保观 | 聚焦保险创新
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10月30日，中央金融工作会议在北京举行，会议提出要着力推进金融高水平开放，并提升跨境投融资便利化，这也预示着中国可能将会进一步开放金融业、加强金融治理。
而随着国内贸易结构持续优化、国际化水平不断提高，像跨境电商、国际运输、国际旅游、国际信息处理和传播等业务需求愈发旺盛，跨境保险业务也开始走进大众的视野。跨境保险通常是指向位于另个国家的保险人或再保险人投保进口，但随着相关政策的陆续出台，跨境保险的基本职能和跨境领域已经开始不断延伸，比如跨境电商保险、跨境物流保险、跨境旅游保险、卖家责任险等产品运用而生，并开始被保险公司重视。
重磅政策连续出台，
跨境保险业务现阶段仍存在多个痛点
正如文章开头所说，随着国际贸易的不断发展，全球经济一体化已经势不可挡，跨境保险业务乘坐东风，在近年来也迎来了飞速发展，特别是今年以来，重磅政策连续出台，有业内人士表明，跨境保险业务的春天可能真的要来了。
2月23日，央行等五部门联合印发的《关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见》提出，完善跨境保险业务。
7月10日，深圳市人民政府办公厅下发了《关于印发贯彻落实金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放意见的实施方案的通知》，里面提到了大量跨境保险业务发展机会，包括设立粤港澳大湾区保险服务中心、有序推动保险等金融产品跨境交易等。
9月21日，上海市人民政府办公厅正式发布《上海市落实〈关于在有条件的自由贸易试验区和自由贸易港试点对接国际高标准推进制度型开放的若干措施〉实施方案》，允许在上海自贸试验区及临港新片区内注册的企业、工作或生活的个人购买跨境保险。
10月9日，国家金融监督管理总局官网消息称，不断丰富完善面向RCEP、“一带一路”的跨境保险服务生态。
可以发现，这些政策更多的是针对某些特定地区的保险跨境业务发展的鼓励性政策，鼓励跨境保险在服务、产品、合作等多方面进行创新发展。
比如在政策的支持推动下，中国人寿、中国太平等头部险企都已经率先建立了跨境保险服务平台。以中国太平为例，就通过整合境内外保险资源，推出了行业首单跨境车险。太平依托三地的服务网点，构建跨境动车险产品库、搭建报价出台平台、建设理赔服务体系，从而为大湾区三地的客户提供一站式购买三地保单、多种货币支付、三地通赔的优质服务，并开发了专门的数据系统和出单软件，在提升投保理赔效率的同时，给予客户更好的服务体验。
虽然目前来看，跨境保险业务发展较快，但仍然处于初步发展阶段，业务进展中存在多个痛点，而背后的原因也是多方面的。
一．缺少规模化发展和专业化管理。目前国内跨境保险业务还处于起步阶段，业务主要集中在沿海或者发达地区，辐射区域不广。比如某些偏远地区，保险公司专门设立了关于跨境保险的营销服务部，但并不重视，机构设置规格不高，保险服务体系较为单一的同时，又缺乏熟悉涉外保险业务且懂得海外小语种的专业性人才，因此无法做到管理专业化、发展规模化、服务便利化。
二.跨境保险业务创新能力不足。目前保险公司在跨境保险业务中，大多数还是采用全国通用的保险条款，而跨境保险产品的研发设计、运行管理还处于空白状态，这就导致出现了理赔服务不到位、保险承保出单效率不能满足需求等问题，因此跨境保险业务应该在服务创新、产品创新、技术支持和人才准备等方面下功夫，开发针对性、创新性的产品来满足和适应市场需求。
三．跨境保险业务协同不足。目前来看，国内还没有成型且完善的跨境保险市场平台，境内境外资源整合能力不足，缺乏多边跨境保险的政府间交流合作机制，这就导致对理赔服务的时效和质量有影响。
以湾区跨境车险为例，就面临多方面的问题。首先涉及到客户的信息数据隐私安全问题，因为粤港澳三地有不同的法律背景和保险监管要求，客户信息跨境被不同的保险机构使用是否可行？其次是保险资金的跨境问题，因为外汇管制的原因，保费收入的资金账户管辖，保费收入的资金账户管辖，以及清算路径无法做到统一，跨境收保险费和支付赔款也无法快速响应和实现。
