近日，在“2023中国金融学会学术年会暨中国金融论坛年会”时，原央行行长发表演讲，谈及支付系统的演进和商业银行个贷模式的选择，认为这与现代化有一定的关系，同时指出了商业银行目前存在的三个问题：一是在互联网时代反映迟顿跟不上形势丢失了阵地不得不依靠平台公司，最后被带偏了业务“节奏”；二是消
费贷发展过猛，还有软暴力催贷问题，更会有对不具备贷款资质的年轻人、大学生过度授信诱发超前高消费陷入债务危机等问题；三是对支付系统建设重视不够，对哪些真正有用哪些是忽悠性的没能精准分辨，走了不少弯路，造成了一些个人信息泄露风险。
周小川行长是一个资历浓厚的“老银行”了，又在最高金融管理层呆了若干年，加上平时注重学习，对银行动态非常了解，还有每天接触的国际国内金融前沿信息，让他对当前商业银行业发展过程中存在的一些问题、不足以及未来发展方向和需要解决的问题洞若观火。很明显，周小川行长的发言并非无中生有的放空炮，也不是博取眼球的哗众取宠，是绝对的真话和大实话，正是当前我国商业银行真切存在的问题。
作为社会大众，对周小川行长的讲话可能没有多少感触，因为毕竟是圈外人士，对于银行业的内情不太清楚，且也缺乏与商业银行相关的专业知识。而作为商业银行广大员工、尤其是各级银行管理层，对周小川行长的讲话绝大多数人应该是心知肚明了。会一致认为周小川行长的发文刺中了商业银行经营管理中的“要害”，也指出了商业银行说不出口的“痛点”；当然，也免不了产生种种感想甚至是惭愧。有这些想法，自然很正常，不能让人指责，但更多的应是对周小川行长讲话的感悟，并在这种感悟中知耻而后勇，加大互联网科技攻关，严格个人消费贷款管理，加大支付系统建设力，织牢个人信息安全网，方能使商业银行的经营管理更上一个层级，业务拓展能力到得进一步提高。具体说，商业银行应产生三种强烈感悟和聚集三种强有力的势能，彻底改变三个领域的不利格局，才是正事。
首先，产生互联网时代不能依靠平台公司的强烈感悟，勇闯金融科技关，聚集金融服务智能新势能。客观地看，互联网深刻影响和改变人类的生活方式和行为习惯，也在很大程度上给商业银行展业和获客提供了方便，尤其极大地延伸了商业银行的服务触角，使得商业银行收集客户信息的能力和服务客户的能力都得到了极大的提升。然而，由于商业银行可能对互联网在金融业务中的运用缺乏紧迫感和使命感，加上主观意识重视程度有一定差距，在金融科技攻关的人财物投入上有一定欠缺，造成了商业银行与其他科技平台公司存在较大的差距，使商业银行在一些银行零售业务以及对客户信息掌握方面远不及其他互联网平台公司，导致了商业银行在系统、获客、大数据风控等方面出现了短板，以至在一些业务竞争上处于劣势，白白丢失了原本不应丢失的金融服务阵地，这就迫使商业银行在开展一些信贷业务上不得不与其他科技平台公司进行合作，比如之前金融科技公司为银行提供技术外包、流量场景等服务；还有金融科技公司提供技术，银行提供资金，双方共同运营，流量分成，风险分担。比较典型的有百度和南京银行合作的度小满消费金融，百度公司提供流量的导入、基于AI的智能化风险评判、科技IT支撑，南京银行负责放款，风险按比例共担等等，这些都是商业银行在金融科技手段落后于金融平台公司之下的无奈选择。而且一些科技平台公司并不具备经营金融业务资格，合作之后也都是各有利益、各有心思，使一些业务发展出现了不少风险。
