一文全面了解：二维码支付模式

　　随着互联网技术的发展， 个人支付技术与模式发生了显着变化。以二维码为主的扫码支付方式， 因其方便、快捷的特点而深受欢迎， 在改变人们日常生活的同时也取得了商业性的巨大成功。但当前第三方在对支付宝扫码支付模式分析研究上并没有形成相应的研究成果， 因此， 为了探讨二维码扫描支付模式， 分析其发展形式， 本文通过对二维码扫码支付的发展进程进行分析， 对支付宝扫码支付的两种方式进行探讨， 通过分析这两种扫码方式的步骤， 进行二维码扫码支付模式面临的环境以及发展对策进行研究。

　　一、二维码以及扫码支付概述

　　人们在生活中经常使用扫码支付， 但对于扫码支付的原理可能并不清楚。为了进一步了解手机扫码支付中存在风险， 首先要对这一支付方式有一定的了解。以下是对二维码以及扫码支付的介绍。

　　（一） 二维码

　　在支付过程中， 我们通常能够看到一些黑白相间的色块， 这些色块所组成的图形就是二维码， 虽然肉眼看起来并没有规律， 但是根据计算机内部结构逻辑基础的“0”、“1”比特流的概念角度来理解， 这些图案实质上是许多与二进制相对应的集合体图形， 通过这种转换能够用二维码来表达一定的文字数值信息， 在扫码过程中， 人们利用电子设备进行识别的这一过程就是信息处理的过程。

　　（二） 扫码支付

　　扫码支付是近几年兴起的新型支付方式， 它是建立在账户体系上的无线支付方案， 商家可以将自身的各种信息集中在二维码中， 由于个人的二维码生成形状是固定的， 因此， 商家可以通过各种形式来进行二维码的推广应用， 即可以直接打印出实体， 也可以刊登在报刊、广告、书籍中。用户可以直接扫取二维码就能够获取商家的交易信息。在扫码支付过程中涉及到五个部分：首先， 用户对商家的二维码进行扫描， 用户手机对二维码进行解码操作， 并将其中的支付信息传递给运营商网络， 运营商网络将支付信息传递给第三方支付平台或者银行网络， 第三方支付平台或者银行网络将会对支付信息进行处理， 并完成支付， 之后， 商家通过对反馈信息的处理来完成货物的对接或者发送。

　　二、二维码扫码支付的发展进程

　　（一） 兴起阶段

　　随着互联网技术在市场应用方面的拓展以及智能手机的普及， 移动支付将是市场发展的必然趋势。根据相关数据统计报告显示：截至2017年10月， 我国网民规模达11亿， 使用网上支付的用户规模达到5.4亿， 比例从60.5%提升到64.1%;手机支付用户规模增长迅速， 达到4.24亿， 半年增长率为18.7%, 比例由57.7%提升至64.7%.同时， 2016年9月国内在线支付的比重首次超过了银行卡线下支付。在此发展趋势下， 互联网企业经过数年的积累， 扫码支付在市场上以二维码、智能POS为主的收银模式呈现， 目前形成支付宝、微信两强垄断的格局。在第三方支付机构取得二维码支付推广的巨大成功后， 商业银行以及其他第三方支付机构也相继推出了各自的扫码支付产品， 各平台间展开激烈的市场空间争夺战。

　　（二） 聚合支付发展阶段

　　二维码支付产品的大量涌现， 使得市场上二维码种类繁杂， 扫码APP间互不支持， 用户需要下载不同APP方能使用对应的二维码， 同时也给商户接入带来诸多困扰。如果商户对接多家二维码提供商， 不仅在经营使用时存在诸多不便， 而且后期需要跟多家机构进行对账。面对二维码支付的混乱局面， 没有支付牌照的“第四方”机构适时推出了聚合扫码支付， 通过聚合各种第三方支付平台、合作银行、合作电信运营商及其他服务商接口等支付工具， 提供支持“一码多扫”的综合支付服务。“第四方”机构虽然不进行资金清算， 但介于第三方支付机构和商户、银行和商户之间， 并根据商户的不同需求进行个性化定制， 形成支付通道资源优势互补。聚合支付服务于收单机构、商户和其他用户， 解决了资金流、信息流、财务对账等问题， 具有中立性、灵活性、便捷性的特点， 迎合了市场发展的需要， 拥有显着优势和应用前景。

　　三、二维码扫码支付的主要类型

　　（一） 主扫

　　主扫模式即付款人扫码， 是指付款人通过移动终端读取收款人展示的条码来完成支付的行为。在主扫模式下， 商家可把收款账号、商品编码、商品价格等交易信息预下单到支付机构， 由支付机构反馈支付链接， 汇编成一个二维码， 用户通过手机客户端扫描商户端生成的二维码， 便可实现与商家支付指令的传输与交易资金的结算。其主要流程如下：用户打开微信、支付宝， 选择支付宝扫码付或者微信扫一扫， 扫商家提供的二维码， 确认付款。

