一、引言
当下，支付业务蓬勃发展，在为用户提供极大便利的同时，也带来了一定的风险。银行业金融机构之间利用价格战恶性竞争、银行卡收单市场信用卡套现、POS机套码以及刷卡机二清等现象频繁发生，甚至出现“劣币驱逐良币”的现象。为完善银行卡刷卡手续费定价机制，进一步减小商户的经营成本，拉动内需，刺激消费者增加消费，倒逼银行卡从业者提高金融服务水平，2016年3月，国家发展改革委和中国人民银行联合印发了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》（发改价格〔2016〕557号，以下简称《费改新规》），以引导我国的银行卡产业健康发展。
《费改新规》自2016年9月6日起正式实施，其主要措施包括五个方面。一是降低发卡行服务费费率水平，不分商户类别由政府进行价格指导及上限管理，并针对贷记卡、借记卡进行差别计费；二是降低网络服务费费率水平，不分商户类别由政府进行价格指导及上限管理，并分别向收单、发卡机构收费；三是调整发卡行服务费、网络服务费封顶控制，明确贷记卡交易不设置单笔收费上限；四是对部分商户实行发卡行服务费、网络服务费费率优惠，全额减免部分非盈利机构的相关费用；五是收单环节服务费实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率。此外，为确保新的刷卡手续费定价机制落地，《费改新规》还对各有关部门及市场参与主体提出了相关要求，涉及系统改造、政策宣传等多方面，以切实提高银行卡普及程度，引导我国银行卡产业持续健康发展。
二、银行卡刷卡手续费改革政策落实情况
为评估《费改新规》的实施效果及其对相关利益主体的影响，本文对渭南辖区11家银行业金融机构进行了全方位调研，并对调研结果进行了合理的评估分析。
（一）商户协议换签情况
本次调研的渭南市11家银行业金融机构中，需换签商户共计4691户，截至2018年3月31日，未换签商户0户，换签完成率达到100%.调查结果显示，绝大多数商户在银行业收单机构推进协议换签时持理解和支持态度，仅有极少部分商户存在抵触情绪，这部分商户认为贷记卡交易手续费取消封顶的新规定将造成其利益损失。对于这部分商户，银行业收单机构通过走访沟通、加强宣传等方式督促协议换签，对于个别坚决不予配合的商户，采取销户处理。
（二）特约商户受益情况
此次银行卡刷卡手续费下调，将显着减小商户的经营成本。据估，《费改新规》实施后，全国范围内的商户每年约减少刷卡手续费支出74亿元，其中，百货等行业商户可降低23%-39%,餐饮娱乐类等行业可降低53%-63%.通过对渭南辖区255家商户进行问卷调查，此次《费改新规》实施后，受益最大的为餐饮娱乐类、其次为一般类、最后为民生类。4成中大型餐饮娱乐类商户表示，从每天的结算流水上看，近50%的消费者选择刷卡结算，其原因是刷卡手续费的降低导致商户刷卡交易成本大幅下降，商户出台的一系列优惠带动了消费者刷卡的积极性。同时，刷卡手续费的下调，带动了商户安装POS机的积极性，使消费者免于携带现金，在极大地方便消费者日常消费的同时，有效遏制了假币流通。
（三）各类银行卡的刷卡占比情况
各类银行卡的刷卡占比情况可间接反映消费者理财观念的变化。调研显示，渭南辖区内，交通银行渭南分行信用卡刷卡比率占63.8%,邮储银行渭南市分行信用卡刷卡比率占70.6%,中国银行渭南分行信用卡刷卡比率占71.2%,信用卡明显多于借记卡，这主要是因为使用信用卡消费可显着增加资金流动性，有效降低资金失窃风险，同时有利于消费者获取一定的额外奖励。
（四）商户套码情况
本次银行卡刷卡手续费定价机制改革，可在一定程度上遏制商户套码等违法行为。依据《费改新规》相关政策，中国银联加强了对于优惠类商户及减免类商户的资格审查力度，通过实行白名单标准化管理、采取现场注册等方式，加大了对商户套码等违法乱象的整顿力度。通过对渭南辖区11家银行业金融机构调研，渭南辖区内的POS机套码率明显下降，多数银行并未发现POS机套码现象。
（五）个人承担信用卡刷卡手续费情况
长期以来，信用卡刷卡手续费均由商家承担。《费改新规》实施后，“对借记卡、贷记卡差别计费，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制”的政策，在一定程度上增加了商户的信用卡刷卡成本，部分商家为了转移成本，拒刷信用卡，诱导消费者进行储蓄卡或现金消费，甚至直接将刷卡手续费转嫁至消费者，使信用卡受理环境受到一定冲击。
从2016年9月至2018年3月，渭南辖区个人承担信用卡刷卡手续费共9次，其中汽车销售行业4次、房地产行业3次、建材行业2次。整体而言，个人承担信用卡刷卡手续费现象仍然存在，消费者权益保护及行业监管力度仍有待加强。
三、相关建议
（一）增强消费者权益保护
在使用银行卡进行交易时，相比于商户，消费者通常处于被动方，存在天然力量薄弱性，其刷卡方式等经常受商户主观因素影响，其合法权益易受到侵害。对此，有关部门应组织相关市场主体积极地向消费者宣传《费改新规》的具体内容，告知消费者没有履行缴纳银行卡收单业务手续费的义务，在消费过程中产生的收单手续费应由商户承担，商户的手续费转嫁等属于违规行为，已经承担了手续费的消费者可以要求经营者返还。另一方面，应畅通消费者投诉渠道，帮助消费者在遭受不法侵害时，能够快速、有效的解决问题，切实保障消费者权益。
（二）继续扩大发卡量，刺激刷卡
受单笔消费不封顶政策影响，短期内针对房产、汽车、批发行业等的各类银行卡刷卡量势必受到影响。针对此现象，各银行业金融机构应多措并举鼓励消费者刷卡。一是创新发卡模式，在合规前提下探索具有特殊标志及特殊形态的联名卡及特色卡，以迎合消费者需求；二是加强与联盟商户的合作力度，逐渐扩大优惠模式的客户覆盖范围；三是加强积分商城的经营力度，做强银行卡品牌，丰富积分商城的产品及内容，带动消费者的消费积极性；四是强化与第三方收单服务机构间的沟通合作，发展增值业务，鼓励银行卡刷卡消费。
（三）加大市场监管力度
虽然《费改新规》对商户套码等违法现象有一定遏制作用，但由于市场主体的庞大及可能存在的监管空白，因此商户资料虚假、移机、系统化变造交易等违规行为仍无法彻底根除，不利于银行卡市场的健康有序发展。对此，应加强顶层设计，通过完善业务规则、加大违规处罚力度等规范收单业务，提高收单单位的违规成本；强化新技术在市场监管中的应用，积极利用监管科技手段提高违规查处的精准度和效率，营造健康和谐的支付环境。同时，发卡、收单银行要加强银行卡受理环境管理，建立常态化的商户监管和巡查制度，对违规商户加大处理力度，营造良好的银行卡市场环境。