国内外跨境保险平台：
为跨境企业保驾护航
正如前文所述，在开展跨境保险业务时，保险公司需要面对不同国家和地区的监管要求、文化差异、法律制度、环境风险等问题，这会让业务的开展变得更加复杂和不可预测，因此在这样的大背景下，专门的跨境保险平台开始如同雨后春笋般冒出，在加强风险管理和业务创新能力上为保险公司保驾护航，我们看具体的案例。
美鸥跨境：为跨境企业打造专属普惠金融产品
美鸥跨境于2013年成立于上海，是一家跨境贸易服务集团，旗下品牌鲨保保致力于为跨境企业打造专属普惠金融产品，主推跨境保险以及贷款服务，为出海企业打造更安心、更便捷的跨境环境。目前美鸥跨境已经和中国人寿、中国平安、慧择等头部保险机构建立了战略合作关系。
在产品方面，美鸥跨境主要推出了亚马逊卖家责任险和物流货运险。以亚马逊卖家责任险为例，免赔额低至155美元，包括100%通过率的服务保障，最快3分钟出单的办理时效，全年免费和更新保单的售后保障，线上申请和线下审批的人性化服务，在个人店铺、企业店铺、海外店铺皆可办理。
而美鸥跨境的优势更多的是体现在产品价格和服务方面。首先美鸥跨境的跨境保险产品极具性价比，卖家责任险有免赔保费低至155美金；货运险低至50元起。其次美鸥跨境提供全球服务，通过全球性查勘代理服务网络、全球性律师服务团队，涉及诉讼案件，第一时间响应客户需求，并且选聘当地优质律师协助客户应诉，全程答疑并协助投保、理赔事宜。
跨境堡：跨境电商金融保险综合服务平台
作为一家跨境电商金融保险综合服务平台，跨境堡主要聚焦跨境物流保险、信保融资服务、产品责任保险领域的创新，为跨境电商相关业态提供场景化的保险服务。如今，跨境堡平台累计承保金额1786亿，直接服务跨境物流企业超5000家，业务范围辐射全国几十个城市。
在产品方面，跨境堡推出了物流保和安跨保两大产品，其中物流保包括传统货运保险、跨境物流保险、一件代发保险，安跨保包括跨境物流头程运费保、海外仓运费保、保单应急融资。
以安跨保为例，主要适用于应对政治风险、国际贸易环境的恶化，海外客户信用风险的加大，客户不断上涨的账期需求，物流和海外仓资源过剩等多个场景。
而安跨保的价值点和优势主要有三点。首先是应收账款（运费）的风险兜底，90%可以得到保障。其次是基于保单的信保融资，低利率，放款便捷，对自身无主体信用瓶颈。最后是大胆释放账期，可快速提前支取，跨境企业可以赢得更多稳定业务。
Cargocover：数字货物保险支持跨境物流风险保障
保险经纪公司达信长期以来一直为物流行业提供运输保险和风险管理咨询服务，为了给客户提供便捷高效的货物保险和索赔管理，推出了业内领先的在线货物跨境保险平台CargoCover。
CargoCover主要为跨境物流和运输公司提供快速、简单、安全和方便的货物保险解决方案，包括提供简单有效的方法来生成保险报价、获取保险范围、交付安全的电子保险证书并提供可靠的索赔管理。
值得一提的是，CargoCover推出一项专门保障跨境物流风险的数字货物保险解决方案，该解决方案将保险产品和解决方案集成到数字货运生态系统中，从而极大地改善客户服务体验，解决方案主要有以下几个服务。
数据集成：接入一体化数字网络，加快数据共享，加速推进保险理赔，从而掌握跨境物流供应链各个环节的数据。
应用程序：实时呈现跨境物流货物信息，客户可以随时查看和追踪货物信息，在线上安排货物接收和发放，十分便利。
远程集装箱货物管理：跨境物流时间长且不稳定，冷藏技术可以让客户时刻监控集装箱的内部监控条件。
可以发现，无论是国内还是国外，跨境保险平台的主要产品和业务主要是跨境电商或者是跨境物流，这是因为随着全球经济化，跨境物流行业正处于一个快速变化的时期，客户需求、数字技术和激烈的全球竞争要求物流和运输公司要面对各式各样的风险状况，因此跨境保险平台开始争先恐后开发产品，抢占市场。
最后，可以肯定的是，随着保险公司业务的多样化、相关政策的不断出台、市场的持续深入，跨境保险业务将逐渐实现丰富化，发展也会更加强劲，潜在市场更广阔。保险公司应该积极抢占市场和先机，并为更多的跨境企业和客户带来更优质的服务。