外资支付组织进军中国市场 从支付安全入手
添加时间：2017-12-13 16:17
支付安全方面的技术和创新可能是外资进军中国支付市场的一个切入点。
近期，21世纪经济报道记者从多家卡组织处了解到，VISA、美国运通等国际卡组织正式发起对中国境内市场的“扣门”,均向央行提交了人民币清算支付牌照的申请，截至目前，还没有获得通过。
在金融业的细分领域中，支付市场的开放由来已久。2015年以来，中国监管部门开始探讨国内清算市场对外资机构的准入问题。
外资卡组织的新计划
国际卡组织进军中国境内人民币清算支付业务不断在尝试，最早可追溯到20世纪80年代。彼时，VISA、美国运通等国际卡公司主要在中国的外币银行卡清算市场，以跨境交付方式提供外币卡清算服务，并授权境内发卡机构发行双标双币卡和单标外币卡。
直到2015年4月，国务院发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，标志着国内人民币支付市场的大门开始向外资打开。文件指出，申请机构经监管批准，依法取得银行卡清算业务许可证，可成为专门从事银行卡清算业务的机构。
今年6月末，央行会同银监会发布的《银行卡清算机构准入服务指南》被视作国务院这份文件的实施细则，意味着人民币清算牌照的申请工作正式落地。
由此，国际卡组织开始准备材料申请牌照。据21世纪经济报道记者了解，截至目前，前述几家国际卡机构均已向中国央行提交了申请材料，但尚未获得通过。
据21世纪经济报道记者了解，VISA的计划是以独资公司的形式进行申请，而美国运通则是找了一家国内第三方服务公司以50:50的股份比例申请，但是目前都没有成功获批。卡方面对21世纪经济报道记者表示，一直在跟监管层保持沟通， “最终具体以何种形式进来，我们也将视监管的进一步细化规则而定，一切都会遵从中国政府的要求。”
另有一位外资卡支付机构人士对21世纪经济报道记者表示，其实以合资还是独资的方式差别并不大，“反正整个系统、标准、商标都会是用我们自己的。”
一位业内观察人士表示，目前中国的支付市场很有必要引入外资，“银联目前正面临着国内支付宝等第三方支付机构的严重挑战，引进国际上先进的卡组织可以观察他们的做法，共同在支付市场上形成良性竞争。”
对监管机构而言，更重要的问题是制度设计。央行副行长范一飞就表示，引进外资机构参与国内支付产业，当前迫在眉睫的工作是梳理阻碍或不利于支付产业对外开放的制度性事项，分出轻重缓急，尽快予以修订，确保中外资机构法律上平等、政策上一致，同享国民待遇。
中国支付市场的大门已经打开，外资卡组织进场，除了等待更为具体的政策细则，网络安全问题是另一个重大挑战。根据今年6月1号开始正式实施的《网络安全法》的规定，外企在中国境内运营中收集和产生的个人信息和重要数据应当在境内存储，也就是说支付机构必须在中国加建一个数据中心，这在成本和管理上都是一项巨大的工程。
支付安全创新或是切入点
相较于传统的卡支付市场，中国在金融科技领域的发展比其他地区更为深入。
《安永2017年金融科技采纳率指数》调查报告显示，全球平均金融科技采纳率为33%,中国大陆以69%居于首位。金融科技的崛起使得新兴的科技公司在支付市场占得先机，而传统卡支付机构则面临着巨大的挑战。
获得敲门砖之后，这些机构又将如何在竞争激烈的中国市场立身？
“我们的策略不外乎两件事，一个就是合作，不仅跟银行合作，也跟银联、和支付宝等其他支付机构合作，我觉得要把整个生态系统里面的参与者全部当成合作方，包括商户、收单机构，讲到底就是创造更多的使用场景，这样我们成功的概率才会高。”卡亚太区联席总裁凌海对21世纪经济报道记者表示。
除了合作，另一点就是创新。据方面介绍，单独创立了卡创新实验室，独立运作，在全球有9个团队。这个实验室不同于学术研究，主要基于合作商户的需求立足于商业应用的创新，并设有一个专门的团队预测未来的趋势。而的这个实验室目前的创新行为包括建立了开发者平台并开放区块链技术、将人工智能引入全球网络、在可穿戴设备行添加非接触式支付、推出生物识别银行卡等。
事实上，单纯从技术上而言，传统卡企业在支付领域比科技公司有优势。据21世纪经济报道记者了解，包括卡和银联等在内的卡企业都早在扫码支付流行之前就已经掌握了这种技术，但或受限于银行账户严格的管理制度、或囿于传统机制问题当时并没有进一步市场化。
从技术到商业化仍需要一个漫长的过程。
“实验室的创新，每个项目3到5年以后才会逐渐走向商业化。我们这些创新的项目都才刚刚开始商业化之路，目前在公司的业务结构上还看不到明显的体现。”卡创新实验室研发部副总裁黄东浩对21世纪经济报道记者表示。
支付安全方面的技术和创新可能是外资进军中国支付市场的一个切入点。
凌海表示，“今天在网络安全方面全球已经是三万亿美金的损失，之后只会越来越高，这是实实在在的风险点和威胁，进入中国市场，Safety & Security有可能是我们很重要的一个创新工具。”