　　在聚合模式下， 收银员根据商品类型金额生成订单， 发送商家收银台；收银员沟通客户确认支付方式， 同时通过商家收银台选择相应的支付方式向商家后台发起预下单请求；商家后台向聚合支付平台发起预下单请求；聚合支付平台向支付机构后台发起预下单请求；支付机构后台返回二维码链接给聚合支付平台；聚合支付平台根据二维码链接生产二维码返回给商家后台；商家后台返回二维码信息给商家收银台；收银员展示二维码信息给用户， 用户打开相应的支付机构运用， 扫码确认付款。收款终端设备需要双屏收银台以及可打印二维码的机终端。

　　（二） 被扫

　　被扫模式即收款扫码， 是指收款人通过读取付款人移动终端展示的条码来完成支付的行为。在被扫模式下， 用户手机端基于银行账户或支付账户生成付款二维码或条码， 商家使用扫码枪或其他扫码终端扫描用户手机端二维码或条码以实现支付指令的传输， 用户就发起的支付指令在手机网络支付应用端输人支付密码或其他验证指令， 以此完成支付指令的传输与交易资金的结算。主要环节如下：收银员下单， 跟客户确认支付方式， 并在收银台选择相应支付方式， 收银员进行扫码， 客户确认付款。

　　四、二维码扫码支付面临的环境

　　（一） 劣势

　　二维码支付仅是一种支付方式和场景， 技术准入门槛低， 同时由于各收单机构拥有一定的稳定客户资源， 未来扫码支付市场将持续分化， 维持多元的群雄争霸局面， 任何服务提供商都不会“一家独大”.所以在客户的忠诚度上有一定的缺乏， 国内互联网企业采用的盈利模式， 将支付定性为非主要盈利业务， 视为交易的入口， 用以将客户引入高利润业务。所以在支付市场补贴营销已经接近尾声的情况下， 后续支付服务的提供商， 银联、银行、微信及支付宝等第三方支付、第四方聚合支付等。将在现有发展的基础上， 积极探索以支付为入口的延伸金融服务。由此支付市场产生的碎片化间隙将给第四方聚合支付提供生存空间， 但由于其存在着系列问题， 如市场定位不明晰、盈利模式难拓展、同行竞争激烈等， 第四方聚合支付尚不具备发展壮大的条件。

　　（二） 优势

　　支付平台具有得天独厚的金融服务及政策合规优势， 不仅有丰富、成熟的金融服务产品， 而且拥有大量相对稳定的个人客户和收单商户。同时由于二维码扫码支付的方式有着便捷、迅速的特点， 时下人们对于二维码扫码支付的接受程度较高， 日常生活中， 二维码扫码支付的应用程度较广， 有一定的推广基础。所以在现有基础和条件下， 只要把握好当前难得机遇， 注重客户的需要。适应二维码支付的市场需求， 建设好支付这一基础设施和工具， 提升产品的便捷性， 那么相对于第三方、第四方机构， 对客户和商户都将拥有不可低估的吸引力。这里第四方聚合支付的模式可以作为很好的借鉴和参考。

　　五、二维码扫码支付的发展对策

　　（一） 开发聚合支付扫码方式

　　客户方面：提供完善、便捷的扫码支付产品， 支持一码多扫， 同时充分发挥支付平台在金融服务方面的优势， 结合信用卡、理财等提升支付产品对客户的吸引力。商户方面：转变商户推广策略， 开放和简化商户接入API接口， 推出商户自助快速的线上建档机制和平台。同时可以考虑采用地推合作和产品外包的方式， 为商户提供差异化、精细化的服务， 除支付以外还可包括财务管理、会员管理、活动发布等智能运营服务， 以更好满足商户的需求和市场发展特点。

　　（二） 加大扫码支付方式宣传

　　加大扫码支付的宣传， 可以采取线上线下相结合的宣传方式， 加大广告投入， 举办一些优惠活动， 培养用户粘度。提高扫码支付的便捷程度， 尽量减少支付流程， 建立二维码库， 缩短识别二维码或条形码的时间。将部分目标人群定位于支取现金不方便的消费者， 而且人们会在支取现金不方便时选取小额支付方式的。如果在ATM机较少的地方邀请更多的商家入驻， 则会吸引这一地区更多的顾客选择扫码支付。

　　六、结论

　　二维码的发展经历了兴起阶段以及聚合支付的发展阶段， 在兴起阶段主要是二维码、POS机等收银方式， 而聚合阶段， 用户可以利用同一个APP来进行扫描， 减少了二维码扫描的必要条件， 当前二维码的支付模式主要有两种， 一种是被动的扫码模式， 一种是主动的扫码模式， 这两种模式的扫码方式以及需要的主要设备都不同， 而且当前二维码的准入条件较低， 对于二维码扫码支付的聚合支付有一定的阻碍， 但是支付平台拥有足够的用户以及资金支持， 可以通过增加用户粘性、建立二维码库等方式来优化二维码支付中存在的不便。