一、移动支付发展现状
随着3G、4G通信技术的到来，能够实现手机近距离支付的NFC技术（包括RFID技术和SIMpass技术等）的不断创新以及金融业信息化需求的不断提升，未来三年内，移动支付市场将由"慢热"状态跨度到"快车"状态。
预计在2015年末，中国移动支付市场规模将达到52570.6亿元。如图1所示，从2006年到2010年的年均复合增长率为55.21%.高盛集团统计全球移动支付总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016 年将达到6169亿美元；移动支付占全球支付市场的比例，2011年约1.0%,2015年将达到2.2%（见图2）。
由以上数据可见移动支付是不可避免的必然趋势。从图3可以看出，用户网上购物、转账汇款和信用卡还款等均是高频次高黏性的场景，这些场景对于移动支付用户使用习惯和黏性的养成非常重要。
同时，对于本地化生活服务等新兴场景，移动支付的即时性和便携性则更有优势，新兴支付场景是未来移动支付最大的机遇。
二、移动支付定义
目前关于移动支付的定义繁多，归结起来有如下三种：
1.根据移动支付论坛（Mobile Payment Forum）的定义，移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务，通过移动设备进行商业交易。其所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等.
2.移动支付业务是一项跨行业的服务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物.移动支付业务不仅丰富了银行服务内涵，使人们随时随地享受银行服务，同时还是移动运营商提高ARPU值的一种增值业务.
3.移动支付是依托银行卡丰富的理财功能，充分发挥手机移动性等特点，为广大持卡人、手机用户提供超值个性化金融服务，利用STK技术SIM卡开发的一个利用手机进行消费的功能。移动支付系统主要基于银行卡号与手机卡号的唯一性，将银行卡和手机进行技术关联，用户在普通SIM卡的手机上即可使用移动支付功能。
本文通过对移动支付的详细归纳论述，也给出一个移动支付的定义：移动支付是以手机、PDA、移动PC等终端为工具，通过移动通信网络，实现资金由支付方转移到受付方的支付方式。
三、移动支付分类
按照不同的分类标准可以将移动支付分为不同的类别，不同的标准在支付成本和安全性方面有不同的规定，支付实现模式有一定差别，应用领域也有一定区别.
1.按用户支付的额度，可以分为微支付和宏支付。
微支付：根据移动支付论坛的定义，微支付是指交易额少于10美元，通常是指购买移动内容业务，例如游戏、视频下载等.宏支付：宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付（微支付方式同样也包括近距离支付，例如交停车费等）。两者之间的最大区别在于安全要求等级不同。对于宏支付方式来说，通过可靠的金融机构进行交易鉴权是非常必要的；而对于微支付来说，使用移动网络本身的SIM卡鉴权机制就足够了.
2.按从交易发生的地理位置角度，可以分为远程支付和本地支付.
远程支付：指不受移动支付交易发生地理位置间距离的约束，而是通过移动网络，利用短信、GPRS等空中接口，和后台支付系统建立连接，实现各种转账、消费等支付功能。本地支付：是指不必通过移动网络，而通过具有近距离无线通讯技术的移动终端实现本地化通讯进行货币资金转移的支付方式.