由此，未来商业银行一定要吸取金融科技发展不足的教训，全力加大金融科技攻关与投入力度， 全面布局金融人工智能，尽量拥有自主全能装备的金融科技系统，使客户数据信息更全面、画像更准确，切实掌握有用信息，摆脱对互联网平台的公司任何依赖，打造出一个企业级、模块化、可定制、高复用的中台系统，逐步向“客户引流+大数据与模型建设+系统对接或搭建”一揽子托管服务的运营模式迈进，有效解决痛点问题，实现数据、风控、客户、营销、产品、渠道、运营等方面“一条龙”管理的新势能，应对互联网变革带来的一切冲击，始终与互联网发展变化保持同步，打造金融科技服务的新高地。
其次，产生消费贷款不能片面追求业绩的强烈感悟，严把资质审核关，聚集个贷拓展精准新势能。应该说，之前商业银行在个人消费贷上存在的问题，主要是追求经营业绩以及盲目竞争等原因所致，比如靠平台或者靠金融科技公司等办理的助贷或联合消费贷都存在较大的风险；一些个人消费贷款放出去之后没有跟踪监管，以至流向了生产经营、楼市以及股市等领域，使个人消费贷用途严重“变异”；还有对一些年轻人、大学生收入不够也发放高消费、奢侈型贷款，甚至有些数据驱动型的个人消费贷并不考虑本人的贷款偿还能力，而是着重看借贷人有没有财产，家人的经济情况以及朋友圈情况等，这样的个人消费贷放出去之后不少就形成了风险，到期很难收回，造成大量不良个人消费贷款，为收回这些有风险的人个消费贷款，进而又形成了一种软暴力催收生态，天天给贷款人打电话骚扰欠贷人或上让催收影响欠贷人生活，甚至还将贷款外包给第三方收贷公司，出现了不少暴力催贷引发大量刑事案件，影响社会稳定。
因此，商业银行应高度重视之前个人消费贷款管理中存在的问题，及时转变个人消费贷款管理理念，对个人消费贷款要保持清醒头脑，仔细考虑，认真权衡，对什么样的消费应该贷款，什么样的消费模式不可持续不予支持，心中应有一杆秤，不再单纯追求放贷业绩而不顾消费贷款风险，而是应坚持个人消费贷款资质审核，严把风险源头关，做到个人消费贷款发放业绩考核与风险防范并重；同时，发放消费贷款应主要依靠自己的力量，尽量减少与第三方平台公司合作联合发放消费贷款，或者就干脆杜绝与第三方平台公司合作，让个人消费贷款保持在一个适度的水平上，不盲目追求规模。此外，开发贷后监控系统工程，将个人消费贷始终置于银行全方位监管之下，有效防止个人消费贷款转移用途，让个人消费贷款始终运行在健康可持续轨道上。
再次，产生支付系统不能随波逐流的强烈感悟，坚守支付安全关，聚集支付信息创新和跨越新势能。银行支付系统既是资金运行的有效通道，又是银行承担资金安全职能、履行社会责任、体现银行社会形象与声誉的重要保障，当然也是商业银行有效防范风险的重要方式。在这个问题上，当前一些商业银行存在盲从心理或无所适从心理，比如在跨境支付问题上，从简单的思维方式出发，认为用几个大国的货币充当结算工具就行了；还有在支付结算工具上也轻信一些国家或相关国际机构鼓吹的所谓加密数字货币就能担当的论调，没有充分考虑到金融信息安全，这样有可能给一个国家的金融安全带来很大的风险隐患。
由此，商业银行应把支付系统建设当成银行业务发展与金融安全的生命线，既要在思想认识上高度重视，又要在具体行动上努力实践，聚集创新和跨越的新动能：一方面，积极配合和参与央行实施重大支付科研攻关活动，加大支付系统的攻关力度，重构零售支付系统和一系列相关业务，力争在支付工具、人民币数字货币、跨境支付等领域有效的突破。另一方面，对现有系统和以前的业务进行系统性回顾，找到更好的发展机会和途径，把支付系统用得更有效、更好地符合保护隐私的要求，使我国商业银行支付更顺畅、更安全、更高效，成为国家和民众资金安全的“保护神”。
（作者莫开伟系中国知名财经作家）