我国跨境汇款四种基本模式实操分析

　　旷日持久的移动支付大战正在向境外蔓延。以泰国为首的东南亚市场、以日韩为主的东亚市场，甚至在欧美等非热门旅游目的地，都能见到微信支付和支付宝“混战”的身影。中国银联也在不断加速推进移动支付业务的国际化布局。2016年，中国银联在韩国、澳大利亚、新加坡、美国、我国的港澳台等地区开通了数以万计的POS终端受理“闪付”.

　　内行看门道，外行看热闹。作为普通的消费者，我们或许并不关心以微信支付和支付宝为主要代表的第三方支付平台在境外跨境支付领域的战略布局，我们更想知道的是，在跨境旅游、出国留学、跨境购物时，它们能为我们提供怎样的便利？

　　目前，我国的跨境支付业务已形成群雄逐鹿格局，包括电汇、银联国际、国际卡组织以及第三方支付在内的四大业务模式并存，并在不同的应用场景中各显千秋。（详见表1）

　　银行电汇：适合大额跨境汇款

　　银行电汇是最早采用并延续至今的一种跨境汇款方式，通过银行柜台或者网上银行都可以办理。

　　银行电汇普遍采用SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）通道实现跨境汇款。SWIFT是国际银行同业间的国际合作组织，在全世界拥有会员银行超过4000个，每家会员拥有唯一的SWIFT Code作为银行间电汇或汇款的银行代号。目前，中国人民银行、中国进出口银行、中国农业发展银行以及19家全国性商业银行、79家城市商业银行和55家外资行都有自己的SWIFT Code.

表1 跨境支付的四大模式比较

　　资料来源：《2016-2022年中国跨境支付行业市场运营态势及发展前景预测报告》。

　　一般电汇除手续费外还收取电报费，部分银行在全额到账之后还会加收25美元左右的费用。但是，各大银行对于电汇手续费一般都有上限规定，因此更适合大额汇款与支付。以建设银行为例，按汇款金额的0.10%收取手续费（最低50元，最高300元），另外加收80元的电报费。同时，电汇的交易进度较慢，一般需2-3个工作日才能汇款到账。

　　随着网上银行的普及，电汇业务也从线下延伸至线上，极大地提高了电汇的便利性。如果拥有汇出银行的银行账户，汇款人可直接通过网上银行办理跨境汇出业务。跨境汇款网银渠道的开通，增加了银行电汇业务的便利性，提高了业务办理的速度，汇款人也能随时追踪汇款进度。

　　此外，在银行或者邮局还可以通过诸如西联汇款等专业汇款公司进行跨境汇款支付。西联汇款是世界领先的特快汇款公司，拥有全球最大最先进的电汇汇兑金融网络，代理网点遍布全球近200个国家和地区。中国建设银行、中国邮政储蓄银行、中国光大银行、徽商银行、浦发银行等多家银行都是西联汇款的中国合作伙伴。

　　专业汇款公司相对传统银行汇款优势明显，汇款到账速度可缩短到几分钟，手续费也相对低廉。一般15分钟左右就能实现跨境汇款到账，且手续费一般在15美元-40美元之间，无需支付钞转汇及中间行的费用。此外，汇款人也无需开设银行账户，只需提供身份证明，填写汇款单据，支付汇款费用就可以得到汇款密码。收款人只需持身份证明和汇款密码即可收款。专业汇款公司代理网点众多，不限于银行办理。中国邮政储蓄银行就在各大城市都设立了专门的西联业务旗舰店。

　　然而，专业汇款公司的不足之处也很明显。首先，专业汇款公司按照每笔业务收费，因此，并不适合小额、高频跨境转账汇款。其次，西联汇款等专业汇款公司都是采用先收钱后发货的模式，最大限度地保障了商家利益不受损失，但对于买家来说，如果遭遇卖家诈骗，则损失难以挽回。因此，很多用户对此心存疑虑，用户规模始终难以大规模扩张。

　　Tips:

