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移动支付的构成要素及其业务模式分析

添加时间:2022-10-12

  移动支付是指移动客户端利用手机等电子产品来进行电子货币支付,移动支付将互联网、终端设备、金融机构有效地联合起来,形成了一个新型的支付体系,移动支付开创了新的支付方式,使电子货币开始普及。下面就来谈谈移动支付由哪些要素构成,主要业务模式又有哪些?

移动支付

  1、移动支付构成要素

  移动支付(Mobile Payment)是指用户使用移动终端(包括智能手机/智能平板/可穿戴设备等)通过移动互联网发出数字化支付指令,对购买的商品和服务进行支付和结算的一种方式,常见的有短信支付、扫码支付、刷脸支付等。

  移动支付作为一种新型的电子支付方式,除了具有电子支付的基本功能外,还具有移动性、实时性、集成性以及安全性等特点,正是这些优势使得移动支付在短期内呈现出爆发式发展。

  目前我国移动支付有三类运营方式,分别由移动运营商、银行和金融机构、第三方服务商来运营。这三类运营方式尽管运营主体不同,但一套完整的移动支付体系,都由以下四个要素构成。

  1.账户。支付的本质是实现资金在不同账户之间的转移。因此,用什么账户支付是移动支付的核心要素。常见的账户包括银行账户、支付账户(第三方支付账户,如支付宝、微信支付等)、离线钱包账户(如数字人民币)和移动运营商账户等。

  2.场景。服务于不同类别的支付应用场景是移动支付的目标。例如,购买互联网虚拟服务、生活缴费、线上线下购物以及服务于公交、共享单车等场景的离线小额支付等。

  3.渠道。即接收和发送支付指令的通道。常见的渠道有互联网支付渠道、移动端支付渠道、生物识别支付渠道和通过近距离射频技术(RFID)的近场支付渠道等。

  4.安全。保障交易安全是移动支付的首要任务,包括:账户资金安全,用户信息安全,交易数据安全以及数字证书、支付密码、信息流转的安全等。

  2、移动支付的业务模式

  2015年7月,国务院印发《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》,其总体思路是推动互联网由消费领域向生产领域拓展,培育新型业态,打造新的经济增长点。因此,以移动支付为基础的移动金融应运而生,并且快速发展。

  移动金融本质上还是金融,以移动支付为基础的金融服务可以更好地优化用户体验、提高交易安全。从移动支付应用的角度分为消费应用和金融应用两种业务模式。

  1.消费业务模式。移动支付作为电子商务活动中的关键环节,用户利用移动智能终端通过二维码或支付接口实现支付结算,包括:线上购物、生活缴费、交通出行、移动社交、餐饮外卖等多种应用场景,如图1所示。

消费业务模式

图1 消费业务模式

  2.金融业务模式。支付本身就是传统金融“存,贷,汇”功能中的重要组成部分,移动支付作为互联网金融创新模式的基础,解决了传统金融服务大多需要用户到网点柜台办理的繁琐,如转账汇款、投资理财、移动信贷、证券交易等通过移动支付即可在线办理,如图2所示。

金融业务模式

图2 金融业务模式

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