聚合支付：连接商户和第三方支付的风险

　　2017年1月，央行下发《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》（下称《通知》），要求各省对辖区内提供聚合支付的服务商进行摸底清查工作，这份文件将聚合支付定位于“收单外包机构”,且划了四条红线，严格规范聚合支付机构的行为。
　　
　　聚合支付，是连接着第三方支付机构和商户的中间商。直观理解是，一些商家出于成本考虑，不再单独一家家去接微信、支付宝、银联等各个支付通道，而是直接由聚合支付服务商提供一次性对接，同时支持多个支付方式，包括了第三方支付平台、银行和其他的服务商等。
　　
　　看似挺简单高效的一种方式，但却暗含风险。根据《通知》要求，央行各分支机构对辖区内的聚合支付进行摸排清查，并要在2月28日之前完成摸排，在3月31日之前完成对不合规企业的整改。
　　
　　该文件一出，在支付行业引起巨大震动，这意味着以往某些聚合支付机构以打擦边球的“二清”模式行不通了。这则文件，也让不为公众所熟悉的聚合支付成为关注焦点。
　　
　　移动支付火爆的产物
　　
　　《通知》列出了一份聚合支付服务商名单，其中一家公司相关负责人在接受《天下网商》采访时表示，聚合支付伴随着支付宝、微信等移动支付方式而生，在2016年其发展达到顶峰。
　　
　　随着移动支付方式越来越多，由于商家没有精力对接所有的支付机构，一些之前做POS机推广的机构就开始提供聚合支付的服务。
　　
　　一位业内人士对《天下网商》表示，聚合支付就是第四方公司，拿到第三方支付的接口通道，然后自己把这些接口通道进行整合，进行技术开发。聚合支付的支付通道多，一个二维码就可以支持多个通道，无论是用户主动扫商户二维码，还是商户主动扫用户，都会经由聚合支付通过技术自动识别相应的付款账户。
　　
　　《通知》将聚合支付定位于“收单外包机构”.但收单外包的范围非常广，目前在市场上，聚合支付机构通常有两种形式，一种是直营，一种是代理。通过代理，将收单业务层层外包，由这些二级三级代理商开发商户，这里面就会产生央行所认为的风险问题。
　　
　　而事实上，所谓的风险也出现过。微信支付在2016年12月，就公开了一批从事扫码违规的服务商名单，其中不乏一些知名收单机构和银行。
　　
　　风险在哪里？
　　
　　聚合支付机构最大的风险点就是“钱”和“信息”.
　　
　　根据《通知》要求，提供聚合支付的企业不能碰钱，即不能做“二清”机构。
　　
　　“二清”是指没有获得央行支付业务许可的单位或个人，在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务和资金清算的一种模式。
　　
　　换句话理解，聚合支付公司只是为商户提供第三方支付通道的技术服务机构，不能沉淀资金，更不能为商户提供支付和资金清算。“但有些企业借机做清算等金融类的工作，这是违规的。”一家聚合支付的董事长告诉《天下网商》。
　　
　　那商家该如何识别聚合支付是否有“二清”行为，上述业内人士在接受《天下网商》采访时说，“只要资金是银行或者第三方打给您的，就安全，就是一清；资金是某个公司或者个人打给您的，就是二清。”
　　
　　他直言，“别看一些比较有名的公司，推广的时候说的很好，你看看曝光的情况就知道他们也有违规行为，之前南京和杭州出现过代理商拿不到分润（利润分成）而闹事的事情。”
　　
　　在行业内，上述情况并非个案。一些聚合支付机构，由于扩展业务需要，就招许多代理商。上述业内人士表示，他所在的机构也是以这种模式扩展业务。而一些不太规范的聚合支付机构在给商家进行资金清算时，是先把某地区的资金结算给代理商，再由该代理商把资金划给该地区拓展的几百家甚至上千家商户。
　　
　　近两年，不少从事这种资金沉淀的二清机构发生“跑路”事件。而上述《通知》，出台的背景正是由于市场上有聚合支付服务商，违规开立支付账户和实质性从事特约商户资质审核、受理协议、签订资金结算、收单业务交易处理等业务。
　　
　　因此，《通知》对聚合支付划了一条明确的红线，即四个“不得”:不得从事商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、受理终端（网络支付接口）主密钥生成和管理、差错和争议处理等核心业务；不得以任何形式经手特约商户结算资金，从事或变相从事特约商户资金结算；不得伪造、篡改或隐匿交易信息；不得采集、留存特约商户和消费者的敏感信息。
　　
　　“这就是为了保护商户和消费者，因为现在很多做二维码和POS机的客户，最关心的就是资金安全问题。”上述业内人士说，“下一步，将会有很多二清公司都要被清理整顿。”