　　2017年年内，招商银行、中国光大银行、兴业银行的高端客户均可享受跨境汇款费用全免的优惠，其他各行也会根据客户级别以及汇款金额给予不同程度的优惠政策。消费者如有跨境汇款需求，可提前在各大银行官网查询收费标准，以选择最合适的汇款方式。

　　银联国际：便利，费用低，应用场景丰富

　　中国银联推出的银联全球速汇服务（Money Express）是一项便捷的跨境汇款服务，目前已在美国、日本、新加坡、澳大利亚、英国、俄罗斯、阿联酋和吉尔吉斯坦等39个国家和地区开通，合作机构包括DBS、PNB等当地银行和Money Gram、XOOM、Transferwise等专业汇款机构。通过这些机构提供的线下网点、官方网站和手机APP等服务渠道，境外汇款人可以方便地向中国工商银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国光大银行、华夏银行等13家中国境内银行的银联卡进行跨境汇款。中国境内持卡人直接以人民币收款，无需解付结汇即可消费、取现。

　　与传统的通过银行跨境电汇方式不同，银联全球速汇服务在汇款时预先锁定汇率，汇款款项以人民币直接计入银联卡账户，收款方不用解付便可直接使用，也无需向银行支付手续费，极大降低了转账汇款费用，且到账时间一般不超过12小时。

　　此外，银联卡的跨境网上支付服务不仅很好地满足了中国消费者的“海淘”需求，更在旅游预订、航空预订、留学缴费等领域渐成特色。多样化支付场景的拓展，还把银联卡服务从出境目的地用卡“延展”到签证申请以及行前预订等环节。以留学缴费为例，现在境外已有超过2000所学校可用银联卡缴学费，包括哈佛大学、斯坦福大学、新加坡南洋理工大学、伦敦帝国理工学院、悉尼大学等众多名校。一些境外学校的线下POS终端也可用银联卡付学费、买课本和交住宿费等。

　　特别值得一提的是，银联还与全球退税机构环球蓝联（Global Blue）、Premier Tax Free、Tax Free Worldwide和GB Tax Free（英国）合作推出银联卡（卡号以62开头）海外退税服务，覆盖38个国家和地区。银联卡持卡人在欧盟国家的退税定点商店购物并在所持有的退税单据获得海关盖章后，可以回国后再申请退税，免去了在机场排队申请退税的烦恼。

　　近年来，中国银联始终致力于让移动支付能迅速嫁接全球各国各个消费场景，同时，加快移动支付产品创新服务步伐，为消费者在全球各地吃喝玩乐提供更佳的移动支付体验。

　　Tips:

　　新加坡南洋理工大学等近80所当地学校的POS终端可直接刷银联卡缴纳学费和住宿费；港澳6所知名大学可用银联卡支付讲座报名费、考试费等；澳大利亚麦考瑞大学、卧龙岗大学等200多所中学和大学也能用银联卡缴纳学费、购买课本、缴纳住宿费。

　　在美国的哥伦比亚大学、纽约大学等20多所中国留学生最多的高校，校内书店已可使用银联信用卡；在欧洲，英国、法国、意大利、西班牙等70多所高校、私立中小学和培训学校的POS终端能刷银联卡付学费；英国曼彻斯特大学学生服务中心、巴斯大学学生宿舍、考文垂大学学生服务中心、普利茅斯大学图书馆等也能用银联卡。

　　近期，银联高端信用卡（含白金及钻石信用卡）持卡人还可享有新东方前途出国提供的留学申请费用减免、亚洲留学项目免签证手续费、免费培训课程、定制化职业规划等专属礼遇。

　　国际信用卡组织：支付失败率高，免欺诈保护

　　所谓国际信用卡组织，主要是指以VISA、MASTER等为代表的国际专业信用卡公司。以VISA为例，其拥有全球最先进的数据处理网络之一，每秒钟可以处理超过20000笔的交易信息。VISA本身不是银行，不直接向消费者发卡，也不向消费者授信或者设定利率和手续费，但VISA的各种创新却为消费者提供了更多的支付选择。

　　但对消费者而言，国际信用卡可能因多种原因导致跨境支付失败。由于亚洲地区信用卡制度不够完善，对持卡人资金保障要求不高，且个人信用指数受重视程度不足，国际信用卡组织如VISA、MASTER为保证客户交易的安全性，为该地区信用卡添加了3D密码验证服务，以减少商户恶意欺诈的可能性，但与此同时也增加了操作的复杂性。根据统计数据显示，国际信用卡非3D支付成功率约在70%-90%之间，3D通道支付成功率可能只有30%.

