1、我国第三方支付的发展概述
1.1 第三方支付的概念
第三方支付指的是除银行外的第三方金融机构通过和银行签约并利用信息网络安全技术搭建买卖交易平台，以及促成买卖双方资金交易的一种支付模式。第三方支付平台是买家和卖家之间的一座桥梁，起着交易媒介的作用。
1.2 第三方支付的发展现状
随着网络消费的普及和网购用户的增多，第三方支付平台的交易规模正在不断扩大。据相关数据统计，2016年我国第三方交易总额已达57.9万亿元，直至2017年已经突破100万亿大关，交易总额仍不断上涨态势。第三方支付平台作为买卖双方之间保障交易安全的媒介，凭借不断上涨的交易额获取的市场优势逐渐开发多种增值业务并获得了可观的收益。同时也更加注重服务的多样化，和多家商户展开合作，利用第三方平台进行线上线下服务，同时开展跨境支付服务，以其便捷的消费形式赢得了消费者的青睐。
2、支付宝的发展概述
2.1 支付宝的简介
支付宝（中国）网络技术有限公司成立于2004年，是阿里巴巴集团推出的一款第三方支付和交易平台。支付宝在买卖双方之间担当交易媒介，主要提供转账交易、生活缴费、网上充值和信用卡还款等业务。
2.2 支付宝的特点
2.2.1 操作便捷。相比于传统网络支付要使用U盾输入安全密码和银行网站用户登录密码的繁琐，支付宝支付仅需用户下载支付宝软件APP并注册账号，在付款时直接输入付款密码就可以选择使用支付宝进行支付，操作非常便捷。
2.2.2 使用安全。支付宝在一笔交易中担当独立于买卖双方之外的第三方交易媒介和和担保屏障，凭借先进的加密技术保护用户的信息安全的同时，还提供退货、换货、仲裁服务，能够有效避免交易欺诈行为，使用安全性能高。
2.3 支付宝的发展现状
支付宝作为依托网络安全技术发展的第三方支付平台，最初仅为淘宝网提供支付服务。随着网购这一新兴购买方式的风靡，支付宝高层意识到网上支付这一市场的巨大前景，开始往专门的第三方网络支付平台发展，除淘宝网外开始与更多的网络电商合作，致力于提供网络资金交易、信用担保、跨境支付等多项业务。经过多年的发展，支付宝已经积累了一大批忠诚用户，其不断推出的各项优惠也在不断吸引着新用户的加入，俨然成为最受人们欢迎的第三方支付平台。
3、支付宝支付存在的风险
3.1 信用方面的风险
3.1.1 买方信用风险
买方信用风险是指买方违反与卖方约定所造成的风险。很多购买者在购物平台上选定商品点击确定购买后发现是由于操作失误，点击购买或是临时不想继续购买，此时购买者既不进行支付，也不取消订单。购买者认为反正订单一定时间不处理支付宝平台会自动取消这笔交易，对自己也不会造成任何财产损失，索性就放任交易不管。但购买者不取消订单的行为会提升支付宝平台的运营成本，造成不必要的浪费。
3.1.2 卖方信用风险
卖方信用风险是指卖方违反与买方约定所造成的风险。一般网上的卖家都会对商品发货时间进行承诺，但在实际交易过程中由于订单量过大或是卖家物流问题很多时候卖家并不能按时发货，但为了避免买家问责，卖家虚假发货的现象并不少见。此外，卖家提供的商品质量不合格，以次充好的问题也时常发生。
3.2 操作方面的风险
3.2.1 非法洗钱
非法洗钱即不法分子为掩盖其通过犯罪、欺诈、逃税、走私等各种违法行为获取的资金的不合法性质而采取各种手段对资金的非法来源进行掩藏并尽量使其达到表面上的合法化的行为和过程。支付宝等第三方支付平台资金周转服务虽然为用户提供了便利，但同时提供了不法分子利用平台对使用账号的用户身份和转账资金的用途的不确定性和监控上的困难性进行洗钱的违规操作的可能。
3.2.2 信用额度套现
第三方支付随着发展已经推出了诸多类似银行信用卡的线上信用借款额度模块，例如支付宝的花呗、蚂蚁借呗服务。用户每月在花呗等服务模块都有一定的线上信用借款额度，用户可以使用这些额度付款支付，并只要在规定还款日前还清借款就不用支付利息。这样的便捷服务也为不法分子提供了可趁之机，不法分子可能会利用平台漏洞伪装成商户或是和商户达成协议进行商品的私下交易后利用信用额度套取资金谋取私利，这样极大扰乱了平台交易市场的稳定性和公平性。
