近场移动支付技术的分析比较

　　本文选取目前近场移动支付市场上较具前景的3种支付方式进行分析比较，分别是NFC支付、二维码支付和光子支付。
　　
　　1 NFC支付。
　　
　　NFC是由飞利浦公司和索尼公司共同开发的一种非接触式近距离识别和互联技术，工作频率为13.56MHz.NFC技术是RF射频技术的延伸与发展，但与RFID相比，NFC技术可以双向连接和识别，具有距离近、带宽高、能耗低等特点。NFC 技术需要硬件上的支持，传统的NFC方案硬件由负责射频通信的NFC模块和负责支付安全的SE模块组成，安全性高。SE模块是交易的核心，根据SE模块的安装位置不同，可分为终端供应商力推的SE手机内置方案、运营商力推的SE SIM卡内置方案及SE置于可更换的SD卡中的方案。2013年底，Google发布了NFC-HCE方案，该方案中硬件SE模块被云端SE替代，通过APP模拟SE过程。NFC支付是近场移动支付应用试点范围最广、影响最大、支持企业和组织最多的方案，重量级的银行、电信运营商、智能卡商、终端供应商几乎全都加入了NFC阵营。
　　
　　NFC技术虽然有很多优点，但在移动支付应用上也有自身的劣势。在用户方面，主要体现在初次使用成本，无论是消费者的终端改造，还是商家POS机的部署，都需要付出一定的成本，虽然目前具备NFC功能的手机越来越多，但POS机的普及程度还远远不够；在市场方面，主要体现在产业链过长导致的各方合力不够，NFC支付产业链很长，涉及到了银联、商业银行、电信运营商、商家、硬件设备供应商、终端供应商等，产业链中的每一方都有自己的利益诉求，至今无法形成有效的合力。这些因素一直在制约着NFC支付的发展。
　　
　　2 二维码支付。
　　
　　二维码支付是一种基于账户体系搭建的无线支付方案，利用扫描二维码来模拟实现近场支付。二维码支付分为主动扫码和被动扫码，主动扫码指商家将账号、商品价格等交易信息转换成二维码，消费者通过手机APP扫描二维码，系统在线完成结算，返回支付结果；被动扫码指消费者通过手机APP将账号信息转换成二维码，商家用扫码枪扫描，系统在线完成结算，返回支付结果。二维码支付涉及的产业链较短，对硬件设备几乎没有限制，非常利于推广，但由于面临二维码可被植入病毒、二维码扫码工具并没有恶意网址识别与拦截的能力等不确定因素，在安全性上相对薄弱。
　　
　　由于不受硬件限制，二维码支付得到了以支付宝、财付通为代表的互联网公司的大力推广，迅速积累了大量的用户和交易额，但随着使用的增加，其潜在的安全性问题也愈发突出，2014 年3 月，《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》暂停了二维码支付形式。对此文件，互联网公司寻求对策，将二维码主动扫码升级为被动扫码，很快恢复了运行。同时，由于二维码支付具有极强的便利性，消费者的高接受度赋予了其前进的推动力，2016年12月，中国银联正式宣布推出银联二维码支付标准，标志着曾经被央行叫停的二维码支付重获正名。
　　
　　3 光子支付。
　　
　　光子支付是指通过手机闪光灯发出的光来实现授权、识别及信息传递的支付技术，使用模式为：用户在绑定银行卡的手机APP中选择支付功能，手机对着POS 机上的光子支付感应器照一下，然后在POS 机上输入交易金额和密码、再验证打单、签名，完成交易，支付过程可以在无网络状态下完成。交易所需的光子支付感兴器需额外配备，花费约几十元。光子支付在克服电磁捕获及干扰方面具有优势，同时每次发射的光可以动态变化，一次一密，安全性强。
　　
　　光子支付是一项最近商用的技术，目前尚未大规模投入使用。
　　
　　近场移动支付产业链上各方的竞争持续存在，决定了在今后一段时间内仍将是多种支付方式并存的状况。二维码支付的低使用门槛以及已获取的用户接受度为其发展提供了优越条件，NFC支付的安全性、便捷性以及终端供应商、电信运营商等各方在NFC技术上的持续投入为其厚积薄发提供了推动力，光子支付这一新形式虽然很难占有领先地位，但可在一些特定应用领域寻求突破，利用自身特点占据一定的市场份额。随着用户对移动支付方式的认可度越来越高，近场移动支付市场本身的巨大份额有能力维持这种多元化发展态势，整个近场移动支付市场还将有更大的发展空间。