　　同时，国际信用卡诈骗屡见不鲜，黑卡、盗卡、复制卡难以完全在前期识别，而国际信用卡持卡人被盗刷半年内都可以选择拒付，商家所获资金将被银行冻结。正因如此，VISA等国际信用卡网络能为消费者提供很好的免欺诈保护。

　　值得一提的是，国内第三方支付机构也热衷于与国际信用卡组织的合作，以降低其交易风险。第三方支付机构从事外卡支付需要获得国际信用卡组织的资质认证。VISA与MASTER分别推出了自己的资质认证标准VISA QSP与MASTER PF,只有通过该认证标准的第三方支付机构才能与其对接。

　　第三方支付公司的加入，能够增强国际信用卡支付通道成功率，降低支付风险。支付公司在提供支付服务的同时，还提供严格的加密措施，比如与卡组织的黑卡库等信息共享，一旦碰到黑卡或者盗卡行为，系统将直接拒绝持卡人付款。以环迅支付为例，其为外贸中小企业提供风险控制解决方案，使得交易成功率达到90%以上。

　　Tips:

　　截至目前，就国内而言，同时通过VISA QSP与MASTER PF认证的支付机构不足15家。持卡人在进行外卡收单时一定要对相关机构的资质认证进行确认，以最大限度地保证资金安全。

　　第三方支付机构：拓展海外场景，更适合小额、高频支付

　　目前，国内获得试点许可的30家第三方支付机构已逐渐成为跨境支付交易的主体。获得试点许可的第三方支付机构被允许通过合作银行为小额电子商务交易双方提供跨境互联网支付所涉及的外汇资金集中收付及相关结售汇服务，直接对接境内外用户与商户。

　　以支付宝和微信支付为主要代表的第三方支付机构主要为跨境电商提供“购付汇”和“收结汇”两类业务。购付汇主要是消费者通过电商平台购买货品时，第三方支付机构为消费者提供的购汇及跨境付汇业务。收结汇是第三方支付机构帮助境内卖家收取外汇并兑换人民币、结算人民币。艾瑞咨询的调查数据显示，第三方跨境支付已成为中国消费者最偏爱的跨境支付渠道。

　　支付宝在跨境支付领域的布局早在2007年就已开始。时至今日，支付宝已经搭建起一个覆盖超过226个国家和地区的全球化电子支付网络，支持18种货币结算，在海外有超过4000万用户。使用支付宝进行国际汇款，可以直接通过手机客户端操作，便捷、安全且手续费相对较低，更适合“海淘”等小额、高频跨境汇款或支付。

　　而微信支付提供的跨境支付，让中国游客能在境外通过微信用人民币支付，商家收到外币，省去货币兑换、现金找零的麻烦，与境内支付体验基本一致。目前，微信支付已登陆韩国、日本、泰国、新加坡、印度尼西亚、澳大利亚、新西兰、加拿大、美国、中国香港、中国台湾等12个国家和地区，支持11个币种直接结算。

　　Tips:

　　支付宝已率先在一些亚洲城市推出“口碑”海外版--Discovery,国内消费者手机里下载的支付宝APP到海外会自动切换成英文版，而原来的“口碑”就变成了Discovery,主要充当中国游客在当地吃喝玩乐的“导游”角色，基于地理位置搜索附近商户的优惠信息并完成支付交易，甚至还具备社交功能。这一功能后期还将陆续在欧美等地推出。