移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。目前，我国拥有超过 10 亿部手机，银联则拥有超过 20 亿张卡片，以及 1000 万家签约商家，移动支付的市场前景十分广阔。所以，积极研究移动支付市场状况，对推动这一市场的发展具有重要的现实意义。
一、移动支付的背景。
移动支付业务最早出现于 20 世纪 90 年代初的美国，随后在韩国和日本出现并迅速发展。2003年，广东发展银行打出了“有了手机，还用带钱包吗？”的广告语，成为我国移动支付的一个里程碑。在此之后，国内各大移动运营商们开始积极跟进，尝试与银行业联手开展更深层次的跨行业合作。但是，由于当时智能手机和互联网技术尚未普及、安全隐患还没有有效的规避手段，移动支付在很长一段时间中发展缓慢。在此期间，各大商业银行的手机银行业务也极为有限。直到2009 年之后，随着智能手机、手机智能操作系统以及 3G 通信技术的普及，阻碍国内手机支付发展的因素逐渐弱化，移动支付得以迅猛发展。各大商业银行开始陆续的推出功能强大的手机银行客户端，用户能够从手机中便捷的完成查询帐户、银行转账等功能。移动支付发展中另一个关键的节点，是支付宝移动客户端的推出，让移动支付场景化发展开启新的阶段。
而移动支付这场竞争进入白热化是 2015 年那场声势浩大的全民“抢红包”了！这场由腾讯和阿里巴巴主导的“红包大战”,早在今年春节的前几日就已经开始席卷全国，随着羊年春晚“摇一摇”微信互动红包的推出，这场全民的狂欢达到了顶峰。据微信官方统计的数据，除夕当日微信红包收发总量达 10.1 亿次，春晚微信“摇一摇”互动总量达 110 亿次！春晚微信祝福在 185 个国家之间传递了约 3 万亿公里，相当于在地球与月球之间往返 370 万次。不仅如此，新浪微博、腾讯 QQ、百度钱包等也纷纷推出自己的现金红包。
铺天盖地的红包以及惊人的统计数据的背后，是移动支付市场井喷式增长，第三方支付、银行、卡组织、零售商等各方机构角力，激烈争夺未来移动金融话语权的缩影。一个不可否认的事实是，随着手机红包的大热，越来越多的人开始体验到了移动支付这种新兴支付方式的魅力和便捷，可以说，移动支付的春天已经到来了！
二、移动支付市场的现状。
1.什么是移动支付？
移动支付（Mobile Payment），就是用户通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现账务支付的一种服务方式，是一种通过技术革新改变金融行为，进而影响人类生活方式的变革。
按使用的技术不同，目前移动支付常用的形式是近场支付和远程支付。所谓近场支付（主要是 NFC），是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备之间进行非接触式的点对点数据传输，从而实现近距离支付的方式，如手机刷公交卡、便利店等。远程支付是指通过发送远程支付指令或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行支付的方式，如常用的手机银行、微信支付等。
2.我国移动支付市场的概况。
据艾瑞咨询数据统计显示，2014 年中国第三方移动支付市场持续发力，交易规模近 6 万亿元，同比上涨 391.3%,呈现超高速增长状态。其中，支付宝、财付通（微信支付）两家企业占据了93.4%的市场份额，支付宝的市场份额为 82.8%,财付通的市场份额为 10.6%.据艾瑞咨询预测，2018 年移动支付市场交易规模或将超 18 万亿元。
而据易观咨询的统计，同期相比，中国网上零售市场保持着 45%的高增速，交易规模达 2.9万亿元，但与移动支付的 6 万亿交易额相比，仅占一半左右。说明移动支付逐渐由网上购物等线上支付服务快速的拓展到充值缴费、餐饮、商店、打车等花样繁多的新的应用场景。
