支付服务管理办法》等现有法规制度的基础上，可出台《电子资金划拨法》等法律，将第三方支付纳入其中；进一步完善与《非金融机构支付服务管理办法》相配套的制度办法；以部门规章的形式制定专门的第三方支付消费者权益保护办法；在法律体系完善前，规范第三方支付的行业自律管理。

　　（二）鼓励有序竞争与深入合作的行业发展基调。

　　围绕安全与效率的核心目标，积极推动商业银行和第三方支付企业强化在网络支付安全方面的合作，研究涵盖整个网络支付产业链的安全合作机制，推动诸如安全技术、反欺诈、反洗钱、防钓鱼、黑名单共享等具体措施的落实。在提高网络支付效率方面，深化统一标准的对称监管和有序竞争的游戏规则。推动商业银行和第三方支付企业在电子商务融资、数据挖掘、交叉营销和移动金融等方面开展深入合作，共同构筑高效、平衡、健康的电子商务和互联网金融生态圈。

　　（三）坚持创新驱动，提升支付业的服务能力。今后一段时期我国将更加突出扩大内需特别是消费需求，突出民生保障，消费金融服务将无处不在。面对这种新情况和新变化，要鼓励第三方支付机构立足全局，抓住机遇，加强战略谋划，增强应对能力，加大与宏观经济战略相关的全场景的支付产品与服务的开发与应用，挖掘相关增值服务，通过创新实现有序健康发展。

　　（四）借助现代科技，不断提升以支付为基础的金融服务的安全和效率。在发展上要把握好几个重点。一是移动支付、跨境支付业务的机遇。移动支付、跨境支付已成为市场竞争和发展的新焦点，把握好这个机遇与挑战，是第三方支付产业提升服务能级、增强自身竞争力并推动产业同步发展的重要契机。二是特定行业的精耕细作与专业化的发展。第三方支付机构提供的服务逐步由单纯的提供支付结算服务向提供行业解决方案及产业链支付方向发展，渗透包括钢铁、物流、基金、保险等诸多传统领域，在这些领域发展是第三方支付机构未来发展的重要内容。三是线上线下支付业务的融合发展。智能手机的普及为第三方支付企业打通线上线下资源，实现线上线下支付业务融合发展提供了可能，O2O模式为互联网支付企业创造更为丰富的全场景支付应用和增值服务提供了广阔的想象空间。