1、研究背景
移动通讯技术和互联网的发展促成移动支付的产生，其随时随地支付的方式影响消费者支付行为，提高商家服务效率。
二维码以其信息存储和兼容性广泛应用于多个领域，而二维码支付则是其中一个颇具争论的一种应用，一方面，它节省消费者购物时间、减少现金携带量，商家也通过其便捷性吸引新客户，促成了商家与消费者线上线下的联系；另一方面，首先二维码本身包含的信息可能会造成使用者的信息泄露、资金损失，其数字证书、电子签名还不完善，交易发生后的可追溯性不强，一旦资金损失，不容易找到对应的真实交易者，其次，二维码生成技术仍未普及，商家提供服务的成本较高，这些对二维码支付在消费者和商家中的普及造成了阻碍。
2、研究内容
本课题将围绕二维码支付技术应用现状展开研究，探讨其适应电子商务发展与市场需求的对策。课题调研通过文献研究及问卷调查，探究二维码支付的发展特点与现存问题，围绕使用者消费习惯和期望展开问卷调查，同时本项目将围绕二维码支付应用在电子商务中交易双方带来的安全性进行案例分析、总结发展中的问题，提出相应的对策。
二维码支付技术是顺应移动支付技术和移动网络发展的产物，是技术的创新更是电子商务活动中媒介工具的创新。本课题在研究二维码支付发展历程和应用现状的的基础上，对使用者信任度不高、普及度范围受限以及信息、资金安全问题提出联合营销、加强技术投资以及完善市场准入规则的相关建议，具有一定的实际意义。
3、二维码支付技术及其应用现状调查
3.1二维码支付技术及其发展。
二维码支付是一种结合了二维码技术与移动支付技术的无线支付方式。商家通过生成的二维码存储支付信息，用户使用手机移动客户端扫描二维码，从而进入绑定的第三方支付平台或资金账户，实现与商家账户的支付结算。二维码由专用软件即可生成，和不同的支付媒介具有兼容性。中国的各个互联网公司和商业银行都在二维码支付领域进行了深入的研究，并在实际应用中建立了自己的体系架构，主要有传统手机网银支付的链接、基于第三方账户的支付方式以及手机外设读卡器模式。
20世纪90年代就形成了二维码支付技术，在日韩已经普及95%以上时，二维码支付在国内兴起，得益于移动网络和移动终端技术的提升而逐步改进。二维码支付在实体交易中最多应用于存储商家、商品信息，通过扫码浏览商品，并选购相应产品、将资金转入相应的账户。比如，顾客可以在餐厅的二维码菜单中了解餐厅地址、菜名、环境的等信息，查询优惠活动，通过手机扫码支付；在超市中，顾客通过手机扫描商品二维码进行自助支付，不必排队付款。在线上交易支付环节二维码存储电子交易或支付信息，用户使用移动终端扫描进行资金转移。支付宝作为领先水平的第三方支付平台已经包含二维码支付功能，在网上购物以及缴纳费用时，网站生成存储交易信息的二维码，消费者在支付宝手机客户端扫描后直接将所需资金从自己的账户转移到指定账户。
3.2调查方法及样本、结果分析。
二维码支付使用者包括交易中的收款方（收款商家、银行或第三方支付平台）、付款方（即消费者用户或其他购买方商家）。交易双方都可以选择二维码支付的同类支付方式。影响收款方选择的因素有硬件设施成本、人员培训成本、推广成本以及用户习惯等。影响付款方选择的因素有支付金额、支付场合、安全性以及附加收益等，这些都形成于付款方在交易中的行为习惯。综合两个方面，调查围绕二维码支付受众（主要是付款方）的特征、使用习惯以及支付行为培养展开。
调查内容主要包括用户对二维码支付应用场合、使用流程了解状况；对二维码支付使用流程便捷性、安全性的评价；二维码支付和其他支付方式的比较；用户对提升支付安全的建议和期望等。调查共发放了500份问卷，有效回收413份，被调查者中18至23岁（共169人），其余依次是28岁以上（128人），23至28岁（114人），18岁以下（3人）。其中，146名在校学生，223名事、企业单位职工，其余是个体、自由职业者，消费水平在500元-1500元的居多（185人）。