而以支付宝、财付通为代表的第三方支付机构仅是移动支付市场中的一部分，是客户接触最多的形式之一，在整个移动支付市场的生态圈中银行金融机构、零售商、卡组织、社交媒体、运营商等都扮演着各自的角色，其交易金额还未统计在内。那么移动支付和传统的刷卡支付等方式有什么不同？为何如此多的机构都在争夺移动支付市场的话语权？
三、移动支付生态圈--兵家必争之地。
1.传统刷卡支付与移动支付的流程和参与方的区别。
支付结算本是银行金融机构最古老的业务之一，而非现金的支付伴随着信用卡的诞生逐渐发展成为结算的一种新的线下交易形式，其主旨是为了更方便的帮助客户和商家完成交易。
就传统的信用卡刷卡支付，生态圈的构成主要有五方：商户（Merchants）；收单方（Acquiringbank）--替商户结算的银行金融机构；信用卡组织（Card associations）--提供清算通道，制定交易规则；发卡方（Issuing bank）--或者叫开户行，发行信用卡的金融机构；顾客（Consumers）。
这样的格局中，卡组织和各个银行连接，不仅通过卡组织赢得了更多的客户和商家，还拓展了支付业务并获得手续费收入。
在此用支付宝作为代表说明远程移动支付的生态圈，其主要由商户、支付宝和顾客三方构成，银行只是支付宝背后提供资金出入服务的机构。支付作为工具，银行作为后盾，金融作为产品，这显然是一个比电子商务更加庞大的故事，一个互联网化食物链顶层的故事。
从两种方式的对比可以看出，两种支付体系主要的不同：一是移动支付的方式，支付宝部分代替了银联的功能，成为了账务清算的中心；二是传统的信用卡的收单银行不再发挥作用，而钱直接通过支付宝进入商户的账户，银行在整个体系中的作用被减弱；三是伴随交易产生的客户信息流不再保留在卡组织，而全面被支付宝掌握。
2.各方争夺移动支付市场的原因。
整个移动支付环节涉及无线运营商、手机制造、银行金融机构和线下商户，生态圈，除了电信运营商、银行、银联等支付基础服务商，还有大型线下零售商，以及支付宝、钱袋宝等应用提供新贵的参与。
各方激励竞争移动支付的原因当然有技术进步，移动设备成了整理人们的碎片时间的重要工具，客户使用习惯发生了重要变化，移动方式是金融、阅读、娱乐等各行各业的发展趋势。除此之外，更深层的主要原因有：
（1）经济利益：利益是商业进步的源泉。从上节内容可知，传统信用卡支付方式形成的手续费收入主要由银行和银联获得，收入的多少根据不同的商家不同，费率从 1%到 0.05%,在国内，手续费的收入分配机制为“721”,7 为发卡方，2 为收单方，1 为银联。这块诱人的大蛋糕，当然吸引更多的机构来争夺。
（2）支付作为入口，成为掌握客户信息流的重要手段。电商及第三方支付企业的迅速崛起，越来越多个性化、人性化服务的推出，充分说明了移动互联网时代，用户至上，提供以客户需求为基础的内容服务的重要性，而支付作为客户最基本的金融需求，是客户金融属性的重要特征。
在国内国外，如微信、FACEBOOK 这样的社交媒体型的公司，先天具有聚集客户的优势，纷纷进军移动支付领域，把人与人的链接关系从信息扩展到资金上，构造一个更完整的客户信息流、资金流，增强生态圈的生命力。在未来，O2O 一定会是微信支付发力的一个点，因为它是“超级入口”和“人的连接”的交点，也许有一天，我们的银行卡上除了 Visa、MasterCard 的标志外，还会有 Facebook 呢。
（3）行业发展遇瓶颈，通过移动支付领域寻求突破。移动支付各竞争的机构，均在新形势下寻找业务的突破点。如银行业因电子商务和第三方支付企业的发展，越来越沦为结算的后台，而对银行客户的网络行为越来越不了解，而移动支付作为客户新的网络接入口，是银行抓住客户需求的一项关键业务；当互联网公司各自盘算如何颠覆线下商业的时候，线下的零售巨头们并没有坐以待毙。目睹了媒体行业、广告行业、通信行业等行业在互联网时代下的举步维艰，精明的零售巨头们也开始自我革命，通过自建和合作，借助移动金融发展 O2O 业务。如星巴克很早就和 Square 开展了合作，同时发展了自己的 App 和独立支付系统。