3.3 市场方面的风险
3.3.1 客户流失风险
为了吸引新用户、挽留老用户，支付宝等第三方支付平台坚持创新服务，不断推出适合各种受众群体的功能模块和各种支付优惠活动。然而支付宝的服务功能在升级换代过程中可能存在忽略平台用户意愿的行为。支付宝在进行手机软件版本更新的过程中增添一些新的功能的同时也会将其认为不必要的功能淘汰。但这种功能淘汰并未经过用户调查，并不能满足所有用户的基本需要。一些老用户已经习惯使用的功能被摒弃可能会造成操作上的不适应，容易引起老用户的不满，造成客户流失的风险。
3.3.2 同行竞争风险
第三方支付市场的巨大发展潜力和高额利益吸引了越来越多的机构和主体参与到市场竞争中来。激烈的行业竞争为各大第三方支付平台创新服务、提升服务质量提供了激励的同时，加大了支付平台的竞争压力。第三方支付平台为了获取更大的市场份额，在各出奇招招揽客户的过程中，容易滋生扰乱市场秩序的不良竞争手段，一定程度上危害到了平台用户的交易安全。
4、支付宝的风险控制策略
4.1 信用方面的风险控制策略
4.1.1 买卖双方加强自律
第三方支付平台的用户是基于对平台的信任才会将个人信息披露给平台并在平台上进行交易。因此支付宝等第三方支付平台为了不辜负用户信任必须肩负起平台应有的监管责任。支付宝平台利用平台的信息优势可以收集用户在一定时间的买卖交易信息形成用户个人交易信用档案，对诚信交易的用户提供较高的信用分和更高权限的服务优惠，而针对在交易中屡次违约失信的用户，可以采取适当的限制手段，如降低其花呗额度等。通过平台的监管手段加强买卖双方的自律，可以有效降低买卖双方信用风险。
4.1.2 第三方平台内部加强员工道德培训，增加自身资金储备
支付宝等第三方支付平台作为买卖双方之外的独立机构，在维护买卖正常资金交易的同时必须加强自律。支付宝承载着无数的用户资料、交易数据和账户资金，如果平台自身的信用体系都不完备，则无法为平台用户提供安全保障。为杜绝平台内部原因造成的用户数据泄露和资金丢失问题，支付宝应加强对内部员工的德育教育，提升员工道德素养，制定惩戒措施和监督制度。此外，支付宝平台还应增加自身资金储备，杜绝发生因资金周转不灵而对用户失信的问题。
4.2 操作方面的风险控制策略
4.2.1 加强对洗钱、套现异常交易的监控
第三方支付平台提供的网上交易快捷支付为用户交易灵活操作提供了便利，其信用额度借款的先付费后还款模式为用户缓解了经济压力。但同时支付宝诸多便利的背后，存在着非法洗钱和信用额度套现的风险。支付宝平台必须加强对洗钱、套现异常交易的监控，平台可以用提供支付优惠的形式吸引用户完善平台资料信息，完成身份认证，对大额资金交易进行去向追踪和真实性审核，严厉杜绝洗钱、套现交易。
4.2.2 加强网络技术建设
支付宝第三方支付平台以网络安全信技术为依托，随着用户数量和交易额的升高，平台运营对技术的要求也在不断升高。支付宝平台为加强网络技术建设可以聘用专业信息安全技术人才，在信息安全方面加大资金投入。支付宝还应定期排查系统故障进行系统更新，不断升级系统防火墙，防止病毒入侵造成的用户信息泄露问题。
4.3 市场方面的风险控制策略
4.3.1 坚持客户至上，吸收客户反馈
支付宝等第三方支付平台面对客户流失的风险，必须坚持客户至上，在服务过程中加强和平台用户的联系。支付宝升级前可以通过网上问卷调查的形式吸收用户意见和功能反馈，通过深入调研了解并尽量满足用户的需求，避免盲目升级。
4.3.2 提高服务水平，良性竞争中求发展
面对第三方支付市场中同行行业竞争的风险，支付宝等第三方支付平台只有提升自身的服务质量和服务水平才能留住客户。支付宝必须在保留目前竞争优势的前提下不断进行服务创新，抓准平台用户的需求，以优质服务赢得客户的信任和忠诚。此外，支付宝要注重维护自身良好形象，保持良性竞争，加强企业合作，实现共赢。
结语
第三方支付快速发展的同时衍生出了诸多问题，做好第三方支付的风险控制是关乎我国第三方支付未来发展的重要一步。要维护第三方支付的可持续发展，仍需第三方支付平台、平台用户和国家的共同努力。
