随着互联网的日益发展， 和网上购物的日趋成熟， 个人生活消费与企业生产经营正从线下向线上迁移， 线上收单的比重也会越来越大。然而， 随着第三方支付牌照的发放， 商业银行在支付领域却呈现出日益边缘化的趋势， 各家银行网上支付近九成来源于第三方机构。
一、线上收单概述
线上收单是指个人在消费时， 通过线上渠道将扣款信息发送到银行等收单机构， 由收单机构对相应金额的资金进行扣划， 并转移支商家账户上的行为。在这一过程中， 参与方包括发卡行、收单行、以及银联等多方机构， 有时， 发卡行与收单行是同一家行。操作过程中将产生收单手续费， 这一费用将在参与方之间按照各自职责进行分配。
从收单渠道来看， 线上收单业务也可发理解为， 收单机构通过在网络上布放虚拟POS机， 为商户提供线上收单服务， 包实现在线支付、线上实时缴费、协助个人代收代扣以及第三方支付收单等。
二、线上收单业务模式
面向不同类型的客户和业务需求， 银行在收单业务中扮演了不同的角色， 线上收单业务开展模式主要包括直联和间联模式， 间连接模式不需要银联的参与。
直联电子商户分为B2C与B2B, 主要针对有在线交易业务需求， 建立了电子商务网站， 交易对象为个人或企业的企业客户；银联在线收单主要针对有跨行在线交易业务需求， 建立了电子商务网站， 交易对象为个人的企业客户；商城入驻主要针对在线下有固定交易群体， 有入驻网上商城开展在线交易需求的企业客户。
商城入驻模式是新兴收单业务， 主要由第三方机构或银行搭建， 表现为网络商城。在网络商城上， 提供方为入驻者提供一系列的金融服务， 包括但不限于各类收单服务、融资服务、理财服务， 以及顾问类服务等， 能够最大限度的满足入驻者的各类需求。
三、商业银行收单业务发展情况
受阿里、京东、苏宁等电子商务成功案例的影响， 商业银行也浓度通过搭建网络商城， 吸引客户、留住客户， 力图实现客户资金在银行的体内循环， 实现效益最大化。
随着利率市场化的完成， 银行面临着诸多挑战， 其中， 存贷利差的收窄对银行的影响最大。因此， 发力中间业务、转变盈利方式、实现成功转型， 也成为当前银行工作的重中之重。线上收单作为新兴经营模式与未来趋势， 已明显成为银行拓展客户、维系客户， 提升负债业务的新兴与重要渠道之一。
以建设银行的“善融商务”为例， 它既是个人商城， 为客户提供各类消费品， 满足客户的日常消费需求， 拓展、留念个人客户， 同时， 又为企业搭建交易性质的平台， 吸引企业客户入驻， 提高服务企业的能力， 也增加企业的黏性。另外， 它还作为在线房产交易平台， 提供从房产交易到贷款申请、贷后服务一站式的服务。
与阿里、京东、苏宁等定位不同， “善融商务”基于建设银行的金融背景， 能够为客户提供从支付结算， 到资金托管、融资担保等的全方位金融服务。它实现了商城与金融平台的有机结合， 真正做到了让金融惠及民众。
四、关于商业银行线上收单的建议
在传统的电子商务模式中， 银行处在支付结算链条的最末端， 颇为被动， 通过线上收单业务可以扭转过去尴尬的处境， 实现直接与客户建立联系， 获取客户的个人及交易信息， 掌握客户的各类业务需求， 从而更好地开发产品、实现精准化营销。为此， 需优化完善线上收单业务功能， 并在这个基础上进一步扩大金融服务。
1、完善支付渠道
目前B2C已全面支持跨行支付， 而B2B在跨行支付上仍有待完善。由于企业订单金额较大， 支付风险相对较高， 网银支付将造成资金流和信息流被割裂， 交易无法一站式完成， 同时交易管理不方便。而支付受理渠道窄， 多行对账将耗费较高的人力成本， 资金回笼速度减慢， 而资金周转的速度又将对企业的生产和发展造成较大的影响。建议通过与第三方的合作， 进一步完善支付渠道， 增强线上收单业务的竞争力， 另外， 若B2B买方业务在企业网银开通后进行申请， 需要提交纸质资料， 建议能添加B2B买方业务的在线申请， 免去企业往返银行网点的不便。
2、完善商城客户服务
专业的电子商务网站页面内容丰富、分类清晰、搜索引擎完备、客户中心完善。像天猫拥有自己的即时通信工具软件---阿里旺旺， 便于买卖双方之间进行沟通， 人机界面更为友好；阿里巴巴提供“生意参谋”, 客户可以通过该功能了解店铺的浏览量， 如何进行店铺装修， 如何提高商品排名， 更好地在线完成商品的销售。银行应当注重借鉴， 努力受电商的优势方面看齐， 并优化自己的商城。
3、完善信息采集
通过收集线上收单中客户的第一手交易信息， 使用数据挖掘和分析工具、科学模型和运算系统深入分析收集到的数据， 更好地了解个人客户的消费习惯以及企业客户的经营状况， 建立以客户为中心的数据库， 通过后台收集到的数据信息， 设立商城助手， 通过流量分析、访客分析、销售分析等手段给企业客户提供行业资讯、信息诊断等服务；通过浏览痕迹、购买历史等信息为个人客户提供商品推送、店铺推荐等帮助。当然， 此类功能可以根据客户的需求进行个性化定制。
同时， 客户信息的数据收集及挖掘也有助于研发、完善和推广自身的金融产品， 提高金融服务水平， 利用更深入的智能洞察， 使的线上收单产品更具智慧， 从而更好地服务各类客户， 实现银行的社会责任， 推动人们生活的改善， 促进实体经济的快速发展。
