个人信用支付产品存在的法律风险

　　从管理层面上看，为避免或减少金融系统内的风险，无论是电商平台的个人信用支付产品还是银行信用卡均需受央行监管。由于各大电商平台个人信用支付产品受网络技术限制，其开发主体特定且不同于实体信用卡的发卡程序，因此，于所存在的法律风险层面讲，电商平台个人信用支付产品较之银行信用卡也有一定区别。
　　
　　（一）信息安全风险。
　　
　　银行信用卡的办理必须经过申请人本人确认且与银行签订相关合同才能获取，不可由他人随意代理或冒用其名办理以对信用卡用户个人信息起到保护作用。而电商平台个人信用支付产品是以网络电商平台作为依托对象，该电商平台无法实际确认申请者是否为个人信用支付产品使用者本人。这在一定程度上必定产生用户个人信息泄漏风险从而威胁用户个人信息安全，甚至出现冒用电商平台个人信用支付产品进行支付等行为。
　　
　　以京东“白条”为例。通过手机京东 APP便可激活并使用“白条”.在“白条”激活页面首先显示出“百元礼包﹢ 12期免息”的优惠活动，进入后除了“立即激活”还有“学生专属通道”,点击“立即激活”则需按步骤通过验证任意历史订单收货人手机号码来绑定申请人个人手机号码，填写包括姓名、身份证号等在内的基本信息，选择进入下一步则表示默认用户同意《京东白条服务费用计算规则》《信用赊购（京东白条）服务协议》《上海银行个人信用报告查询授权书》等相关格式合同，随后只需绑定储蓄卡或信用卡即可获取不等额度。此种情况下，一旦京东电商平台的管理系统出现漏洞或被不法分子非法入侵，大量用户的个人信息则存在被盗取、泄漏等风险。 根据互联网协会发布的《中国网民权益保护调查报告 2016 》显示， 2016年 有 51%的网民在网购中遭遇“个人信息泄漏”, 84%因信息泄漏受到骚扰、金钱损失等不良影响，一年因个人信息泄漏等遭受高达 亿元的经济损失。 由此可见，通过使用电商平台个人信用支付产品进行支付这一方式虽非泄漏用户个人信息的主要途径，但的确存在威胁个人信息安全的较大法律风险。
　　
　　（二）信用违约风险。
　　
　　由于个人信用支付产品只适用于电商平台中部分商品的消费，且受消费额度限制一般交易金额不大，即使用户使用信用额度消费到期后未还款，电商平台一方也不太可能通过诉讼方式要求用户一一承担偿付责任，毕竟使用该个人信用支付产品的用户群体过于庞大甚至有时还不能确定是否为用户本人的实际消费行为。电商平台往往只能采取注销用户账户等措施对逾期未偿还欠款的用户以示惩戒，此种情况极有可能诱发信用违约风险。
　　
　　首先，国内现行央行征信系统暂且未将互联网个人消费相关金融信息纳入其中，因此当需要对用户信用情况进行全面评判时无法通过央行征信系统获取。其次，用户因使用电商平台个人信用支付产品所产生的信用风险极易转嫁给发行信用卡的商业银行。通过比较阿里巴巴“蚂蚁花呗”、京东“白条”、苏宁易购“任性付”的还款期限及利息规定得知，此三种个人信用支付产品均有一定的免息期，如注册京东“白条”时所享有的“ 12期免息”,加上京东规定可绑定信用卡进行支付，致使用户无形之中可以利用手中信用卡进而享受最长可达一年的免息期，显然由此所产生的信用风险最终转由银行承担。再者，实践中不同的电商平台并不共享同一用户基本信息，即同一用户如果在某电商平台使用该电商平台下个人信用支付产品进行的消费，虽逾期未偿还但并不影响其在另一电商平台继续使用另一电商平台下的个人信用支付产品进行透支消费。这种情况也是导致更多个人信用支付产品用户出现信用违约的原因之一，再加上各大平台如果对用户信用违约的惩戒力度不够，极易产生难以控制的法律后果。
　　
　　（三）套现与洗钱风险。
　　
　　以往资金套现通常发生在由商业银行所发行的信用卡上，由于电商平台个人信用支付产品的蓬勃发展使其愈加接近信用卡功能 ,通过互联网所产生的套现新模式已不足为奇。有信用卡消费就存在套现可能性。较之传统的银行信用卡套现，通过电商平台个人信用支付产品进行套现已相当猖獗，甚至形成一条“灰色产业链”.仍以阿里巴巴“蚂蚁花呗”和京东“白条”为例，在百度、搜狗等搜索引擎上输入“网络套现”关键词就能找到几百万条有关“蚂蚁花呗”和“白条”的套现信息，具体的套现步骤从文字到截图演示，只要有网购经验并开通使用“蚂蚁花呗”和“白条”服务的用户稍作浏览便可自行操作。
　　
　　有的还通过 QQ群号码、微信公众号等方式，向不特定的用户提供套现服务并根据套现金额从中收取一部分佣金。
　　
　　整个套现流程中，除了有意套现的用户和帮助用户套现的相关“中介”还必须有电商平台上为用户提供套现服务的商家，此三方通过相互合作有效规避“蚂蚁花呗”和“白条”的风险控制。具体流程是：用户将个人账户信息提供给“中介”,“中介”负责联系电商平台提供套现服务的商家，用户购买商品使用“蚂蚁花呗”或“白条”进行支付，随后再退货，商家将货款退至用户帐户（或者商家不发货直接将货款返还给用户），用户提现至所绑定的银行卡里并取现。
　　
　　可悲的是，很多用户在接受“蚂蚁花呗”或“白条”套现服务之后反掉入诈骗分子设计的圈套里，如诈骗分子通过盗取用户帐户套现、骗取用户信息套现、配合“中介”合伙套现等现象。 虽然每次套现数额不大，但是基于高频率和分散化模式的互联网电商平台交易，有些交易数据并不能被完全有效获取，加上个人信用支付产品属于新兴金融产品其反洗钱制度有待落实，着实也为网络洗钱提供了一定的操作空间。