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第三方移动支付的内涵、分类及流程介绍

添加时间:2022-10-30

  1、第三方移动支付的内涵

  第三方移动支付实则是用户通过第三方支付机构进行的移动支付活动。综合移动支付与第三方支付的定义综合来看,第三方移动支付具体是指利用移动终端(包括手机、IPAD等),使用移动通信网,采用括蓝牙、红外、NFC、RFID等技术,通过独立于银行与通讯运营商的第三方平台,将款项从付款者处提交至收款者处的支付手段。

第三方移动支付

  2、第三方移动支付的分类

  按采用支付技术、支付账户性质、支付额度、支付结算模式等第三方移动支付可以分为许多类型,本文的研究中采取较为主流的一种分类方式——按其第三方机构的性质对其进行分类,具体可分为金融机构第三方移动支付与非金融机构第三方移动支付。

  金融机构第三方移动支付中进行用户资金转移的第三方机构为金融机构。金融机构(Financial Institution)是指从事金融服务业(银行、证券、保险、信托基金等行业)有关的金融中介机构,是金融体系的重要组成部分部分,主要包含中国人民银行、政策性银行、商业银行、乡镇银行等。

  其中,中国银联作为中国人民银行旗下的中国银行卡组织,成为金融机构第三方移动支付平台的代表。

  非金融机构第三方移动支付中进行用户资金转移的第三方机构为非金融机构。

  此处的非金融机构主要是指非银行金融机构(Non-Bank Financial Intermediaries),是指不具有银行一般经营业务,而从事专门金融活动或指定范围内金融服务的机构,包括国有及股份制的保险公司、城市信用合作社、证券公司、财务公司、第三方理财公司。

  在我国非金融机构第三方受到政策管控,需要获得中国人民银行颁布的支付牌照才能进行支付服务,其中支付宝与财付通属于非金融机构第三方移动支付平台的代表。

第三方移动支付的分类

图1 第三方移动支付的分类

  3、第三方移动支付的流程

  第三方移动支付在操作流程上与移动支付相同,虽然根据具体的不同模式有不同的流程,但一般而言,都具备消费者、商家、通讯运营商、支付平台及第三方信用机构这几个参与者。具体流程如图2所示:

第三方移动支付的一般流程

图2 第三方移动支付的一般流程

  消费者(移动用户)首先会向商家机构提出商品的购买需求,商家在接收到后会向支付平台发送收费请求,随后支付平台会向第三方信用机构进行信息认证。

  在获得结果后,支付平台会将其发送给通讯运营商,通讯运营商随即向消费者发出授权请求。消费者将授权指令发回至通讯运营商,再由通讯运营商转至支付平台。获得消费者授权的支付平台将款项支付给商家机构,并发出收款完毕的通知。商家将通知发至消费者的同时也进行商品派送。

  4、第三方移动支付平台与移动支付各运营主体的关系

  1. 我国第三方移动支付平台之间的关系

  我国第三方移动支付平台具体可分为金融机构第三方移动支付平台与非金融机构第三方移动支付平台。而目前在我国移动支付市场中,无论是诸如支付宝与财付通之间的行业竞争,还是支付宝或财付通与银联之间的行业竞争都属于完全竞争的关系。较大规模的第三方移动支付平台提供的产品与服务较为类似,产品间差异性不明显,替代性较大。

  2. 我国第三方移动支付平台与银行的关系

  在我国第三方支付机构是依托于各商业银行的业务基础上展开服务提供的,它们最初在用户与商业银行之间只扮演着代收中转平台的角色,利用自身平台的优势^集合交易双方的资源,从而促成支付。在而后的发展中第三方移动支付平台衍生了其他类型的服务,开始向用户提供水电代缴、金融产品、小额信贷、娱乐互动等产品与服务,由此获得了大量用户资源。

  从二者的行业关系来看,一方面,商业银行需要通过连接第三方移动支付平台扩大自己在移动支付领域的业务;另一方面,第三方移动支付平台需要依托商业银行的用户基础与业务支持。因此在市场竞争中,第三方移动支付平台与商业银行属于协同关系。

  3. 我国第三方移动支付平台与通讯运营商的关系

  在移动支付环节中,通讯运营商最初只是作为移动支付网络通道的维护者与经营者。随着自身的发展,通讯运营商开始立足于自身网络优势,自主参与到移动支付业务的竞争中,推出旗下多种移动支付产品,如翼支付等。该类移动支付品牌支持线上线下多种民生支付,在线下商超等近场支付中占据部分市场。

  但由于政策及自身性质等因素,通讯运营商主要在小额、近场移动支付领域发展业务。

  第三方移动支付平台同样受到政策管控,与通讯运营商有部分业务重合,因此存在行业竞争关系。同时,第三方移动支付平台虽然用平台及用户优势,但需要依托通讯运营商提供渠道及终端资源。而移动通信运营商在远程移动支付等领域也需要通过与第三方移动支付平台的合作扩宽自身的业务面。因此二者在市场中既竞争又合作。

  5、第三方移动支付的用户

  从第三方移动支付的概念可知,所谓第三方移动支付是有第三方机构作为中间平台的移动支付活动,因此其用户亦属于移动支付用户的范畴。目前我国移动支付行业中存在银行卡收单等业务比例下降,第三方移动支付比重不断增加的现状。

  据央行数据统计,2018年我国移动支付市场规模约为277.39万亿元,而第三方移动支付的市场规模达到190.5万亿元。从占比来看,我国第三方移动支付是移动支付的重要组成部分,因此其用户的属性特征、行为特征等均大体与移动支付用户的相似。

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