我国第三方支付、众筹融资及P2P网贷现状

　　一、我国第三方支付的发展现状。
　　
　　第三方支付是指一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
　　
　　第三方支付运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，只有当双方都同意交易时，交易才能都进行，也就类似于一种值得信任的中介人的作用。
　　
　　国内市场上早在 1998 年就有了第一家第三方支付公司。1998 年 12 月由 Peter thiel 及Max Levchin 建立贝宝支付平台。2003 年 2 月 5日，MB 成为世界上第一家被政府官方所认可的电子银行。腾讯公司于 2005 年 9 月正式推出专业在线支付平台财付通。2014 年 3 月 4 日推出微信支付。2004 年 12 月创立的第三方支付平台支付宝。中国国内的第三方支付产品主要有PayPal、中汇支付、支付宝、拉卡拉、财付通、微信支付、融宝等。
　　
　　2016 年 10 月 19 日，艾瑞咨询发布了国内第三方互联网支付季度数据报告。数据显示，2016Q2 国内第三方互联网支付交易规模达45582.5 亿元，同比增长 62%,环比增长 12.3%.据艾瑞分析，2016Q2 网络购物、网络游戏、电信缴费等传统行业的互联网支付比例均出现不同程度的下降。不过，互联网理财等新行业的交易规模持续上升，支撑起互联网支付的增幅。
　　
　　总体而言，第三方支付平台的前景是很可观的，同时其竞争也会尤为激烈，各产业也需进一步树立产业公信力并不断创新来适应用户的需求。
　　
　　二、我国众筹融资的发展现状。
　　
　　众筹融资指借助网络良好的传播性，向网络投资人募集资金的金融模式。在缓解中小微企业融资困难的同时达到宣传的效果。
　　
　　2009 年，世界第一家众筹融资公司 kick-starter 在美国成立。我国众筹融资起步较晚，2011 年国内首家众筹网站点名时间成立。美国的众筹网站 Kickstarter 的数据，已有超过 500 万人承诺投资逾 9 亿美元在 1 300 万个项目上，而其中 43%的项目融资成功。2012 年获得最高资助的前 50 个项目，已有 45 个转型为企业化运作。截止 2013 年 11 月，美国有众筹融资平台344 家，占全球数量的一半；英国有众筹平台 87家，平台数目排在第二。
　　
　　众筹融资可细分为四种模式，分别是股权众筹，债权众筹，权益众筹和公益众筹。股权众筹指的是投资者对项目或公司进行投资，从而获得股份；债权融资是指投资者对项目或公司进行投资，获得其一定比例的债权，未来获取利息收益并收回本金；权益投资是指投资者对项目或公司进行投资，获得产品或服务，目前该种众筹方式在这四种方式中所占市场份额最大；公益投资则是指投资者对项目或公司进行无偿投资。
　　
　　相较于其他的互联网金融行业，众筹融资因其资金的流动性较小而稳定性更高，同时它的市场增长也很快。目前，众筹融资项目中最多的是科技发明类，其次是文化娱乐等。目前的众筹融资平台可分为综合类和垂直类，其中综合类是指该平台支持一切众筹融资行为。而垂直类则是只专注于一种众筹模式。因为前者能够拥有较大的客户源，目前综合类平台占大多数，融资规模、用户数目及项目成功率均较有优势。
　　
　　众筹融资市场目前存在一个很大的缺陷，那就是没有被放入央行的征信系统中。同时行业联盟也亟须建立，以便信息共享，评估的对象也应由个人上升到团队或公司。这样才能较大程度的减少投资的风险。
　　
　　三、我国 P2P 网贷的发展现状。
　　
　　P2P 网络借贷指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。就类似于通过网络开展的人和人间的普通贷借方式。2005 年，世界上第一家 P2P 网贷平台 Zopa 在英国成立；2006 年，Prosper 和 Lending Club 先后在美国创立，国内首家 P2P 网贷平台“宜信”于 2006 年 5 月创立，2013 年以来，P2P 网贷平台呈现爆发式增长，各路资本大举抢占 P2P 网贷市场。据最新数据显示，截至 2015 年 8 月末，全国 P2P 网贷平台达2608 家，P2P 网贷行业历史累计成交量已达8635 亿元。仅 8 月份，投资人数就达 204.28 万人，借款人数达 54.94 万人。P2P 网络借贷行业爆发的背景与中国长期的金融压抑和信贷约束紧密相关，立足于小微市场，对正规借贷市场起到补充作用。
　　
　　通过互联网大数据，平台能够找到需要借款人和有能力借款人的信息，并依托网络平台，对每笔资金的需求进行配对，并收取中介服务费。P2P 平台可以有效解决小微企业、个体工商贷款困难的问题，有助于借款人和出借人在互联网平台上直接进行贷借，而节约了诸如商业银行等金融中介机构的运作成本。在贷借的过程中由于坏款的行为无法避免，许多 P2P 平台采用了风险基金池的做法，即每一笔贷借都提取一定比例的资金放入风险基金池，当有坏账出现的时候就用其中的资金先行支付。有时，在没找到投资人之前，平台也会将以此资金发放。
　　
　　这种经营模式利用大数据很好的提供了一个给需要贷款的人的平台，不受地域性的限制，同时也促进了资金的流动。
　　
　　虽然发展迅速，目前 P2P 模式仍存在着较多问题，一方面，用户更多地关注产品而忽视了背后的风险，首先，项目申请人存在通过伪造信息来造假，得到钱卷钱走人的可能。一些平台空手套白狼，直接拿新投资人的资金放给原来的投资人，然后等到资金达到较大值时卷钱走人。另一方面，用户的安全也得不到保障。从 2013 年以来，许多平台都受到了黑客的攻击，其根本原因就是平台的技术不够牢固。黑客的攻击轻则导致网站瘫痪，平台的客户资料被窃取，重则危及投资人的资金安全。遗憾的是，目前许多平台对于黑客的攻击还缺乏合理的应对措施。同时目前国家还没有针对 P2P 理财平台订立专门的法律法规，P2P 行业的法律标准只能依据现有的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，这才导致了目前浑水摸鱼的状况。而这种种问题也最终导致目前国内的 P2P 平台大量减少。