结果显示56.42%被调查者使用二维码支付，其中73.39%的被调查者是从网购平台交易中第一次使用二维码支付，较少被调查者初次使用是用于实体支付。在二维码普及度上，16.46%的被调查者没有听说过，在网购支付中应用更为熟知（89.1%），其余依次是实体购物支付以及手机应用支付。在支付技术安全上，41.45%被调查者认为现金支付相对刷卡支付（32.46%）和二维码支付（21.45%）更加安全，也有超过60%的被调查者认可相关法规对商家进行正规认证、使用浏览器数字证书等安全预防措施，但二维码支付便捷性为较多人（78.26%）认可。在二维码支付推广手段上，实体商店扫码优惠支付（51.33%）相对二维码支付本身安全性更有吸引力，其他被调查者会在手机应用中必须使用或二维码支付足够安全情况下选用。在调查中，36.32%被调查者会主动选用二维码支付，认为其方便快捷，其余会在支付需要情况下使用，不会主动选用。
3.3二维码支付技术的应用特征。
互联网环境逐渐培养网民足不出户网上浏览信息的习惯，改变以往被动等待顾客上门咨询的方式、主动把消息传播出去成为传统经营的新契机。调查显示（图1），二维码支付在网购支付中使用最普遍，73%的被调查者第一次使用二维码支付都是用于网购支付，同时也出现了实体购物支付以及手机支付中的应用。可见二维码支付方便、新颖的支付方式契合了网购消费者的消费欲望，同时也吸引了消费者的尝试，由此商家可利用此方式吸引消费者使用这种方式。二维码支付与优惠、广告信息相结合，以新颖的支付方式将顾客带入到营销活动中，顾客主动地体验商品与服务，这成为实体购物的新型营销渠道。
调查显示（图2），超过50%的消费者成为商家绑定用户的原因是受到营销活动中的优惠吸引。电商开发新型智能终端的应用程序并进行App营销时通常采用扫码优惠活动，即通过扫码选择商品并在第三方支付平台或后台银行进行支付可享首购优惠。
这潜在要求智能终端用户安装应用程序并注册成为活动电商的用户，电商不仅获得了用户的注册信息，在支付完成通过应用程序与用户建立了更全面、更长期的联系。商家利用二维码支付延长支付环节、增加应用程序附加板块，从而增加用户粘度。例如美团外卖扫码注册支付后，有用户评价环节，包括送餐速度、质量等，这为新用户提供选择参考，也增加了老用户的信任度。
自二维码支付方式产生以来，为商家、消费者带来了方便，同时存在信息、资金安全隐患，如扫码过程中账户信息被第三方网站截获利用、进行经济交易，同时账户资金被窃取、转移。因此，在二维码支付的普及过程中用户的接受心理造成了阻碍（图3），结果显示超过70%的被调查者认为现金支付（41%）和刷卡支付（32%）相对二维码支付更为可靠安全。
一方面是由于现金支付和刷卡支付已经成为消费者支付的使用习惯，另一方面是由于二维码支付在普及过程中造成的信息安全与资金安全隐患，这些令用户在选择支付方式时会选择更可靠安全的方式。
3.4二维码支付应用的优势。
二维码支付是以二维码为载体，存储用户信息、支付信息等，用户只需提供可以扫描的移动终端、绑定支付账号即可支付，这减少交易过程中现金使用量，方便用户进行巨额支付、临时支付；二维码支付可以适用多种移动设备，生成方式简单，商家与银行利用其与移动终端的结合，通过二维码支付绑定优惠活动，引导用户体验自己的产品，在使用者支付过程中发展新用户、推广自己的产品，建立新型的营销渠道；消费者线上支付、线下购买，二维码支付既实现本身的便捷性，更弥补了线上购物中消费者信任感不强、购销双方交流不足的缺点。
3.5二维码支付应用的主要问题。
（1）信息、资金安全问题。
尽管近年来二维码支付的技术水平有所提高，生成的二维码具有唯一性和加密性，而且每次交易的二维码都只能使用一次，支付后立即失效，这也在一定程度上保证了二维码支付的安全。但同时也存在许多不安全因素，比如在支付过程中植入病毒，截取用户的密码，导致帐号信息泄露，造成经济损失。
调查中41.45%被调查者认为二维码支付安全和便捷综合指数较传统支付方式较低，反映消费者对二维码支付技术缺乏信任，这阻碍二维码支付的发展。
（2）法律规定仍然不完善。