移动运营商、银联则为了摆脱只提供移动技术服务及结算通道的尴尬，也想通过移动支付领域接入客户信息和更多流量，寻求电信业务和卡组织的新增长点。
而电子商务企业本身，则通过独立化运作旗下的第三方支付业务，寻求构建完整的移动支付生态链。早期的支付系统是依附于电商平台的一个必备模块，没有大的交易量的滋润和用户流量的供给，单纯的支付公司很难长大。而如今的支付系统是整个互联网经济都需要的基础设施，跟电信网络和云服务一样是无处不在的，独立发展更有可能成为巨头。因此 paypal 从 ebay 中分离，支付宝从淘宝中分离，成为未来移动支付的利器。
随着智能手机的不断升级，2014 年 10 月，苹果公司的 Apple Pay 强势推出，宣称消费者把信用卡上的信息存储到新 iPhone6/plus,可以在超市、商场、餐厅、公交系统等线下场景中，对着支付终端挥挥手机进行结账，iPhone 会利用 TouchID 指纹识别来验证支付过程。除此之外，银联与 Android Pay 的合作也蓄势待发，苹果和安卓的竞争，也说明移动设备及系统生产商同样在为制造手机之外的收入寻找来源。
四、移动支付领域面临的问题。
移动支付目前仍处在跑马圈地的阶段，虽然技术上已能够实现基于手机终端的移动支付方式，但由于产业链整体成熟度有限，面临着不少问题。
首先，安全性问题。安全性较高的移动支付方式对终端提出较高要求，相应的支持终端普及率不高，提高了用户使用门槛，减少了潜在的移动支付用户群，为移动支付的普及带来一定困难。
另外，手机病毒问题也一直影响着移动支付的安全问题。
其次，产业链复杂。手机支付业务需要通信运营商、银行、第三方支付平台（银联）、商户和技术支持方等共同合作才能完成，在利益分配上也就存在通信运营商、银行机构、银联等三方分配问题，以前银行卡消费只存在银行机构、银联。在基于远程支付的狭义移动支付市场中，该阻碍因素则相对不明显。
再次，前期大量资金投入。一是换卡成本高。手机支付业务不需要更换用户的手机终端，用户无需更换手机号码，只要通过移动通信运营商或发卡银行，将定制的金融智能卡植入手机即可。
但是目前这类卡成本在百元以上，不可能全部向客户免费，也不可能由任何一方承担。二是配套设备成本高。手机支付业务需要对各类消费场所的 POS 机等刷卡工具进行改造，这也需要投入一大笔资金。运营商的投入和产出可能会处在一个极度失衡的状态。
最后，标准与规范不一。目前我国在电子支付方面的法律和法规还不完善，对安全标准、信用制度等一些重要问题还没有明确的规定。移动支付产品多而杂乱，像微信支付、支付宝钱包、京东“乐付卡”、百度百付宝、新浪微博钱包等等，缺乏规范的标准形式。
五、移动支付的未来。
时至今日，移动支付在信息技术的推动下快速的向前发展，移动支付也在以非常快的速度渗透每一个人的生活，改变着我们的生活习惯。虽然存在一定的问题，但是随着监管机构对移动支付领域的重视，将会加强安全监管，加快制度与标准的建设，为移动支付的发展提供更好的机遇。
无可否认，移动支付具备随时随地的便捷性，已经在普通民众中的广泛普及，使得它能够成为微支付的最佳选择。除了传统的转账、理财、出行、打车、购物等应用场景之外，未来，这些移动支付会继续拓展其应用领域，包括支付公交费、医疗服务费等。在我国大力推进智慧城市建设的浪潮中，支付在产业链当中是最重要的一个环节。因此，手机支付必定在其中充当不可或缺的角色。同时，智慧城市中建立起的庞大的移动支付平台，工具和使用环境，也能够让我们使用的安全的环境当中，不断推进移动支付的发展与运作。
或许在未来，钱包将成为一个过去式，无论现金、银行卡，甚至身份的验证，都能够通过手机来解决。也许会出现这样的场景：当我们进入超时后，我们不再需要在收银台拥挤结账，我们只需要自己动手扫扫二维码，自动可以将货款支付给供应商；当我们坐公交的时候，也只需要扫一扫，便可以支付公交费用，依次拓展，包括医疗费、学费等等都可以如此。也许我们会进入路边的“嘿店”,看到实物后，只需要扫一扫便可以直接下单并支付，快递就会送货上门。这样，手机支付最终都会让我们消费者受益，让我们拭目以待！