3.按支付账户的性质，可以分为银行卡支付、第三方支付账户支付、通信代收费账户支付。
银行卡支付：直接采用银行的借记卡或贷记卡账户进行支付的形式。
第三方账户支付：为用户提供与银行或金融机构支付结算系统接口的通道服务，实现资金转移和支付结算功能的一种支付服务。第三方支付机构作为双方交易的支付结算服务的中间商，需要提供支付服务通道，并通过第三方支付平台实现交易和资金转移结算安排的功能。随着智能移动终端的高速发展普及，以及金融脱媒趋势的日益强化，传统金融正在前所未有的冲击，以P2P、众筹模式、第三方支付为核心的互联网金融新兴产业正在逐渐形成。
通信代收费账户支付：移动运营商为其用户提供的一种小额支付账户，用户在互联网上购买电子书、歌曲、视频、软件、游戏等虚拟产品时，通过用手机发送短信等方式进行后台认证，并将账单记录在用户的通信费账单中，月底进行合单收取。
4.按支付的结算模式，可以分为及时支付和担保支付。
及时支付：支付服务提供商将交易资金从买家的账户即使划拨到卖家账户。一般应用于"一手交钱一手交货"的业务场景（如商场购物），或应用于信誉度很高的B2C以及B2B电子商务，如首信、yeepay、云网等。担保支付：支付服务提供商先接收买家的货款，但并不马上就支付给卖家，而是通知卖家货款已冻结，卖家发货；买家收到货物并确认后，支付服务提供商将货款划拨到卖家账户。支付服务商不仅负责资本的划拨，同时还要为不信任的买卖双方提供信用担保。担保支付业务为开展基于互联网的电子商务提供了基础，特别是对于没有信誉度的C2C交易以及信誉度不高的B2C交易。做得比较成功的是支付宝。
5.按用户账户的存放模式，可分为在线支付和离线支付。
在线支付：用户账户存放在支付提供商的支付平台，用户消费时，直接在支付平台的用户账户中扣款。离线支付：用户账户存放在智能卡中，用户消费时，直接通过POS机在用户智能卡的账户中扣款。
四、移动支付技术
随着移动支付技术的发展，目前已经有很多成熟的系统，如Paybox、Simpay、NTT DoCoMo等系统。从技术角度来看，目前比较有代表性的移动支付系统大致分为两大部分：一部分是以基于SMS的系统、基于WAP的系统为代表的远程支付（Remote Payment）；另一部分是以基于NFC技术为代表的近距离非接触支付（Contactless ProximityPayment）.本文将依次介绍这几种具有普遍应用价值的移动支付技术。
1.远程支付。
（1）短信（SMS）技术。
短信是移动通信里应用最广泛的服务。这主要是由于短信息能够被所有移动设备终端所支持，不但操作简单，而且用户在日常使用手机等移动终端的过程中也己习惯使用短信息，可以说短信在移动支付的领域里有着良好的先天的用户习惯基础。由于短信具有高易用性和高普及性，因此，它注定将成为移动支付服务中所使用的关键媒介。目前，短信作为移动支付的手段，可以实现诸如"手机钱包"、充值、缴费、买彩票、电影票及手机银行等功能。图4是短信系统支付框架和支付流程介绍。
SMS系统的安全性取决于短信的安全性，该系统的优点是费用低廉，移动金融服务通过发送一条短信完成一笔交易一般只需花费0.1元，而使现有手机带上银行服务的功能，只要将原先的SIM卡换成STK卡，成本也很低，并且还能保留原有的电话号码。这符合现阶段手机使用群体期望以低成本享受高质量金融服务的心态。但是SMS系统只适合于小额支付，主要是电子服务，如购买天气预报信息等。
（2）WAP 技术。
WAP全称是"无线应用协议（Wireless ApplicationProtocol）",它提供了通过手机访问互联网的途径，WAP站点即手机上的网站。在过去，WAP1.X已经渐渐被用户所接纳，用户访问量逐年大幅度提高，而最近移动运营商又把WAP2.0作为新的业务重点进行大力推广。WAP2.0配上手机的彩屏、摄像、MP3动画播放功能，将使手机变成名副其实的多媒体通信办公娱乐中心。其高速率、移动性和高安全性等特点，必然会给移动电子商务的应用带来巨大商机。图5是WAP的系统框架以及工作流程。
2.近距离非接触支付（NFC）。
NFC技术脱胎于无线设备间的"非接触式射频识别"（RFID）及互连技术，它可以满足任何两个无线设备间的信息交换、内容访问、服务交换，并且使之更为简约--只要任意两个设备靠近而不需要线缆接插，就可以实现相互间的通信。这将任意两个无线设备间的"通信距离"大大缩短。
目前用于移动支付业务的近距离通信技术有RFID、FeliCa等，RFID是一种无接触芯片技术。未来，蓝牙4.0以上，以及802.11系列高版本的网络协议等，也非常有可能应用到移动支付业务中。
作为一个安全的连接到世界的网关，未来的NFC设备将允许使用者无论在何处都可以存储和获取各种个人数据如消息、图片、MP3文件等等。它具有使用简单、连接快速方便、无需额外配置和智能密钥获取数据等特点，满足了使用者的各种需求。
把两个NFC设备靠近甚至接触，无需设备使用者配置，NFC能自动配置并初始化其它无线协议，这就避免像蓝牙、Wi-Fi等协议在选择正确的设备和提供合适的连接参数等方面的麻烦，是一种直观、简便和安全的通信方式，两台设备自动进行通信并形成一个点对点网络。