近年出现多起二维码支付导致消费者的信息、资金泄露事件，受害人没有相应的制度保障，在二维码支付这一方面缺乏相关的技术标准和制度。调查中68.41%的被调查者认为有必要对商家进行正规认证。尽管这几年出台了好几部与移动支付相关的法律，但是与二维码支付相关的法律这一块依旧存在着很大的漏洞，诚信体制的不完善，与金融管理体制和信用体系相关的法律政策的不完善，使得运营商和消费者都有所顾忌，这种顾虑势必会影响二维码支付的发展。
（3）商家服务成本高。
用户在使用二维码时，只需要在手机上安装一个客户端应用即可，与传统的POS机相比，节省了不少的时间，带给用户不少的便利。但是与用户不同，商家需要购置一个专用的二维码扫描仪设备，这个扫描仪成本数千元人民币，给中小型商家带来一定的压力。在高成本面前，商家会考虑利润、顾客忠诚度等综合因素，也会在同类支付工具中做出选择，缩小了二维码支付的市场。
4、提升二维码支付发展水平的对策
（1）完善相关法律法规，制定市场准入机制。
针对现在二维码支付引起的信息和资金安全威胁，国家需要细化二维码支付流程中相关法规。针对使用二维码支付的商家，监督机构需要从商家的经营规模和业务范围衡量是否需要使用二维码支付进行交易，申请使用该支付方式还需缴纳相应信用保证金和通过信用认证，参与支付过程的第三方银行也需要对商家进行资历审核，禁止商家滥用资源，增加了信息、资金的威胁。
（2）规范技术管理，加强信息安全。
二维码技术与移动通讯的结合使大量信息的读取突破时间和空间限制，所存储的信息也鱼目混珠。因此监管部门需要规范二维码生成器的使用范围，对使用二维码生成器的人员或主体进行考察与备案，实行账户制度，每一个账户都需要对相应生成的二维码承担担保责任。此外，在移动通讯终端使用上，用户使用的客户端需要加强信息过滤技术，与认证中心相结合，审核支付信息是否已通过认证。
（3）合作硬件投资，促进技术推广。
二维码支付流程中使用者分为线上线下商家和消费者。对于消费者只需要在移动设备上安装应用客户端，花费成本低。
但线上和线下商家需要二维码生成器和二维码扫描设备，投入高成本进行支付工具建设，这一因素阻碍了很多中小型商家加入二维码支付的行列。传统的POS机刷卡支付是商店依托银行，在银联的基础上实现的移动支付。而在电子商务网站的良好基础上，一些企业或商家已经形成了良好的线上线下销售结合的多元化方式，线上生成二维码供顾客扫码支付和线下实体商店的面对面二维码支付也形成了优势互补。电子商务网站与商家有效合作，推广使用二维码支付，不仅可以降低双方的支付成本，便捷支付流程，更有利于促进双方业务的发展。
（4）联合活动营销，培养用户群。
目前二维码支付已经通过一些第三方支付平台和实体的商店应用，但是由于资金、信息风险以及支付的虚拟性，二维码支付并没有广泛受到认可。调查中51.33%被调查者认为商家扫码优惠对消费者使用二维码支付更有吸引力。在电子商务平台网站上，当消费者已经与商家达成支付协议准备付款，商家可以在支付方式的选择上附加相应抽奖机会或优惠返利等活动吸引消费者使用手机客户端扫描二维码进入第三方支付网站。在线下支付，比如打车以及商场等实体商店的购物中，商家与支付工具背后依托的银行、第三方支付平台等进行合作，推出扫码支付可享受一定的优惠，将线下支付的顾客引到线上。通过优惠活动吸引消费者使用二维码支付，在这一体验过程中，消费者可以了解二维码支付的流程、体会到这一方式的便捷。此外，顾客也在体验过程中会注册移动客户端和相应支付的银行或者第三方支付账户。从这两个方面逐渐培养消费者的行为习惯，以活动营销和口碑宣传促进支付方式推广。
5、总结
本研究通过问卷调查、案例分析和文献研究的方法，分析使用者的特征和习惯与现存问题，提出完善市场准入规则和培养消费者行为等提升二维码支付发展水平的对策。二维码支付是连接线上与线下的途径，也是电子支付的革新产物。其面临的成本、安全问题以及如何适应消费者的支付行为都是在普及过程中的挑战，因此规范电子商务中的支付环境、完善法律规范，改善技术、降低普及成本，培养消费者行为等都将改善二维码支付的发展环境，也将保障商家与消费者在电子交易中的安全。
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